随着外卡“先充后用”功能上线，数字人民币对境外来华人士的支付服务再升级。

近日，《国际金融报》记者获悉，随着杭州亚运会的召开，为了更好地为境外来华人士提供安全、便捷的支付服务，数字人民币APP上线外卡“先充后用”功能。

不同于与此前服务境外来华人士充值的“随用随充”功能，“先充后用”功能上线后，境外来华人士通过Visa或Master境外卡给数字人民币钱包充值后，可像境内用户一样，使用数字人民币钱包快付等更为便利的线上支付方式。

“在依然能够申请硬钱包的前提下，‘先充后用’功能上线，让境外用户更加方便地使用数字人民币，使用场景进一步扩大到了线上平台，为在境外人士之中推广数字人民币起到了很好的作用。”行业专家对记者分析指出。

境外卡“先充后用”上线

记者了解到，自2022年北京冬奥会以来，数字人民币就具备了面向境外来华人士提供支付服务的能力。境外来华人士在应用市场下载数字人民币APP，就可以便捷地使用数字人民币“买买买”了。

本次推出的外卡“先充后用”功能，是为便捷支付，境外来华人士可在使用境外手机号注册并开通数字人民币钱包后，先通过Visa或Master境外卡为钱包充值，再进行支付。后续钱包中如有余额，可存回境外卡。同时，境外来华人士也可前往银行服务网点，用现钞为数字人民币钱包充值。

与此前服务境外来华人士充值的“随用随充”功能相比，“先充后用”功能上线后，境外来华人士给数字人民币钱包充值后，还可像境内用户一样，使用数字人民币钱包快付等更为便利的线上支付方式。同时，在消费时支付流程更短，操作更加简单流畅，进一步提升支付处理效率，避免用户在商家消费时因外卡验证发生等待，改善支付体验。

除了用数字人民币APP之外，境外来华人士也可以申领数字人民币硬钱包用于日常支付。亚运主题数字人民币硬钱包可在赛事侧工商银行金融服务点现场兑换。目前，境外来华人士既可在摆放了数字人民币受理标识的线下商户使用数字人民币，也可在滴滴、美团、携程、去哪儿、京东等线上平台使用。

另据中国人民银行浙江省分行数据，浙江省目前已有130万线下商户门店、102万线上商户支持受理数字人民币。赛事侧，121家亚运定点酒店、55家定点医院提供全方位的数字人民币应用场景支撑。城市侧，31家大型商场、78家热门景区开通数字人民币受理。亚运村、亚运分村接待饭店和亚奥理事会大家庭饭店设有数字人民币互动体验区，可体验数字人民币的支付应用。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融研究中心联席主任、研究员盘和林告诉记者，亚运会期间，海外人士来华激增，而国内现金、信用卡等流通工具和海外使用环境有很大不同，可以说数字人民币补上了短板，以“先充后用”在考虑海外人士支付习惯的基础上，为其提供了便利。

博通咨询首席分析师王蓬博对记者表示，杭州亚运会期间，外币兑换便捷，境外用户可以使用本国家、本地区的电子钱包，全城通用数字人民币，这为数字人民币即将进入的下一个阶段也做好了准备。上线“先充后用”功能，使用场景进一步扩大到了线上平台，为在境外人士之中推广数字人民币起到了很好的作用。

助推人民币国际化

那么，数字人民币上线外卡“先充后用”功能是否能提升其普及率？盘和林认为，当前数字人民币跨境支付还存在一些短板，便利性还可以提高，“先充后用”功能上线会提高数字人民币的普及率。他建议，“先充后用”可以直接由数字钱包链接海外信用卡支付，进一步提升便利性。

不过，王蓬博则认为，在杭州亚运会期间，通过Visa和Master的境外卡为钱包充值再进行支付的模式，不会提高数字人民币的普及率。因为使用的人相对有限，和移动支付的普及率相比，影响也相对较小。

王蓬博分析指出，数字人民币服务境外来华人士或进行跨境应用仍面临一些难题：一是用户的身份认证问题，境外用户有时会不愿意提供监管认可的基础信息，来满足反洗钱需要；二是数字人民币为了能够满足境外人士扫码支付需求，也需要打通支付通道，通过境内的卡组织、转接清算机构、银行和境外卡组进行合作，背后也有一系列卡组织、清算机构、发卡行和收单行需要收取的成本费用；三是有别于国内习惯二维码支付，境外用户的支付习惯仍然更多地使用银行卡支付。

盘和林表示，可以通过加大数字人民币在跨境支付领域应用的方式推动人民币国际化，要和海外用户的支付习惯相匹配，不仅仅是数字钱包支付，还可以开放支付接口，嵌入到诸多海外支付工具当中，为全球贸易提供便利，以此来推进人民币国际化。

对于提升数字人民币的普及度，王蓬博表示，一是在对外交流的重大活动中，大力推广数字人民币的应用；二是巩固国内的使用场景，数字人民币要和产业链结合住，让更多人的先用起来；三是在跨境端，要提高数字人民币的使用，还有赖于人民币在国际的使用频率和强度。

王蓬博建议，“多边央行数字货币桥项目（Project mBridge）可以先出一个简版，推动参与方的人们先用起来，这是推动数字人民币在在国际上使用的一个很好的方式”。

据悉，该货币桥项目最早可追溯到2019年泰国央行与香港金管局进行的一个双边试点项目。2021年，中国人民银行数字货币研究所在该项目进行到第三阶段时加入，担任该项目技术委员会主席，并搭建了多边央行数字货币桥平台。今年6月，国际清算银行、香港金融管理局、泰国中央银行、阿联酋中央银行和数研所等多边央行数字货币桥项目（Project mBridge）发起方在北京召开系列会议，讨论最小化可行性产品（MVP）研发及阶段落地有关工作。

（本报记者 余继超）