所以在这个年龄段的父母会很纠结，过了 45 岁，还要不要交社保？交了几年断缴了，还要继续交吗？要是交不满 15 年，还能补吗？

今天，我们就一起来聊聊这个话题。主要内容如下：

• 爸妈过了45岁，还要交社保吗？

• 退休时没交满15年，还能领养老金吗？

• 没活到退休就去世了，社保会不会白交了？

如果父母有固定的工作单位，倒不用担心社保问题，公司会帮忙交，退休后也能安心领养老金。

主要是很多农村父母，平常就是做一些零工，或者父母是个体户，没有固定的工作单位，就需要自己交社保。

社保包括了 5 险，自己交一般只能交其中两个，医保和养老，今天我们主要跟大家聊下养老保险。

对父母来说，即便过了 45 岁，养老保险还是值得交。

用一个极端例子证明，比如说在 60 岁时一次性交齐 15 年的费用，活够 7 年，交的钱就能回本，按平均寿命是 78 岁来算，剩下的 11 年都是赚的，而且活得越久领得越多。

目前，自己交养老保险有两种方式：居民养老和灵活就业职工养老，对爸妈来说哪个更划算呢？

1、居民养老，缴费压力小

对爸妈来说，居民养老的缴费压力比较小，缴费档次从几百到几千不等，可以自由选择。

不同的缴费档次，交满 15 年，满 60 岁后能领的养老金也不一样，这里以二线城市南昌为例，给大家测算下养老待遇：

可以肯定的是，缴费档次越高，最后能领到的养老金也就越高。大家可以根据自己的经济情况来选择。

对于很多农村父母，收入不高，能交的钱比较少，对养老金没那么高的期待，每个月两三百块钱就能很开心。

如果爸妈是个体户，平常自己做点生意，而且收入不错的话，可能会觉得居民养老的待遇不咋地，即使按最高档 6000 块来交，养老金每个月也就 800 来块，到时候这点钱可能连吃饭钱都不太够。

那就可以考虑交灵活就业职工养老，养老待遇会比居民养老高很多，当然要交的钱也会高很多，具体情况我们接着往下说。

2、灵活就业职工养老，能领更多养老金

灵活就业职工养老，待遇跟职工养老一样，只是要交的钱比上班族更多，因为本来公司要交的部分变成了自己承担。

具体的缴费金额跟当地的社会平均工资有关，以江西为例，按不同的缴费档次，每年缴费金额在 8 千至 4 万不等。

一年交这么多钱，退休能领多少养老金呢？我们通过一个例子来说明下。

老王从 45 岁开始按社平工资的 100% 档次交社保，也就是一年 1.4 万交满 15 年，在不计算社平工资涨幅和个人账户记账利率的情况下，60 岁退休时每月能领 2373 元。

至于说交居民养老还是灵活就业职工养老，还是要看自己的经济情况。

灵活就业职工养老每年的支出在 1 万左右，经济压力还是不小的，爸妈 45 岁后，赚钱能力要是跟不上以前，很可能就交不起了。

如果是作为子女去帮父母交这笔钱，可以考虑，毕竟退休后的养老待遇确实会更好。

也有不少人担心，要是爸妈年纪比较大了，退休时社保交不满 15 年，还能领退休金吗？

领养老金，一般要满足两个条件，交满 15 年以及达到退休年龄，两者缺一不可。

要是到退休年龄了还没交满 15 年，怎样才能领到养老金，能一次性补交社保吗？

直接说结论，居民养老没交满 15 年，可以一次性补缴，或者延长缴费。

但灵活就业职工养老的情况会复杂些，按缴费时间的长短有 3 种补缴情况：

需要注意的是，一次性补交职工养老保险，要交的费用高，而且还会收取滞纳金。

以深圳为例，65 岁的老王要一次性补交 5 年养老保险，按每月 7000 块的缴费基数算，加上 1000 多的滞纳金，合计要补交 9 万多块。

虽然要花一大笔钱，但是退休以后每个月都能拿到养老金，能补交的话一定要补交。

如果爸妈最近几年才开始交职工养老，快到退休年龄了却离交够 15 年还差 10 年以上，延长缴费后也无法拿到养老金。

那就可以考虑转到居民养老，一次性补缴至 15 年，退休后每个月也能拿到养老金，虽然到手的钱比灵活就业职工养老金少，但胜过没有。

关于社保这个话题，大家可能还会有些疑问，这里给大家解答一下。

Q：没活到退休就去世了，社保会不会白交了？

大家都知道活得越久领得越多，那万一呢，万一没活到退休就去世了，养老金都还没开始领，这不就白交了吗？

其实，不管是交哪种养老保险，万一去世，个人账户中的钱都会连本带息由亲属继承，不会白交。

但需要注意一点，如果交的是灵活就业职工养老，因为有一部分钱进了统筹账户，万一在退休前去世，这部分钱拿不出来，有一定可能回不来本。

当然，养老保险要解决的是养老问题，主要是为了应对长寿，而不是应对突然离世的风险。

如果家里有长寿基因，比如说爷爷奶奶都是八九十岁，那买社保一定是划算的。

除个人账户的钱退还之外，还有丧葬补助金、抚恤金等死亡待遇。

死亡待遇各地政策不同，我们以南昌为例看下具体标准：

职工养老的死亡待遇有丧葬补助金和抚恤金两项，而居民养老一般只有丧葬补助金。

具体的补助标准每年都会调整，主要根据当地居民的人均可支配月收入来定。

目前，国家正在推进延迟退休的政策，90 后的退休时间可能得延迟到 65 岁。

但对爸妈来说，影响没那么明显，大多还能按目前的政策正常退休，相对我们来说交社保的作用也就更大。

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