2023年1月6日，由新华社瞭望智库主办的“第七届新金融论坛”在京举行。中国人民银行金融消费权益保护局副局长尹优平进行了主题演讲。
以下是演讲内容实录：
近年来国际社会高度关注金融健康，特别是新冠肺炎疫情发生以来，金融消费者的脆弱性更加凸显，金融健康问题在全球范围内受到更加广泛的讨论和热议。党的二十大报告提出，全面建设社会主义国家是一项伟大而艰巨的事业，前进道路上，必须“坚持以人民为中心的发展思想。维护人民根本利益，增进民生福址”，要“坚持以推动高质量发展为主题，把实施扩大内需战略同深化供给侧结构性改革有机结合起来，增强国内大循环内生动力和可靠性”。
为贯彻落实党的二十大精神，金融服务实体经济要更加重视需求端，从供需两端同时发力，以供需缺口的弥合为重要发力点，高度关注以广大终端消费者为代表的内需主体，通过促进居民金融健康助力增强国内大循环内生动力和可靠性，使之成为高质量发展的一个有效途径。与此同时还可以通过金融健康建设改善微观个体的脆弱性，提升其金融韧性和对金融资源的承载力，为其追求美好生活提供坚实保障，从而助力普惠金融高质量发展。
第一，金融健康是普惠金融发展的高层级目标和高级形态。
金融健康的概念源于普惠金融的兴起，2015年由美国金融服务创新中心（CFSI）等三家国际智库联合提出，内容包括消费、储蓄、借贷和计划等四个方面，用于衡量金融消费者是否取得了改善的、长期的成果，是否达到更好的财务状态。2021年联合国普惠金融特别代表处创立了金融健康工作小组，致力于普惠金融框架内推动金融健康。2022年世界银行发布全球普惠金融调查报告设专章讨论金融健康指标，反映出金融健康在全球是一个普遍性问题，也是普惠金融发展中面临的重要问题。
在国内，金融健康建设工作2019年由中国普惠金融研究院（CAFI）首次提出后，人民银行金融消保局已着手开展深入研究。尽管国内外各方目前尚未形成统一的金融健康定义，但具体而言，金融健康可指金融消费者处于一种良好、健康的金融状态，在这种状态下，金融消费者通过正确运用金融知识，科学使用金融工具，合理采取金融行为来达到良好的财务状态，能够有效管理自身日常金融活动；对大额支出有提前计划，收入总体可覆盖支出；保持良好的信用记录，负债在可承受范围内；拥有适合自身的储蓄和保险，面对意外财务冲击时有一定韧性；享有正规投资渠道，风险与承受能力相匹配，资产具有足够的流动性和安全性，在财务上形成良性循环。
金融健康是一个目标明确的政策框架体系，涵盖了以金融消费者保护为中心的理念，目标是帮助消费者获得健康的财务状态以增进福祉，体现了金融消费者保护、金融教育和普惠金融三者交集的高度融合。因此，金融健康既是一种状态，又是一种目标，应是普惠金融服务的最终目的。从这个层面上说，金融健康是普惠金融发展的高层级目标和高级形态。
总体来看，金融健康的内涵丰富，外延较广，重点关注居民的收支平衡、金融韧性、金融能力、金融规划及未来信心等方面的基本要素。金融健康意味着居民能够平衡日常收支，有良好的能通过储蓄、保险、信贷等金融工具应对重大疾病等突发事件带来的财务冲击，能做到诚实守信、有借有还、理性投资、风险为本，能合理运用金融产品和服务使未来的生活在财务上得到基本保障。
普惠金融和金融健康在本质上是相似的，都强调以人为本，其最终目标都是通过提升人们的金融状态来改善其生产生活水平，从而满足人民群众美好生活的需要。两者对经济社会发展和稳定都具有重要影响，都需要金融管理部门、金融行业、社会各界以及居民自身积极承担责任，发挥各自作用而形成合力。在发展阶段上，金融健康是普惠金融发展的高阶形式和高级形态。普惠金融主要关注金融服务“有没有”，而金融健康更多关注金融服务“好不好”。也就是在金融服务“有”的基础上，将个体努力和外部支持相结合，不断改善金融消费者财务状况，进一步加强对金融消费者的教育和保护，提升其财务韧性和抵御风险的能力，最终实现金融健康。
第二，促进金融健康对普惠金融高质量发展意义重大。
2022年2月，中央全面深化改革委员会第二十四次会议强调，要始终坚持以人民为中心的发展思想，推进普惠金融高质量发展，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。当前，我国已全面建成小康社会，经济从高速增长阶段转向高质量发展阶段。我们不仅要关注发展总量，更要关注发展质量；不仅要关注供给端金融服务的覆盖面和可得性，更要关注需求端每个金融消费者的获得感、幸福感和安全感；也就是关注每一个个体的金融健康。进入新发展阶段，我国经济发展的引擎需要更加突出消费驱动，更加重视住户（居民）在经济“双循环”中的功能发挥。促进金融健康有利于夯实经济活动的微观基础，并以此助力维护金融稳定、完善宏观调控、实现共同富裕。
一，促进金融健康是以人民为中心的发展思想在金融领域的生动体现。以人民为中心的发展思想要求我们始终把人民放在心中最高位置、把人民对美好生活的向往作为奋斗目标，坚持发展为了人民、依靠人民、成果由人民共享，这也是我国金融健康建设的特色和根本特征。金融健康的持续改善有助于人民群众更好追求美好生活和实现自身的全面发展。
