羊城晚报全媒体记者 戴曼曼

随着国有大行再次官宣降低存款利率，门槛低至1元起投的零钱理财产品在近期重回大众视野， 获得关注。而不少银行的零钱理财产品拼抢也进一步升级，不仅纷纷推出专属产品，如招商银行的“朝朝宝”、工商银行的“天天盈”、中信银行的“零钱+”和“活钱+”等，羊城晚报记者搜索各银行APP也发现零钱理财产品众多，少则五六只，多则十几只。与此同时，不少银行产品的快赎额度也在提升，有银行的单日最高快赎额度提升至80万元。高额赎回到底是怎么实现的？投资者在面对种类繁多的零钱理财产品时，又该如何选择？

国有大行存款利率再降

日前，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行和邮储银行分别发布公告，从6月8日起下调存款挂牌利率，而上一次集体下调发生在去年9月。业内人士认为，当前银行净息差持续收窄，银行有降低存款成本的需要，降低存款成本有助于缓解银行负债端压力。

从各家银行官网或者APP挂出的具体公告来看，活期存款利率从此前的0.25%下调至0.2%。2年期定期存款利率下调至2.05%，3年期定存利率下调至2.45%，5年期定存利率下调至2.5%。下调幅度分别为5到15个基点不等。不过，三个月、六个月、一年定期存款利率不变。

事实上，这已经是自去年9月国有大行下调人民币存款利率以来，国有大行再次步调一致。值得留意的是，今年以来，多家城商行、农商行等中小银行也纷纷下调存款挂牌利率。今年5月，多家银行下调通知存款、协定存款利率55个基点。

银行零钱理财“开打”

随着存款利率的逐渐走低，流动性高的银行零钱类理财产品今年以来重新获得市场较高关注度。羊城晚报记者留意到，不少银行的零钱理财产品也拼抢激烈，不仅纷纷推出专属产品，快赎额度也在提升。比如交通银行的“活期盈”产品，在5月29日宣布单日最高快赎额度由此前的5万元提升至10万元。招商银行的“朝朝盈2号”产品在2023年3月30日新纳入10只货币基金产品，单日最高快赎额度提升至80万元。

记者注意到，银保监会、央行于2021年5月发布了《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》，在定义、销售办法、投资管理、估值方式以及流动性和杠杆等方面对现金管理类产品提出了严格的要求。《通知》正式实施后，每只现金管理类产品的快赎额度上限为1万元。

根据监管规定，现金管理类理财产品和货币基金一样，单个产品每个自然日快速赎回限额1万元，为何银行的零钱理财能实现每日快赎几十万元的额度？

有银行业内人士对此进行了解释，不少银行零钱理财的底层资产多为货币基金，事实上，购买零钱产品当于买了一篮子货币基金，比如，某家股份制银行联合博时等多家基金公司推出由50只货币基金构成的“活钱+”，就能够做到每日最高快赎额度50万元，并且完全符合监管规定。

零钱理财应该怎么选？

零钱理财再次创新，普通投资者应该怎么选？

为何曾经被“被忽视”的银行零钱理财产品近期频频被提及呢？羊城晚报走访发现，流动性和收益性兼备 ，是使得银行零钱理财在近期备受青睐的根本原因。

比如某银行的“日日宝”产品，在6月8日的底层最高产品7日年化最高已经到了2.53%，同时还能够支持最高40万元快速实时到账。一分起购、低风险、随时取而且收益还跑赢定期存款，是刚毕业不到一年的职场新人小佳考虑零钱理财的原因。

“银行5年期定存利率都降到2.5%了，所以对比起来，零钱理财还是比较划算。”对于小佳的这个观点，银行业内人士却提醒，在看待预期收益时候，不妨更加留意其备注信息。比如小佳购买的这份产品的底下其实就有说明：“日日宝下面有40只理财产品，其中在售38只产品的7日年化分布在1.9%到2.53%之间。”转入时，是按照7日年化从高到低智能分配转入金额到各产品，但是同时也可以自定义转出产品。这意味着，最终小佳所获得最终受益未必能够达到2.5%以上。

不过尽管如此，更吸引类似小佳一样的年轻人的原因，则是目前零钱理财产品的创新，已经做到了无须赎回便可直接对接各类消费场景。在投资者看来，这最大限度保障了自身收益，即真的用钱那一刻才需要“赎回”，而这个“赎回”的操作已经伴随着消费而自动发生了。

面对众多的零钱理财产品，投资者该如何选择？已经有不少业内人士表示，投资者选购活钱理财产品，除了关注收益率波动情况，还可重点关注产品的流动性，看提现后资金多久能到账、单日快速赎回额度有多少。此外，更主要的是根据个人自身的资金状况和安排进行。

“年轻人可能更青睐灵活的理财方式，但是定期储蓄产品可能更有利于其强制储蓄，所以选择何种方式，还是应该根据自身的安排和特点来看。另外从实际生活中来看，比如广州地区的特定养老储蓄产品也很受欢迎，因为相对来讲，同为存款，利率也比较高，所以选择产品还是需要根据个人资金状态、对于收益率预期和更长期的资金安排来打算。”上述银行人士建议。