乐山新闻网讯（记者 黄海博）普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。那么，普惠金融重点服务对象到底有哪些？我们市民和网友可以享受到哪些金融服务？又如何真正解决普惠金融落地“最后一公里”的难题？对此，乐山新闻网特别邀请到乐山市金融工作局、中国人民银行乐山市中心支行、乐山银保监分局、乐山市商业银行有关领导做客海棠社区会客厅，开展“普惠金融政策解读”主题网络集中对话，与广大网友在线交流。
在一个多小时的网络对话中，做客嘉宾回复网友提问19条，帮助网友解答关于普惠金融方面的困惑。
“普遍+实惠”两手抓
做客嘉宾介绍，普惠金融具有“普遍性”和“实惠性”，通俗来讲，就是能够让有融资需求的小企业、普通人也能享受到金融服务。当前，小微企业、农民、城镇低收入人群、困难人群和残疾人、老年人等特殊群体是我国普惠金融的重点服务对象。让每一名普惠市民享受到更好、更便捷、更安全的金融服务，就是普惠金融的目的所在。
结合数字化发展大趋势，普惠金融运用数字化升级服务也是普惠金融服务未来发展的重要领域。
通过数字化方式，金融机构将减少对客户提交信息的依赖，从更多渠道获取和发布真实信息，客户也能借助集约化信息，根据自身需求对金融服务进行比较和选择；同时帮助金融机构完善风险控制模型，促进风险动态监测，及时进行风险识别和处置。数字化赋能的魅力不仅如此，如支付方面从前需要面对面使用纸币交易，到后来的线上转账往来，再到数字人民币的试点应用，每一次数字化革新都为生活带来安全、便利、高效。
“普惠金融”在乐开花
乐山市在发展普惠金融形成了哪些经验？做客嘉宾表示，2017年乐山市政府印发了《乐山市普惠金融发展实施方案》专项文件，以金融服务覆盖率、可得性、认知度、满意度为目标，完善普惠金融机构体系、创新普惠金融产品体系、完善普惠金融服务体系、完善普惠金融配套体系等方面工作。目前，聚焦为小微企业、个体工商户提供个性化的金融服务，工商银行、农业银行、兴业银行、乐山商行等多家在乐金融机构均设立了普惠专营机构；为降低信息获取难度，今年来我市加速推进对外合作，探索建立线上服务平台，着力推动供需双方信息互联互通，目前我市运行较好的平台有“天府信用通”平台，用户可以在平台上选择金融机构和了解产品信息，发布融资需求。
不仅如此，为做好便民征信查询服务，乐山市已实现自助查询网点11个县（市、区）全覆盖。同时为加强金融消费者权益教育和权益保护，建成市、县3个金融教育示范基地，打造地域特色金融知识宣传教育模式，组织社会多方力量深入开展金融知识普及和宣传，提高金融消费者的金融素养和风险防范意识。
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网友：普惠金融和互联网金融有啥区别？有啥优势？
嘉宾：根据中国人民银行等十部门2015年发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号），互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
普惠金融和互联网金融的服务对象都是金融消费者。普惠金融的提供主体主要是传统金融机构，互联网金融的提供主体是传统金融机构与互联网企业。普惠金融主要强调为社会各阶层和群体提供全方位有效的金融服务，特别是弱势群体。互联网金融主要强调利用互联网技术和信息通信技术来实现新型金融业务模式。
互联网金融依托移动互联网、云计算、大数据等数字化技术，可以有效改善金融机构信息不对称、不全面的情况，使客户不受地域与范围的限制，实现线上匹配合适的金融业务和资源，提升普惠金融覆盖的广度、深度和区域。
网友：如何推进农村普惠金融建设？