二，促进金融健康是实现全体人民共同富裕的重要推力。通过促进金融健康可以为勤劳致富营造更良好的金融环境，让市场主体和居民个体在勤劳致富过程中不再受到金融排斥或制约，充分调动和激发人的积极性、主动性、创造性，进而更好促进人民群众收入的稳步提升和生活的日益改善，重点帮助更多低收入群体迈入中等收入行列，助力缩小地区差距、城乡差距、收入差距。
三，促进金融健康是增强个体行为理性的有效途径。金融消费者往往具有过度自信、反应不足、羊群效应等非理性特征，再叠加金融市场的复杂性，很容易出现行为偏差。推进金融健康建设有助于促进广大民众更好地学金融、用金融、信金融，更可持续地享受金融改革发展的成果。
四，促进金融健康是维护金融稳定的必要微观基础。金融健康有助于微观个体增强金融韧性，是构筑宏观风险屏障的重要基石。当经济社会中处于金融健康的个体比例越高时，宏观层面的金融稳定才会更坚实、更可持续。如果忽视了个体的金融健康，金融稳定就容易成为无源之水、无根之木。
五，促进金融健康是货币政策有效落地实施的重要保障。在促进金融健康过程中，全面客观的金融健康评估还有助于更好了解消费者多元化、差异化的金融需求和对于物价的敏感度，找准金融供需存在的缺口，推动制定更有针对性的货币政策。金融健康有助于货币政策更好发挥引导预期、调整行为的作用，进而推动政策效应在个体层面发挥实效，并促进货币政策与财政政策、产业政策、就业政策等同向发力、有机协调。
第三，促进金融健康助力普惠金融高质量发展任重道远。
近年来，我国普惠金融发展水平不断提升，普惠金融已由过去关注“有没有”上升到当前的“好不好”直至未来的“强不强”，金融健康是普惠金融发展的高层级目标，也是检验普惠金融发展成效的重要标准，这要求更加关注居民家庭和个人的金融状况，谋划和促进金融健康高标准建设，从而有助于提升个体的金融获得感、幸福感和安全感，筑牢金融稳定和共同富裕的微观基础。当前我国金融健康建设还处于探索起步阶段，守护金融健康，关注金融普惠，任重而道远。下一步，通过深入学习贯彻党的二十大精神，相信在大家共同努力下，金融健康建设在推动普惠金融高质量发展过程中将大有可为。
一是注重顶层设计，提升普惠金融发展能级。从国家层面加快建立金融健康的政策总体框架，进一步强化社会对金融健康重要性的认同度，建议在现有普惠金融覆盖面较广的基础上，研究探索宏观、中观、微观相结合的金融健康的总体政策框架，自上而下、分层次制定金融健康发展规划，明确金融健康的目标、内容、管理和组织保障，多管齐下推进金融健康建设。通过提升农村居民的财务韧性，助力巩固脱贫攻坚成果；通过优化城乡居民财务状况，助力激发居民的创新创业动力和潜能；通过解决普惠金融发展不平衡不充分问题，助力缩小地区差距、城乡差距和收入差距。
二是注重需求导向，发挥金融机构主力军作用。推动金融机构将金融健康理念融入产品设计和服务体系，将提升客户的金融健康水平作为经营的重要目标之一，与金融机构自身的风控环节有机结合，最终实现金融机构稳健经营与客户金融健康的双赢，更好地走出一条普惠金融“成本可负担、商业可持续”之路。
三是注重目标导向，完善行为监管体系。统筹推进金融教育、金融消费者保护与金融健康建设，不断提升消费者金融素养，从需求侧为消费者积极追求金融健康充分赋能。同时，不断强化金融消费者权益保护力度，严厉打击侵害消费者合法权益的行为，为广大人民群众的金融健康保驾护航。
四是注重统筹协调，加强宏观调控与微观主体良性互动。发挥货币政策的引导效应，激励金融机构和微观主体作出有利于金融健康的行为。同时，既要避免大量个体的金融不健康积聚形成金融风险的隐患，也要防止金融风险外溢而对大量个体的金融健康产生负面影响。
五是注重固本强基，为金融健康提供坚实的制度保障。可考虑将金融健康理念纳入相关法律法规的框架中，在推进金融稳定、金融消费者权益保护、个人破产等立法工作中充分考虑金融健康的要素；建立完善与金融健康要求相适应的监管规则体系，强化行为监管。
六是注重标准建设，为金融健康提供科学的衡量标准。在现有普惠金融指标体系及填报制度的基础上，完善金融健康评价标准；可以借鉴吸收财务日记调查等方式方法，研究开发金融健康诊断工具，探索更多可复制可推广的实践经验。
行而不辍，则未来可期。金融健康建设是一项集战略性、广泛性、公益性和持续性为一体的系统工程，关系到全国亿万家庭的民生福祉，这就需要金融管理部门、金融机构、专家智库以及社会各界齐心协力、共同推进。我们要始终贯彻以人民为中心的发展思想，坚持金融工作的政治性、人民性，不断提升专业性，推进普惠金融发展升级换代，积极倡导“负责任金融”理念和金融健康建设，更好满足人民群众的新期盼，主动破解发展当中的新课题，不断提升金融为民的新境界，把握好发展和防范金融风险动态平衡，促进金融健康高标准建设，推动普惠金融高质量发展，助力实现全体人民共同富裕。