截至记者发稿，重庆农商银行、无锡银行、江阴银行、张家港行、常熟银行、瑞丰银行等6家农商银行已披露年报。

整体来看，2022年，上市农商银行聚焦主责主业，不断践行普惠金融，“支农支小”作用凸显。净利润增速较快，资产规模实现较快增长。资产质量稳步提升，拨备覆盖率维持高位，不良贷款率普遍下降。资本充足率有升有降，部分农商银行或面临补充压力。净息差呈收窄趋势，多家农商银行净息差较上年末有所下降。

资产扩张速度加快

净利润增幅明显

资产规模方面，据《农村金融时报》记者统计，已披露年报的农商银行资产规模均在1500亿元以上。其中，重庆农商银行稳居首位，资产规模突破1.35万亿元。常熟银行、无锡银行资产规模均超2000亿元，分别为2878.81亿元和2116.03亿元。张家港行、江阴银行、瑞丰银行资产规模分别为1875.21亿元、1687.51亿元、1596.23亿元。

从资产扩张速度看，常熟银行和瑞丰银行不相上下，资产规模增速均超15%，分别为16.75%和16.63%;张家港行、江阴银行增速突破10%，分别为13.95%和10.2%;重庆农商银行和无锡银行增速相对较低，为6.79%和4.87%。

营业收入方面，重庆农商银行依旧保持遥遥领先态势，截至2022年末，营业收入达289.91亿元，但同比下降6%。跟随其后的是常熟银行，营业收入88.09亿元，同比增长15.07%。张家港行、无锡银行、江阴银行、瑞丰银行营业收入分别为48.27亿元、44.8亿元、37.8亿元、35.25亿元，增速为4.57%、3.01%、12.27%、6.49%。

利润增速方面，尽管张家港行营业收入增速仅为4.57%，但其归母净利润同比增速达29%，为最高;常熟银行、无锡银行归母净利润分别为27.44亿元、20.01亿元，增速均超25%;江阴银行、瑞丰银行归母净利润为16.16亿元、15.28亿元，增速也均超20%;重庆农商银行增速相对较低，仅为7.49%。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示，净利润增速显著提升一方面得益于经济保持复苏，尤其是经济活跃的区域，银行盈利表现更强。另一方面，中小银行支持实体经济持续发力，在过去一年积极优化信贷资产结构，增加财富管理，提升中间业务收入，提升盈利能力。

资产质量稳步提升

多数银行净息差下降

资产质量是商业银行生存和发展的生命线。农商银行的资产质量在各类银行业金融机构中相对较弱，近年来不断采取系列举措改善资产质量，成效显现。

不良贷款率方面，除常熟银行与上年年末持平外，其他银行均有下降。具体来看，无锡银行、常熟银行、张家港行、江阴银行三家不良贷款率均低于1%，分别为0.81%、0.81%、0.89%、0.98%;重庆农商银行和瑞丰银行不良贷款率为1.22%、1.08%。

拨备方面，这6家上市农商银行拨备覆盖率均有所增加。其中，超过500%的有无锡银行、张家港行、常熟银行，分别为552.74%、521.09%、536.77%。瑞丰银行相对较低，仅为280.5%，但也较上年末增加27.6个百分点。

“银行资产质量与实体经济密切相关，近年来在特殊环境下，宏观经济波动导致部分银行不良贷款有所增加。但上市农商银行不良贷款率下降，拨备覆盖率上升，这一情况与其不断提升经营效率和持续加大不良处置等方面有密切关系。”周茂华说。

近年来，中小银行不断加大资本补充力度。就披露的年报来看，上市农商银行之间体现出差异化，资本充足率有升有降。

具体来看，瑞丰银行核心一级资本充足率为14.42%，较上年末减少0.99个百分点;张家港行核心一级资本充足率为9.36%，同比减少0.46个百分点;江阴银行为12.77%，同比减少0.19个百分点。

