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来源：易观分析收集编辑：王紫玉
易观：2023年3月28日，北京银行发布“京彩生活”APP 7.0版本，从旅程再造、特色金融、场景生态、平台联动、协同经营、体验管理和安全守护七大方面全面升级，从用户视角出发，重塑用户旅程，简化操作流程，致力于为用户提供“高效、便捷、智能”的金融服务，助力北京银行数字化转型发展。在数字化转型的浪潮下，手机银行作为银行业务全面数字化转型的主战场，以用户为中心，借助科技赋能持续改善“用户体验”已成为商业银行重点关注的战略目标。根据易观千帆数据显示，截至2023年2月，中国手机银行综合应用APP用户活跃人数为5.22亿人，较2022年同比提升了10.13%。近年来，各家商业银行持续深化智慧金融服务举措，手机银行APP版本迭代逐渐加速，2023年3月28日，北京银行发布“京彩生活”APP 7.0版本，从旅程再造、特色金融、场景生态、平台联动、协同经营、体验管理和安全守护七大方面全面升级，从用户视角出发，升级150余项常用功能，优化2000多个关键页面，重塑用户旅程，简化操作流程，致力于为用户提供“高效、便捷、智能”的金融服务，助力北京银行数字化转型发展。商业银行通过建立精细化的用户生命周期管理体系，不断加大金融普惠力度及深度，针对不同客群推出专属综合金融服务。北京银行为满足用户全生命周期的投资理财需求，依托数字化服务能力，构建儿童金融、财富金融、成长金融、养老金融于一体的“全生命周期”综合金融服务体系，以手机银行为入口，打造专属服务专区，引导用户养成长期投资习惯，实现各阶段人生目标及资产的稳健增值。
其中，儿童金融方面，打造集小京卡、小京压岁宝、青少年财商教育等于一体的“京萤计划专区”；成长金融方面，推出“圆梦贷”、“英才贷”等专属产品，并引入工商、税务、司法等数据，为用户匹配不同的额度和期限，满足用户各类用款需求；财富金融方面，以售前、售中、售后全旅程“财富陪伴”为目标，持续优化线上财富管理产品，实现从“优选产品”向“资产配置”转化。图1-1 北京银行“京彩生活”京萤专区
此外，养老金融方面，“京彩生活”APP以个人养老金业务为切入点，构建覆盖未老、即老、老年人群多层次保障需求的养老金融专区，为用户提供个人养老储蓄、个人养老保险、个人养老公募基金等养老金融产品，满足多元化养老需求。近年来，商业银行对用户体验愈加重视，手机银行则是银行主要流量运营入口，将金融服务与非金融服务相结合，通过洞察用户需求，依托金融科技，从金融服务延伸到非金融服务，搭建多元化金融场景，促使商业银行提升获客、优化活客。北京银行“京彩生活”APP 7.0持续推动金融力量与社会资源整合，打造政务惠民、城市出行、工会服务、健康医疗、便民缴费、生活消费、数字人民币7大核心场景群，覆盖党建、教育、乡村振兴等多种便民惠民服务。图2-1 北京银行“京彩生活”生活场景
易观分析认为，生活场景一直因其高频特点受到银行青睐，是手机银行通过生活场景实现“高频带动低频”的场景生态布局战略入口，是商业银行激烈争夺的领域，因此，商业银行需持续拓展场景服务生态圈，以用户为中心，优化业务流程，提高服务质量的同时，利用科技赋能，构建全渠道产品和服务高度融合的金融生态圈，深挖高密度、高活力、高价值的应用场景。数字时代，由于运营成本和经营形态的变化，运营方式从线下分区域运营，向线上一体化、线上线下协同运营转变，营销服务也将全面升级。商业银行需构建以“流量运营”为导向的运营模式和体系，来不断拓宽金融触点和服务渠道。北京银行为解决传统运营方式在人、财、物方面的资源瓶颈，借助金融科技，创新推出“智策”零售数字化运营体系。“智策”体系以坚实的底层数据为依托，实现了运营全流程线上化、自动化与智能化。在“智策”体系下，运营人员可精准服务客户，通过多样化的方式高效触达客户，为用户精准推荐匹配的产品/服务/活动，向不同的客群精准推荐恰当的内容和服务，实现一人一策。 目前，“智策”体系以数字化的方式，有效促进了北京银行数字化拓客与流量经营能力提升，进一步拉近与用户的距离，实现MAU与AUM双提升。在商业银行加快数字化转型的趋势下，手机银行的发展从“流量”向“用户体验”转变，功能精简、用户旅程优化、智能化服务提升等趋势明显，用户对于手机银行的“体验感”也逐渐成为各家银行追逐的重点。 北京银行“京彩生活”APP 7.0界面全新改版上线，优化视觉元素，采用“扁平化”“卡片式”“留白”等设计方式，赋予手机银行界面简洁、清晰、舒适的视觉效果。同时，进一步优化了信息呈现模式，图标元素更简洁，色彩搭配更协调，凸显专业化形象，为用户提供更加简洁明快的视觉感受和快捷流畅的操作体验。随着数字经济的不断发展，商业银行风险管理保障体系愈加重要，而基础安全防御体系是保障银行业客户信息和资金安全的基础底座，也是保证商业银行持续稳健经营的安全基石。据易观分析了解，北京银行以高效、精准、柔性为风控目标，以数字化、智能化、生态化为建设策略，以“事前预防、事中控制、事后分析”为主要风控模式，推出“护盾”智能交易反欺诈平台。依托该平台，进一步搭建“规则+模型”双决策智能风控体系、“人工+AI”智能外呼核查体系以及线上可信安全服务三大风控体系，同时配备专业风险外呼核查团队，全方位保障“京彩生活”APP安全运营。此外，随着数字化转型深入推进，北京银行加速升级数字化渠道体系，形成以手机银行为主阵地，以网上银行、小程序、公众号、H5轻银行等为有效补充，协同经营的全渠道服务生态。同时，打造“京彩一网通”服务体系，整合用户视图，实现多渠道用户信息的互联互通。 易观分析认为，随着移动互联网的不断渗透，用户对于金融产品与服务在便捷性、个性化、智能化等方面的诉求不断增强。而手机银行作为零售银行服务及经营的主阵地，各家商业银行更加重视其用户体验，围绕以用户为中心不断迭代升级，优化产品功能、丰富场景服务、延伸用户旅程、深化数据智能，结合银行资源与用户特点打造差异化的服务平台，全方位提升用户体验，构建竞争护城河。
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