近年来，我国大力发展普惠金融，加大对小微企业的金融支持和服务，小微企业融资难、融资贵问题得以缓解。但目前金融资源主要流向小微法人企业，而作为“小微中的小微”，以小微商户为代表的广大个体工商户的金融服务需求仍然较难得到满足。加强和提升个体工商户金融服务，是提升新市民金融服务的重要举措，更是下一阶段小微金融发展的重要方向。
美团与建设银行、农业银行联合推出的“美团生意卡”，给我们带来诸多启示。截至2023年6月，美团生意卡正式上线一年多来，服务的小微商户数已突破100万，累计为商家提供了数百万次账单服务，商户累计申购货币基金近两亿元。作为一款新市民主题借记卡，美团生意卡为什么即便在疫情期间上线，还能异军突起，受到了数以百万计的小微商户认可和欢迎？关键的原因，是抓住了小微商户的痛点。
让遍布城乡的小微商户，在繁荣经济、稳定就业、促进创新、便利群众等方面发挥着独特作用。过去，由于小微商户数量庞大、分布广泛、地域离散度高、人员流动频繁等原因，不少金融服务难以有效触达到这一类新市民群体。2022年3月，金融管理部门印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》后，金融机构纷纷推出各类服务新市民的金融产品，但不少产品以新市民个人为服务对象，较少覆盖小微商户这一容纳大量新市民就业、服务千家万户的重要群体。
而美团生意卡，在经过大量的商户访谈调研之后，发现小微商户生产经营的一大痛点是对账。账单，是小微商户日常经营最重要的管理工具之一。生意刚起步时，小微商户往往会用手工记账或记账软件记下来，到月底理成总账。但生意起色之后，简单手工记账或记账软件就难以胜任了。因为随着订单增多以及合作平台入账时间不一，再加上大量的线下采购，记账软件根本就记不过来。没有清晰准确的账单，成本收入情况难以全面及时掌握，有时候还容易与其他合伙人产生矛盾。调研发现，小微商户老板约60%时间在日常经营管理上，约40%时间在对账管理上。
于是，美团生意卡从对账这个痛点切入，定位为资金管理服务产品，融合了支付结算、账单管理、资金生息等多样化金融服务。小微商户可在美团外卖商家端、开店宝等美团商家App中通过短信签约等方式，将自己原有的建设银行、农业银行储蓄卡一键升级为美团生意卡。升级成功以后，该卡即可享受由两家银行免费输出的定制化账单服务，随时随地查看账单，了解门店当前或者某一阶段的整体收支、各平台各门店具体收支情况，为经营决策提供参考，有效解决商家收银不统一、资金分散、对账难度大等核心痛点问题。这就相当于小微商户为自己配备了一个24小时在线且不用支付工资的“小会计”，大大提高了资金运用效率和经营管理水平。
在建设银行、农业银行的支持下，通过一年多的迭代，美团生意卡从最初的账户余额、交易流水等基础对账管理，升级为可同时整合多平台、多门店经营数据的“超级账单”服务。不仅如此，美团生意卡还基于小微商户的需求，推出货币基金申购等服务，帮助商户盘活闲置资金。此外，美团还为美团生意卡商户提供支付立减金、积分兑换等综合权益，多维度支持小微商户提升日常经营效益、降低经营成本。
当然，美团生意卡不仅是“小会计”，更是一个链接小微商户、商业银行和互联网平台的超级“连接器”。通过美团生意卡，小微商户免费获得定制化账单服务以及其他增值服务，提高经营管理效率，降低经营成本；商业银行更直接地服务小微商户，有助于吸引更多用户，并提升银行账户的活跃度和贡献度；而作为平台的主要用户，小微商户使用更多平台服务、改善经营情况，有助于增强用户对平台的粘性，提升用户的满意度和忠诚度。显然，这是一项基于用户痛点、多方共赢的“微创新”。值得称道的是，美团生意卡将轻便的服务模式与经营场景深度融合，尽管功能强大但办理签约体验十分丝滑。以签约环节为例，输入一次短信验证码就能快速搞定结算卡绑定、快捷支付签约和生意卡升级，为商户提供更便利的支付环境和良好的使用体验。当然，这与两家合作银行大力支持密不可分。
目前，我国个体工商户的数量超过1.16亿户。近年来，受疫情冲击和经济下行双重影响，部分个体工商户不仅既面临“费用多、成本高”，而且还遭遇“订单减、需求降”，生存和发展存在着较大困难。6月30日，中国人民银行增加支农支小再贷款、再贴现额度2000亿元，激励金融机构更好地服务“三农”和小微企业。金融机构应把个体工商户作为重要服务对象，优化资源配置，加大支持力度，提升服务质效。在这个过程中，金融机构应加大与互联网平台合作，深度运用金融科技手段，持续创新产品和服务，着力解决个体工商户等小微商户、新市民群体的突出痛点，同时有效防范经营风险。
当然，从国家层面看，还应通过落实“放管服”改革、打破隐形壁垒等一系列举措，深化供给侧结构性改革，降低个体工商户发展的制度性成本，降低个体工商户的税收负担，稳定各类市场主体信心和预期，进一步激发和扩大市场需求，让遍布城乡的个体工商户尤其是“路边店”“夫妻店”等小微商户恢复生机，顺利“活”下去，真正“活”起来。