潮新闻 执笔 王超

不用还清房贷，也能卖房子了。

日前，自然资源部、中国银保监会印发《关于协同做好不动产“带押过户”便民利企服务的通知》，对协同做好不动产“带押过户”作出全面部署。据了解，目前全国已有15个省份100多个地市开展了“带押过户”，其中天津、山西、山东、江苏、浙江、福建、湖北等省份已经全面开展。

为什么要实行“带押过户”？背后的原因和逻辑是什么？

“主要还是为了降低交易成本，让买卖双方少跑路，银行也可以减少审批流程，是一项便民举措”。浙江大学不动产投资研究中心执行主任叶宏伟告诉潮新闻记者，按照原来的规定，卖方先要跑去银行，把房贷还了，银行出具相应凭证后，买卖双方才能去不动产交易中心办理相关手续，流程十分庞杂。

不仅如此，“带押过户”还减轻了卖方的资金压力，降低了垫资风险。客观来说，部分卖房子的人，正是因为缺钱，然而按照以往的规定，要卖房，先还贷，这无疑给卖方增添了烦恼，增加了交易成本和时间成本。

同时，旧规定也给了一些中介机构，也就是所谓的“过桥公司”可趁之机、谋利空间。几十万的过桥贷款，意味着一万多过桥费；上百万的过桥贷款，可能就要三、四万过桥费。叶宏伟告诉潮新闻记者，前几年杭城一些房产中介为了增加客流量、提升业务量，也纷纷加入“垫资过桥”队伍。风险与利益并存，“带病”问题房产被法院查封，纷纷暴雷，也给这些中介机构带来一定的损失，加大了社会面的金融风险。

立法先行，于法有据，先立后破。在很多人眼里，“带押过户”看似是新事物，其实在2021年1月1日正式施行的民法典中，就有所体现：抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。抵押财产转让的，抵押权不受影响。抵押人转让抵押财产的，应当及时通知抵押权人。

上述法条如何理解，具体如何应用？举例说明，如果一套房子价值500万，其中有400万是银行贷款，如果买卖双方协商一致，买方只要出100万，就能买下房子，并获得带押房子的所有权，而卖方要做的，只是告诉银行一声，这房子我卖了。银行仍然对这400万享有抵押权，如果“接盘侠”不及时偿还贷款，银行还是可以拍卖房产，优先求偿。

其实，相较卖方，“带押过户”对买方来说，“坑”似乎要更多一些。

“有些房子的抵押权人，也不只有银行，还有一些其他债权人，因此买抵押房还是存在一定风险，如果买房没有搞清楚房子权属状况，为了贪便宜胡乱出手，很有可能到头来房、钱两空。”浙江大学光华法学院博士生导师、教授陈信勇告诉潮新闻记者，现在市面上有些抵押房挂价很低，就是为了吸引买房入手，一旦债务到期，房子就会被相关债权人拍卖优先清偿，因此买房要睁大眼睛，弄清楚房子的权属关系，切不可“捡了芝麻、丢了西瓜”。

事实上，早在今年1月17日，浙江省自然资源厅、中国银保监会浙江监管局、省住房和城乡建设厅、省司法厅、中国人民银行杭州中心支行、中国银保监会宁波监管局6部门，就联合发布了《关于深化多跨协同推进二手房“带押过户”登记服务新模式的通知》，浙江全省11个地市，也已陆续开展二手房“带押过户”登记服务。

那么两个多月试行下来，近况如何？潮新闻记者致电杭州银行、宁波银行、浙商银行、浦发银行、招商银行、农业银行了解最新的“带押过户”情况，上述银行相关负责人告诉记者，目前由于买卖双方客户，对于“带押过户”的后续权属风险、资金风险都还心里没底，大部分都还处于观望状态，因此“带押过户”这项业务仍在内部测试阶段，并没有大规模推行。

“带押过户”，带来了啥？从制度设计、出台的初衷来看，“带押过户”将大大节省办理时间，降低制度性交易成本，同时能够保障买卖双方及银行权益。当然，一切新生事物被人接受，都需要时间的沉淀，不妨给这项新业务多一些包容，多一些耐心，多给一些试错空间。

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