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来源：前沿观察收集编辑：前沿君团队
“您好！贵公司因纳税信用记录良好，2019年度纳税信用评价结果为A级，可通过银行网点、网上银行申请‘银税互动’信用贷款。”2020年7月，在海口做批发零售生意的陆平（化名）手机上收到一条短信。受疫情影响，陆平经营资金出现短缺，正在为贷款焦头烂额。半信半疑的陆平下载了工行个人手机银行App，进行税务数据授权。提交成功后，在工行个人手机银行App中选择“税务贷”。一小时后，陆平查询到了自己的信用贷款额度。与此同时，工行海南省分行的专属接收员与陆平取得联系。在充分了解其公司的经营情况后，得知陆平是首次申请，普惠金融事业部小微企业专属客户经理主动帮助其开立对公账户及企业网银，仅三个工作日，陆平就收到了贷款。“这解了我的燃眉之急！”陆平说。这仅是工行服务小微企业的一个缩影。长期以来，工行将发展普惠金融作为服务实体经济和实现自身转型发展的重要举措。近年来，工行更是不断完善机制，全面提升普惠金融服务，精准助力小微企业发展。正所谓“小微不微，大有作为。普惠，就是越过越好的每一天。”
财务数据显示，截至2021年6月末，工行普惠小微贷款余额超过1万亿，相比上年末增加2666亿元。按照2019年、2020年上半年增量占全年70%的平均比重测算，预计今年底工行普惠小微贷款余额将达到1.13万亿左右，相比2018年末增长2.6倍。 “发展普惠金融对工商银行既是大局问题，也是经营问题；既是政治担当的体现，也是转型发展的方向。”工行董事长陈四清表示，“工商银行将进一步坚定发展普惠金融的信心和决心，把服务小微作为检验银行专业能力和政治担当的重要领域，做真小微、真做小微，进一步加大普惠金融工作力度。”2018年8月，国务院促进中小企业发展工作领导小组第一次会议指出，中国中小企业具有“五六七八九”的典型特征，即贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量，是国民经济和社会发展的生力军。会议还提出，要强化货币信贷政策传导，缓解小微企业融资难融资贵问题。次年，政府工作报告首度设置小微贷款目标：2019年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。2020年增速目标提高至40%，2021年这一目标为30%。近年来，针对小微企业在发展中面临的资金周转、经营管理、商业拓展等难题，工行发挥国有大行的标杆引领作用，不断强化对小微企业的金融支持：——发展提速，持续提供稳定高效的普惠信贷供给。今年上半年，工行普惠贷款余额突破万亿元，相比2018年末增加约7000亿。从增速看，2019年、2020年工行普惠小微贷款增速分别为52%、58%，今年上半年则是40%。前述增速大幅超过政府工作报告的要求，也远超全行贷款增速。从覆盖面看，截至2021年6月末，工行普惠小微贷款客户数达到72.2万户，相比2018年末增长45.7万户。此外，普惠小微贷款利率持续下降。今年上半年工行新发放普惠小微贷款平均利率为4.10%，相比2018年下降86BP。——升级普惠金融综合服务模式。工行从信贷服务向综合服务升级，深入开展“工银普惠行”、“千名专家进小微”等行动，为小微企业量身定制综合金融服务方案，提供“融资+融智+融商”的金融服务。如针对深圳市某出口电子科技公司日常资金往来以票据结算为主、资金占用较大的企业经营特点，工行小微专家迅速制定了综合服务方案，以“融资+结算+外汇”为切入点，指导企业登录海关单一窗口系统申请工行“跨境贷”，现场为企业核定授信90万元。同时，为企业提供线上银行承兑汇票、结售汇优惠等服务，帮助企业提高贴现、开票效率。——持续优化金融供给结构。今年上半年，工行小微企业信用贷款占比、中长期贷款占比同比均提升超3个百分点，特别是线上信用贷款产品—“经营快贷”比年初增长超70%，具备“随借随还”功能的普惠贷款上半年增量占比超80%。今年1-6月工行服务首贷户近3万户，同比多增40%。——支持小微企业“抗疫”。去年疫情发生后，工行大力发展线上“无接触”服务，创新推出了“抗疫贷”“开工贷”“用工贷”等专属线上信用贷款，提升小微企业融资效率，降低企业融资成本。如河南某环保科技公司因疫情影响资金断流，面临原材料短缺即将无法按时生产的巨大压力。得知企业困难后，工行为其量身打造了“用工贷+代发工资+银企互联”组合产品，迅速放款200万，用最短时间解决了企业资金紧缺难题，助力企业恢复“马力”。在续贷服务方面，工行配置了专项续贷资金，对于防疫企业以及受疫情影响较大的小微企业，提供线上“无还本续贷”，纾解小微企业资金困境。2020年累计为7万多家小微企业提供400多亿元的续贷支持。