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来源：悟空新之助收集编辑：胯下痛公寓新之助
在上篇文章《硅谷银行急速破产有何影响？》我们已经清楚解释了硅谷银行破产的背后原因——美联储为遏制通胀暴力加息所致。因此，基于银行暴雷破产扩大担忧，很可能约束美联储接下来的加息节奏。
如下图所示，2008年美国为应对次贷危机，美联储三次大幅度降息，并最终于2008年12月将利率降至0~0.25%。毫无疑问，以硅谷银行为首的三家美国银行迅速倒闭肯定会对美联储加息决策产生了重要影响。硅谷银行宣布破产当日，CME数据显示，美联储加息25个基点的可能性接近60%，而加息50个基点的可能性从周四的70%降至40%。之后，高盛不再预计美联储下周会宣布加息，但维持利率峰值预期在5.25%至5.5%，可能改为5月、6月和7月各加息25个基点。摩根大通首席美国经济学家Michael Feroli周日表示，继续预期美联储在下周的会议上加息25个基点。芝加哥商交所的FedWatch工具显示，3月美联储不加息概率为41%，一天前该数值尚为0。最新消息，最激进的野村预测本月美联储降息25基点，此前还预测加息50基点，野村证券是2022年第一个预测美联储加息75个基点的大券商。降息直接利好金融市场，银行也可以大大松一口气。本月美联储到底决定如何尚不确定，不管是降低加息幅度还是直接调转枪头降息都是市场预测，美联储其实也很怕通胀抬头，这样到时候更难办。
因此，今晚美国即将公布的CPI很重要，若是CPI超预期不理想，那么遏制通胀依旧会是第一优先级，美联储就很可能还是不敢调转枪头降息，不过可能降低加息幅度，最终如何要看超预期的幅度。反之，若是今晚公布的CPI超预期下降，那么美联储则会轻松很多，这个时候美联储防范银行破产系统性风险将更重要。因此，大家务必关注今晚美国的CPI以及之后美联储的决策。本轮美国各种银行暴雷甚至破产极大影响了美国银行体系的信用，这不仅是银行本身风险管控的问题，还有本身制度问题，监管严重缺失。一旦人们对银行信用崩塌，那么做什么都于事无补。比如第一共和银行3月12日晚间发布声明称，美联储、摩根大通等机构为银行提供的未动用流行性安排总计超过700亿美元，可是股市投资者对此依旧无视——照跌不误。储户则依旧排队取钱，毕竟美国银行存款包赔额度是25万美元，即便政府说兜底，储户也不敢冒险。美国硅谷银行的急速破产，也是在提醒我们，你以为的“稳健”资产，可能不一定足够安全。比如存款，一直是大家心中稳健的代表，但有了这两年的经验大家也要清楚它不再是无脑存了。首先，村镇银行、小银行的存款，建议谨慎一点配置。有部分中小银行的资金投资去向是城投或地产，可能是个潜在的隐患，别为了高一两个点的年化把自己卷进去。其次是资金量大的话，最好分几家银行存，因为每家银行保本的上限就是50万，超过部分就得看实际情况了。比如最近发行的2023年第一期和第二期储蓄国债，3年期票面年利率3%，5年期票面年利率3.12%。而2022年最后一期国债3年期3.05%，5年期3.22%，仅时隔4个月，又低了0.1%左右。我们现在最棘手的问题变成了2个，一是所谓的稳健资产够不够稳健，二是类似银行存款这种保本理财收益继续走低，是否还有其它既足够安全、锁息时间更长、收益更高的投资选择？总不能眼睁睁看着钱包缩水，对吧？目前来看，我认为最合适的就是能锁定利率的储蓄险了，还算是价值洼地。但按照之前的分析，未来稳健产品的大趋势是利率走低，存款国债都无法避免的结局，储蓄险也难独善其身，只是反应会迟缓一些。其实近两年它们也被盯上了，2020年前后有4.025%定价的养老年险被陆续下架，去年有最高能到3.49%的一波增额终身寿险也下掉了，现在轮到了最高接近3.48%的增额终身寿险。不难看出，越往后的产品利率普遍还要更低，而且这个过程还会加速进行，这意味着投入一样的金额，买以后的产品，要比现在的少拿不少钱（复利增长之下，哪怕很小的利率差也会带来惊人的金额差异）。对我们来说一个糟糕的消息是，今年这波调整，已经开始了。我之前介绍过的金满意足多多版，作为目前收益第一梯队的产品，首当其冲，将在3月31日24点下架。在这样的背景下，我建议大家都尽量去了解一下，说白了，我们大部分人都需要这样一份长期安全、能锁定利率的产品。毕竟大多数人都会结婚生子，孩子以后上学、生活都得花不少钱。即使丁克也要面临养老的问题，养老钱总得提前准备。而目前市场上的长期稳健型产品又极为稀缺，当下的金满意足多多版，就是我们能抓住的为数不多的机会。第一，安全的理财产品越来越少，金满意足多多版作为人寿保险，安全系数很高。它未来什么时候有多少钱，都会写在保单里，保单具备法律效力。很多人可能不知道，存款之所以50万内保本，本质还是上了存款保险，背后也是由保险公司来兜底，可见保险的安全系数有多高。哪怕保险公司出事了，也有明确的兜底制度来保护我们的权益。第二，收益是目前更高的，可以长期锁定利率，占个好坑位。多多版长期可接近3.48%，放在去年可能不算惊艳，但目前能超越它的产品不多，等到几十年后再来看，只会更香。它还是复利，将时间拉长来看，长期的复利回报折算成单利将会是一个十分可观的数字。以30岁男性，每年交5万，累计交10年为例：持有11年，单利达到3.3%；持有15年，单利达到3.99%，接近4%；持有22年单利达到4.6%，50年达到单利8%以上，越往后还会越高。相较于现在的银行存款利率，这个收益已经不算低了，重点它还可以锁定几十年。如果中途有需要，你可以取一部分出来用，里面剩余的钱还会继续涨。如果暂时动不到里面这笔钱，那它可以一直增值。不管你是想存一笔中长期稳健资金，或是准备自己的养老金或孩子的教育金，它都很合适。 但这样高收益的产品，3月31日24时就会下架。建议有兴趣的朋友，可以点下面链接，在右下角预约顾问先咨询起来：（点击以下图片即可预约顾问免费咨询）咨询不收费，保险疑问、收益测算都可以做。不管买不买，先给自己一个了解的机会，别等机遇过去了，才后悔当初没多留一个心眼。
记得去年我介绍金满意足臻享版的时候，很多人都在观望，到最后几天才开始考虑，结果那时候咨询的人太多了，还没了解清楚产品就下架了，只能拍大腿。而且金满意足多多版，目前也只有在顾问老师的协助下才能买到，自己是没法买的，早点预约百利而无一害。预约后，顾问会用0755座机给你打电话，注意接听。这波调整，让我想到了90年代那波买到8%复利的人，也许过20年回看金满意足多多版也会有一样的感慨。