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来源：啡小沫收集编辑：啡小沫
这些年，我发现人们的思想、行为在发生着天翻地覆的改变。
和我们父母那代人安安稳稳在一家单位工作到退休不同，我身边有越来越多小伙伴，都期待着提前退休，去过过真正自由的生活。有朋友跟我说，他打算工作到40岁就退休，要去看看世界，否则就真的老了；
有朋友跟我讲，她不想要婚姻，计划着找几个同样理念的朋友，大家50岁后凑在一起攒个“面朝大海、春暖花开”闺蜜养老局；
还有丁克的夫妻，在计划着45岁以后，一起提前退休的旅居生活，打算住遍海内外大好河山……并且，不止现在年轻时兜里有钱，还得未来老了兜里也有钱。这样，才能保证我们自由选择自己想要的生活方式的权利，以及维护住我们最后的体面。说起最后的体面，我们这代人老了后，想纯靠社保养老，已经不太现实了。
绝大部分地方的养老金都需要中央政府的补贴。2023年，中央财政对城乡居民基本养老保险补助经费，总额达到1510.7亿元。在未来20年，我国将有5亿人口超过60岁。而2021年我国新生儿只有1062万人，相比2016年下滑了40%。就算是老龄化严重的、在1994就达到14%老龄化社会的日本，新生的出生人口只比5年前下降了0.7%。而发展到同样阶段的老龄化社会时期，我们的新生儿出生下滑速度，竟然是日本的57倍！根据国家卫健委统计，2035 年前后我国将进入“重度老龄化阶段”。我是1988年生的，百万学长是1985年生的。我的很多读者，跟我们都是同龄人。因此等咱这批人老了，妥妥的生活在“重度老龄化阶段”的社会。更不要说我更年轻的读者了。所以咱单纯靠社保来养老，别说体面的退休生活、看遍大好河山了，哪怕是保持打工时候的生活水平都很困难，可能白发苍苍了都还在为生存打工。看看日韩老人，70岁在便利店打工、80岁戴着老花镜颤颤巍巍开出租……早早为自己的养老攒钱，真的是我们当代每个人应有的自律。我们一起看看风靡世界的财富书籍《钱：7部创造终身收入》中的一个案例。威廉20岁开立了自己的退休金账户。在接下来的20年里，他每年放进去4000美金，并把钱投入到免税投资领域，每年获得10%收益。到40岁的时候，他已经不再往里面存钱了。詹姆斯40岁开立了自己的退休金账户。他也每年存进去4000美金，持续25年。钱一样投入到免税投资领域，每年获得10%收益，直到他65岁。起步早20年的威廉，一共投入8万美金，起步晚的詹姆斯一共投入了10万美金。故事的结局是，威廉的账户里，赚到近250万美金，而詹姆斯的账户，只有不到45万美金！因此，尽早更新你对金钱的认知，开始你的储蓄计划，怎么早都不为过。要想有一个体面的退休生活，甚至是提前退休，一定需要做完整的财务规划。首先要说的是，我们不建议大家搞股票。因为我们这里讲的目的是攒养老金，所以一定要选择靠谱稳健的方式。
剩下的，大家可以选择的合适的方式有银行存款和买商业养老金。银行存款大家都知道，我们这里也不特别说了。银行存款因为是最基础的存钱方式，所以并不专业对口养老部分，所以攒钱效率偏低。这还不算“瞎说”。因为他并没有开什么先河。查下过去70多年的历史就会发现，存款征税发生过很多次了。最高征收过20%。商业养老金，是我国养老体系的一个重要组成部分。今天我们要普及的2大高效攒钱法，就属于商业养老金体系。
这两类养老金又有个共同的特点：利息可观、收益确定，风险较低。
1. 养老年金
市面上常见的年金险，IRR收益率最高可达3.7%，余额宝收益才1.3%。不仅收益高，年金险在购买的时候，利息和领钱的时间也是固定的。就像发工资一样，到了约定的时间，保险公司就会把钱打给你。举个例子，某独居女性30岁的时候给自己交养老年金，每年交2万，交到40岁。
一个IRR收益率为最高为3.75%的年金，60岁开始，该女士的账户每年就可以收到2.75万的养老金。这笔钱可以一直领到过世。2. 增额终身寿
增额终身寿的利息，比年金险要略低一些。这种产品的复利上限是3.5%，但是它的优点是，想什么时候取钱都可以。如果你本来就有充足养老金满足日常生活开支，这个增额终身寿就能满足你：旅游、看病、把钱留给子女的需求。如果到了临终，增额终身寿的账户里还有余钱，这笔钱就可以留给子女继续增值。所以，这两个产品，都非常适合短期内收入稳定，手里有余钱的朋友选择。
最后，为了给大家讲透养老问题，我们的财富俱乐部，有个直播的重磅返场。想了解养老年金和增额终身寿的朋友，千万不能错过。保本收益3.7%的产品，市场top。即使目前还不打算做养老规划的朋友，这个直播也值得听一下。因为，现场有1元换70元的一个活动。没有任何套路，19:30直播开始，就直接先带大家进行70元薅羊毛操作。
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