上个月在小组内做了个小调查，590人中没娃的333人，有娃的257人，相差不太大。说实话有点被组内有娃的比例惊到了，网上那么多人喊“不想生”“生不起”，没想到大家在默默地生。

有人说，孩子是烧钱的“四脚吞金兽”，每次回家看到两个孩子，觉得自己定期寿险买少了。

这种说法很有意思，因为大家往往对重疾险、医疗险和意外险了解更多，对定期寿险不太了解，怀疑组内有人属实懂保险。

定期寿险价格不高，利润低，所以部分业务员并不愿意推荐，今天就给大家讲讲这个容易被大家忽略的高杠杆险种——定期寿险，到底要不要买，什么人适合买，以及怎么挑。

寿险是什么

寿险保障身故和全残，保障责任非常简单，一旦触发条件，这笔赔偿金就赔给家人，即便极端事件发生，也有一笔资金可以供家人安排，缓解一定时期的经济压力。

寿险按期限划分，可分为终身寿险和定期寿险。

终身寿险：保终身，保费较高，有理财性质，一般用作财产传承。

定期寿险：保定期，保费较低，纯保障型，杠杆较高，适合绝大部分普通家庭。

配置作为保障型险种的定期寿险，是家庭理财结构应该遵循的金字塔法则的基石。

如果金字塔倒置，基础很小甚至没有，仅仅依靠单一品种（比如股票）这类高风险投资，不仅可能面临亏损，甚至会因为一些事件导致投资成果荡然无存。加强金字塔基础的建设，配置足额的保险保障，是不少股民家庭应该重视的理财原则。

构筑金字塔的底层，我们可以先从定期寿险开始，30岁男性，保额100万，交30年保30年，保费1000元/年左右，不仅比重疾险便宜不少，健康告知要求也宽松，有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节也有机会投保。

什么人适合买定期寿险

要不要买定期寿险，我们可以想想，一旦“我”出现什么意外，整个家庭的收入来源会不会出现全部/部分中断，如果答案是肯定的，那就要买上。

比如家庭经济支柱就必须要买，丈夫养家就给丈夫买，妻子养家就给妻子买，如果是双职工家庭，那么夫妻双方都要买。

买房、生娃后肩上的责任更重，要及时检查保额是否能覆盖家庭全部债务，覆盖不了就要加保。

刚毕业参加工作的年轻人也可以着手考虑，因为未来肩上的责任肯定会越来越重，即便自己是坚定的单身主义者，同样需要考虑万一极端事件发生父母的养老问题，还有就是投保年龄越年轻保险，价格会越便宜。

不过这里要提醒一下大家，不需要给小孩买定期寿险，因为小孩没有收入，对家庭也没有经济责任，这个钱就没必要花了。

怎样挑选定期寿险

定期寿险保障责任简单，挑选起来也比较容易，自己也可以搞定。

我们可以重点关注以下三点：

• 健康告知

寿险的健康要求相对宽松，不过不同产品的核保宽松程度不同，身体有异常的可以对照各款产品的要求，挑选自己完全符合条件的产品投保。

不过如果是高血压、糖尿病等人群，建议找专业的保险顾问协助，挑选产品，以免留下理赔隐患。

• 责任免除

责任免除就是保险公司不赔的情况，条款越少越好。

现在优秀的产品能把免责条款精简到最基础的三条：投保人故意伤害、被保人犯罪、两年内自杀。大家可以翻一翻保险条款，这部分一般一百来个字，大家能看懂的。

• 保费

同样的保障和理赔条件下，价格越便宜越好，毕竟谁的钱也不是大风刮来的。

同时建议大家投保时不要偷懒，要明确指定受益人（孩子/配偶/父母），这样即便被保险人名下有债务，这笔赔偿金也无需用来还债。

定期寿险的本质是跟保险公司对赌，有超过100倍杠杆的保障优势，利润低，保险公司赚不了几个钱，纯良心推荐，如果说股票提高财富上限，那么保险就是保障财富下限，就看大家对风险的态度了。

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