嘉宾：一是要以农村实体经济需求为导向。发展农村普惠金融必须提高对金融需求变化的适应性和灵活性，提高普惠金融供给质量和效率。比如，传统农业主要集中在产业链和价值链的末端，金融服务需求更多呈现出“小额、短期、分散”的周转式需求和季节性需求。此外，随着农民生活水平的不断提高，农村社会财富的不断积累，农民不仅有存、贷、汇等基础金融服务需求，还会产生资金配置和理财方面的需求。二是要注重发挥网络信息技术作用和优势。网络信息技术的发展为解决传统农村金融服务成本高、风险大等难题提供了一个可行路径。比如，大数据技术能够通过实时处理和快速挖掘，完善客户画像、信用评估、风险定价等业务功能，开展多元化、定制化、精准化的普惠金融产品创新。伴随农村数字化建设推进，网络信息技术在金融业的运用，将为金融服务打通“最后一公里”提供最有效的支持。 三是做好农村普惠金融宣传。要广泛利用电视广播、数字媒体、现场宣传等多元化渠道，针对性加强农村普惠金融知识普及教育活动，提高农民金融知识水平和金融能力。
网友：因为还款困难，请问一些政策对普惠金融利息还款有没有减免？普惠金融贷款可以逾期多久？
嘉宾：2022年11月，中国人民银行等六部门联合印发的《关于进一步加大对小微企业延期还本付息支持力度的通知》，提出坚持市场化、法治化原则，积极支持符合条件的小微企业贷款延期还本付息，鼓励银行机构对小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款）延期还本付息，延期贷款正常计息，免收罚息。还本付息日期原则上最长可延至2023年6月底。此外，为进一步改善小微企业金融服务，2023年6月，中国人民银行和国家金融监督管理总局印发《关于小微企业贷款延期还本付息政策退出后进一步做好金融支持和服务工作的通知》，提出银行业金融机构要根据小微企业实际情况，按照市场化、法制化原则，做好已延期贷款到期后的接续安排，不得盲目抽贷、断贷、压贷等。我中心支行将持续督促辖内银行机构做好相关金融服务。2023年1-5月，全市银行机构为795户（次）市场主体办理延期还本付息、贷款展期续贷，涉及贷款金额29亿元。针对国家助学贷款，财政部、教育部、中国人民银行及银保监会还在2023年4月印发《关于做好2023年国家助学贷款免息及本金延期偿还工作的通知》，对2023年及以前年度毕业的贷款学生2023年内应偿还的国家助学贷款利息予以免除；对2023年及以前年度毕业的贷款学生2023年内应偿还的国家助学贷款本金，经贷款学生自主申请，可延期1年偿还，按照有关规定，助学贷款期限最长不超过22年，延期贷款不计罚息和复利，风险分类暂不下调。
网友：农民因为没有多少抵押物，在贷款的时候非常困难，但是乡村振兴，需要产业发展，如果需要贷款的话，普惠金融有哪些支持政策呢？
嘉宾：乐山银保监分局支持和鼓励辖内银行保险机构创新涉农金融产品和服务模式。一是支持银行机构积极发展农户小额信用贷款，在贷款利率、担保条件、贷款期限等方面制定差异化信用贷款政策，发展首贷、信用贷以及与生产经营周期相匹配的中长期信贷。二是推动发展新型农业经营主体信用贷款，指导银行业金融机构充分整合利用共享信息及其他内外部信用信息，为经营健康、信用良好的新型农业经营主体提供免担保的信用贷款支持。
网友：普惠金融的贷款是否有限制？对涉及的行业是否也有规定？
嘉宾：目前，普惠金融贷款主要包括普惠小微企业贷款、普惠涉农贷款、普惠消费贷款。普惠小微企业贷款是银行针对小型微型企业法人、个体工商户、小微企业主发放的，主要用于从事生产经营活动的，单户授信1000万元（含）以下的贷款。对行业没有明确的规定，涵盖国民经济行业分类的各类行业，包括农、林、牧、渔业，制造业，交通运输业，批发和零售业，住宿和餐饮业等。 普惠涉农贷款是银行向农户发放的用于从事生产经营的、单户授信总额500万元（含）以下的贷款，以及向农村集体经济组织和农民专业合作社发放的用于生产经营的、单户授信总额1000万元（含）以下的贷款。普惠消费贷款是银行向自然人发放的，用于消费的，单户授信总额10万元以下的贷款。主要包括助学贷款、校园消费贷款、农户消费贷款。不包括住房按揭贷款、汽车消费贷款、信用卡透支。