“您好，我是XX银行信贷专员，系统授权了一笔备用金，年利率3.18%，您有需要吗？”2024一开年，银行消费贷利率又“卷”了起来。近日，记者注意到，各大银行再次推出消费贷利率优惠活动，通过直接降低贷款利率或发放优惠券的方式吸引借款人的目光，优惠后的年利率可低至1.1%。

从年初“卷”到年末 利率低至1.1%

“最近，我接到好多贷款推介电话，银行也总发短信提醒说消费贷有优惠。”市民黄女士向记者表示，从2023年初至今，明显感觉到银行的消费贷推销力度在持续发力。

黄女士手机短信显示，自去年9月以来，每个月都会收到银行发来的各种消费贷促销信息。让利幅度亦在加大：折扣券从历史短信显示的8折提到了6.8折；“立减利率”则从2%提到了3%。

临近岁末，多家银行再次大力推广消费贷产品，吸引借款人的目光。记者走访发现，目前，国有银行、股份制银行的消费贷利率已普遍降至3字头。

比如，农业银行“网捷贷”年化利率最低可享受3.45%，建设银行“快贷”年化利率3.45%起，工商银行“融e借”年化利率3.5%起，兴业银行“兴闪贷”折后年利率3.2%起，招商银行对于在去年12月申请“闪电贷”并成功获得额度的客户，根据其“招米值”得分对应发放不同的一口价利率优惠券，最低利率可至3%。

图为招商银行“闪电贷”截屏

备受市场关注的宁波银行“宁来花”，在去年11月底推出感恩福利，针对部分特邀客户借款有机会享1.1%（单利）年化利率券，每日限额10张。不过，该利率券“中奖”概率很低，并非人人可享，还需综合评估个人负债率、征信情况、工作、住房等方面。此外，该行在12月期间还推出限时秒杀2.8%固定利率券的活动，“直接贷”产品利率最低可至2.8%。

图为宁波银行“宁来花”微信公众号截屏

消费贷“价格战” 银行抢抓“开门红”

一边是消费贷利率“价格战”再起，另一边，各家银行银行抢抓“开门红”，相继推出“新春有礼 线上消费贷”活动，通过发放优惠券、赠送礼品等营销，推广消费贷产品。

记者注意到，兴业银行“兴闪贷‘疯狂星期六’”活动推出3.2%固定利率优惠券，每周限量1000张；建设银行推出“建易贷”，最高可贷100万元，最长可贷60个月；交通银行一款现金分期贷款业务，对12期及24期中长期分期贷款业务的利率给予优惠，折扣为1.8折起，折算下来相当于年化贷款利率低至约2.97%。

“不得不说，最近消费贷利率确实挺低的，都快赶上公金积的贷款利率了。我上周二就从客户经理那里领到了优惠券，兴业银行“兴闪贷”年化利率3.2%，觉得还可以，就先办了，放着春节备用。”市民小陈说。

目前，消费贷利率已经降至“白菜价”。融360数字科技研究院的数据显示，2023年11月，全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%，环比下降1个基点，过去一年（2022年11月～2023年11月）下降近80个基点。而同期，1年期LPR仅下降了20个基点，从3.65%降至3.45%。

量力而行 切勿盲目借贷

虽然消费贷利率“卷”成了“白菜价”，但也并非人人都可拿到。

“现在银行都建立了大数据机制，会根据借款人的工作单位、薪资水平、偿还能力、征信等各类指标评估利率，能拿到超低利率贷款的人有限”。建设银行温州地区某营业网点信贷经理表示，利率优惠券通常要根据借款人偿还能力、个人征信等因素定向发放。

  消费贷产品利率降低的背后，一方面是利率市场化的大势所趋，另一方面也与监管政策有关。不过，消费者仍要按需申请，量力而行，切勿盲目借贷，以贷养贷。

复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，利率下调只是降低价格，不等于放低风控标准。银行的超低利率消费贷款通常针对优质客户群体，整体风险可控。总之，超低利率的消费贷款并非人人都能申请，且在个人贷款中占比非常低，利率高低本质上由客户资质决定。

温州晚报记者余婷婷