与之相对应，无锡银行和重庆农商银行核心一级资本充足率有所增加，较上年末分别增加2.17和0.60个百分点;常熟银行核心一级资本充足率同上年持平。

此外，受行业净息差整体呈下行趋势影响，多家农商银行净息差呈收窄趋势。张家港行、瑞丰银行、无锡银行、常熟银行净息差较上年末分别降低0.18个百分点、0.13个百分点、0.14个百分点、0.04个百分点。稍显意外的是，江阴银行净息差出现增长，增长0.04个百分点。

邮储银行研究员娄飞鹏对记者表示，为有效稳定净息差，银行业应强化定价能力，通过差异化定价降低负债端成本，同时提高资产端收益。

“就目前情况看，居民存款新增额较大且定期存款较多，增加了银行的付息成本，需要银行业在负债端稳定净息差，比如可以通过支付结算沉淀资金，在稳定负债的同时降低负债成本。”娄飞鹏说。

在周茂华看来，银行应合理控制定期化产品，维护存款市场正常竞争秩序，增加活期存款占比;稳步推动资产管理，创新理财产品，以促进活期存款增加;积极推动中间业务发展，为银行带来尽可能多的活期存款。

深耕主责主业

践行普惠金融

坚持以客户为中心，深耕区域市场依旧是农商银行的主责主业。从披露的年报看，2022年，各家农商银行不断践行普惠金融，以助企纾困为己任，不断提升服务实体质效。

作为全国首家万亿级农商行，重庆农商银行加大实体支持力度，发放支农支小再贷款427.34亿元，小微、民营、制造业等贷款市场份额居重庆市第一，在助力“稳大盘”中实现自身发展。

江阴银行聚焦主责主业，服务实体经济和“三农”的能力和水平不断提升，2022年末，各项贷款总额1031.3亿元，比年初增116.6亿元、增幅12.7%;母公司涉农与小微企业贷款余额925.5亿元，较年初净增124亿元，增幅15.5%。

张家港行依托专营微贷业务的小微金融事业部和专营普惠型小微企业贷款业务的小企业部，大力实施“两小”竞速战略，打造新的业务增长极，做亮专业化、特色化经营品牌。截至2022年末，张家港行母公司口径小微金融事业部微贷余额244.33亿元、户数6.16万户，小企业部普惠型小微企业贷款余额211.5亿元、户数1.15万户，“两小”贷款均突破200亿元，合计455.83亿元。

与此同时，提升科技能力、搭建金融场景逐步成为农商银行的重点工作之一，旨在满足广大农民多样化的金融需求，提高农村地区金融服务水平。

常熟银行进一步强化人工与科技、线上与线下相结合的小微服务模式，重视线上化、数字化转型，搭建“营销前台—审批中台—管控后台”全流程数字业务体系，催生新产品、新业务、新模式。截至2022年年末，已累计向45万个小微经营性客户发放贷款4000多亿元。

无锡银行持续丰富“智慧+”系列金融场景，赋能民生服务，全年新增有效手机银行客户数29.86万户，新增信用卡有效卡3.36万张。

常熟银行构建“金融+党建”服务场景，以银村、银社结对共建为抓手，推进普惠金融服务点建设，让百姓足不出村即可享受支付结算、贷款融资、便民缴费等综合服务。构建“金融+生态”服务场景，升级“常银生活”App布局本土生态，打造包括数字政务、财政拨付、零售商超、医疗就诊等多场景数字人民币生态，提升普惠金融服务便利性。

娄飞鹏表示，农商银行在服务“三农”、小微企业方面具有优势，可以充分发挥自身机制灵活，贴近客户的优势做好金融服务，特别是农商银行区域经营特点突出，可以结合地方经济特点进行针对性创新，突出差异化、特色化发展，更好服务地方经济发展。

“农商银行应继续深耕区域市场，借助数字技术创新金融产品和服务，加大对普惠金融和‘三农’领域的支持力度。”周茂华说。

来源：农村金融时报（记者 杨怡明）

编辑：赵琦