“工行发挥大行的标杆引领作用，不断强化对小微企业的金融支持，目前执行情况好于预期。”工行行长廖林今年7月22日在第276场银行业保险业例行新闻发布会上如是表示，“未来要持续把服务小微企业办成大专业、大事业。”小微贷款快速增长的背后是工行对其深刻的理解：发展普惠金融既是责任和使命所系，也是市场机遇和转型方向所在。前者体现为国有大行的政治担当。陈四清表示，国有商业银行作为我国金融体系的支柱，必须坚决当好“领头雁”、扎实做好普惠金融，助推国民经济实现高质量转型升级。陈四清是在2019年4月出任工行董事长的。据悉，他刚一到任，首站就到普惠金融事业部开展工作调研，鼓励员工做“有情怀的工行普惠人”。2020年6月疫情冲击下，他还连线各地的小微企业家，深入了解小微企业困难和需求。陈四清在会上说，小微企业的健康发展，关系着千万个从业者的安身立命，关乎着无数个家庭的安居乐业。目前，小微企业发展面临困难，工行全力提升服务供给和服务水平，与小微企业同舟共济、共克时艰。后者则体现为商业逻辑，寻求履行社会责任和商业原则之间的平衡。陈四清表示，工商银行名字中就带着“工”和“商”一头连着千家万户，一头连着工商百业，目前工行700多万企业客户中，小微企业数量超过80%，构成了工商银行发展的坚实根基。分析来看，国有大行既有优势，也有挑战。与中小金融机构相比，大型银行网点数量众多、覆盖面广、功能齐全，能够辐射到广大小微、“三农”等目标客户群体。其次，大型银行客户基础雄厚，资金来源稳定，核心存款在负债中的占比较高，资金成本相对较低。再次，大型银行积累了海量的客户、账户、交易等信息，具备强大的数据整合能力，这有助于降低交易成本、控制风险。不过，如何把固有优势转化为“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，这仍是大型银行发展普惠金融的挑战。对此，工行坚持将普惠金融作为经营转型的战略方向，按照“唯市场不唯指标”的原则，配置专项信贷规模，通过加强信贷增量与存量并轨管理、资产证券化等方式，积极盘活信贷存量，释放更多资源支持普惠金融发展。据了解，工商银行2017年6月在原小微金融业务部的基础上组建成立普惠金融事业部，搭建起普惠金融总分支行多层次垂直化的组织架构体系。目前，工商银行不仅在一级分行层面全部设立了普惠金融事业部，还在贴近小微企业的地级市和县域广泛设立小微金融业务中心，进一步促进了服务重心的下沉。市场普遍担心，小微企业风险高，银行员工放贷后出现不良，可能就只能领到基本工资，由此银行不愿意贷款给小微企业。这是小微金融需要直面的难题，而这涉及到银行微观机制的改革。对此，工行细化和落实普惠从业人员尽职免责办法，充分考虑业务办理实际情况，避免简单事后倒推、求全问责，让基层机构和员工真正放下包袱、轻装上阵。陈四清表示：“工商银行对分支机构的经营绩效考核中，普惠金融仍将占有较高的权重。总行与分支机构‘一把手’签订责任状，并向基层一线加大激励力度，落实好业务人员尽职免责制度，保护好基层的积极性。”实际上，普惠金融要增量扩面，必须精准对接小微客户需求，做活产品和服务创新。为此，工行重点围绕“一个中心、三大产品线”的路径，形成具有工行特色的普惠金融发展模式：“一个平台”是指集“便捷开户、公私联动、财务管理、理财融资、小微e管”等五大功能为一体的“工银小微金融服务平台”，可以为小微客户提供一站式的综合金融服务。客户仅需到店一次，半小时即可完成开户与基础支付结算产品的一站式办理。“三大产品体系”则是指围绕小微企业的成长周期，提供包括纯信用类的“经营快贷”、抵质押类的“网贷通”以及“线上供应链”等在内的多款线上融资产品，提升小微融资的便利性和可获得率。当然，由于小微企业风险较高，市场也高度关注工行在扩大小微贷款投放的同时如何控制信用风险、使小微业务更可持续。在2021年3月的业绩发布会上，即有媒体记者问到这一问题。“工商银行支持小微企业是我们的一个战略选择，在发展普惠金融、合理让利小微企业的过程当中，我们坚持与客户互利共赢。”工行副行长徐守本回复称，“一方面，我们通过发展普惠业务，不断培育和涵养客户。另外一方面我们也通过技术的赋能、风控水平的提升，不断压降普惠金融的经营成本和风险成本，从而在合理让利的基础上能够实现自身的商业可持续和小企业的健康发展。”半年报显示，截至2021 年6月末工行普惠贷款不良率显著低于全行贷款的平均水平，风险平稳可控。2021年6月末，工行不良贷款率为1.54%，低于行业平均水平0.22个百分点。徐守本表示，我们将继续强化风控能力，完善智能化、穿透式、全流程的数字风控体系，降低风险成本；持续完善集约化运营，不断提升普惠金融业务处理效率，也降低运营成本，来确保我们能够以更好的经营质态继续与小微企业共同发展。