随着全球人口老龄化程度加深，如何引导个人制定有效的退休储蓄计划和老年照护安排，成为社会和学术界关注的焦点问题。近日，美国教师保险和年金协会研究所、宾夕法尼亚大学护理学院联合发表了《一项未经识别的退休收入保障障碍：长寿素养匮乏》调研报告。该报告指出，大多数美国成年人缺乏长寿素养，这种认知不足进而导致人们忽视老年照护的短期和长期财务成本，给无偿照护者造成了一系列财务负担与职业挑战。

　　该报告内容以美国教师保险和年金协会研究所与美国乔治·华盛顿大学全球金融素养卓越中心联合发布的2023年个人理财指数（P-Fin Index）数据为基础，共有3503名美国成年人参与调研。结果显示，只有12%的参与者具有较高水平的长寿素养，31%的参与者不了解65岁人群的预期寿命分布、寿命达到高龄的可能性等知识。长寿素养较高的员工往往对退休后的财务状况更有信心。此外，长寿素养较高的退休人员更有可能过上预期的退休生活，乃至超出预期水平。

　　报告还发现，有五分之一的美国成年人无偿照护身体状况不佳的亲属。无偿照护者每年在住房、医疗保健和交通费等照护开销上的平均花费超过7000美元。他们通过从储蓄账户或退休储备金中取款、借债、延迟支付账单或减少退休储备金供款等方式来支付照护开销。一般情况下，照护者每周要花24小时照看亲人。有61%的照护者表示，照护工作或多或少影响着他们的本职工作，如上班迟到、早退、请假或提前退休。

　　美国教师保险和年金协会研究所所长苏里亚·科卢里（Surya Kolluri）认为，社会对亲人照护者的心理及生理负担认识已经较为充分，但对其财务负担关注甚少。无偿照护对护理者的终生收入、储蓄模式、社会保障福利和退休准备均有显著的长期影响。每天美国大约有1万名“婴儿潮一代”者年满65岁，美国人的预期寿命自1935年通过《社会保障法案》后已经增长了17岁。随着“长寿时代”的到来，照护者必须在人生各个阶段为支付照护开支做好规划。报告还显示，与不承担照护责任的群体相比，照护者的金融资产水平较低、债务水平较高。有四分之一的照护者储蓄与投资金额不足1000美元，而非照护者中对应这一数字的比例大约仅为七分之一。

　　成为照护者的“千禧一代”则要面对更大的经济挑战，他们的个人发展也将因此受限。这是因为，人们在青年时期获得的收入通常较低，且尚未在职业生涯中取得更大的进展。如果青年照护者还需抚养孩子，他们将成为“三明治一代”，在心理和财务上遭遇更多困难。宾夕法尼亚大学护理学院老年学教授玛丽·D. 内勒（Mary D. Naylor）表示，一个人在组建家庭后需要不断地在当下的支出、为大额开支储蓄和为退休储蓄的相对重要性之间进行平衡。人们在青年时期所作的财务选择将持续影响其未来多年的财务规划和个人发展。

　　要想解决由无偿照护引发的各层面问题，还需从提升民众长寿素养开始。报告建议，人们应与家庭一道，提前制定更为全面的退休规划，充分考虑预期寿命、健康状况、家庭状况、财务状况和护理状况，以应对各种决策所引发的短期与长期取舍问题。对此，美国麻省理工学院年龄实验室（MIT AgeLab）创建了一个由财务顾问和退休规划师组成的“长寿预备咨询网络”。该组织不断探索长寿规划的新思路和新方式，涉及老年护理、就地养老、老龄工作和老年智能生活等方面。

• 来源：中国社会科学网-中国社会科学报

• 作者：刘雨微/编译