这阵子“提前还贷潮”还在继续。

比如我这阵子看到新闻，说有人1月份预约，得6月份才能换上，也有人为了能够提前还贷，打了超过100通的投诉电话，最终得以成功。

估计很多人都没想到，想把钱还给银行似乎也没这么容易。

NO. 1｜壹

其实搞清楚银行赚钱的底层逻辑，就知道为啥这么多人还贷受阻。

去年我在说银行中长期存款利率倒挂的时候，有提到银行的运营模式。

对于银行来说，存款是负债，贷款才是资产。

贷款产生的是正向现金流，每个月收回来多少利息和本金，而存款是负现金流，每个月要给所有储户发利息。

所以银行赚的，说白了就是中间的存贷差。

而房贷，就是银行非常喜欢的优质资产。

结果现在是多地出台首套房贷利率下降政策，还有一批早期放出去5%~6%房贷利率的人，排着队赶着要提前还款，你说他们能不耍赖设置种种障碍吗？

但没办法，提前还贷是消费者的权益。

现在的情况是，即便说了要排好几个月，还是有一大批人等着去银行办理提前还贷，短时间内这个趋势是没有办法阻止的。

那对于银行来说，就不得不采取一些必要的手段。

比如前阵子关于“房贷年龄期限延长”的热搜，说白了就是降低放贷标准，让更多人来贷款买房。

走质这条路行不通，就只能只能改成走量了。

但我之前也说了，想要让楼市真正健康可持续发展，除了稳定、提升老百姓收入和预期之外，还应该让市场占据主导。

你不能只降首套房贷利率，得适当把存量房贷利率给下调，缓解百姓压力。

如果不降存量房贷利率，不降价，那即便相关的政策再多，很多人也只能口头提供支持而已。

NO. 2｜贰

万一走量这条路行不通，那银行为了保证盈利，就只能采用去年的老路子。

继续下调存款利率，减少负现金流支出。

当然，银行还可以转型做财富管理，比如代销基金、私募、理财等等，靠手续费赚钱盈利。

但财富管理也就大行能做，中小银行拿不到全国的牌照很多业务无法开展，将来大概率还是只能降低存款利率。对他们而言，反正存款利率不管怎么降都比大行要高，照样能让不少追求稳健收益的人来买存款。

不过这里也存在一个风险，就是目前国家也在整顿互联网存款和异地存款这块业务，严查“高息揽储”现象。

不难预料，未来所有银行的存款利率水平差距会慢慢缩小。

等到了整体水平差距不大的时候，在稳健理财的选择上，我们就很难找到收益还不错的产品了。

那么对于平时就有在买稳健理财的人来说，就需要思考一个问题。

万一类似银行存款这种稳健理财收益持续走低，你是否还能找到其它锁息时间更长，收益更高的投资选择？

NO. 3｜叁

其实关于稳健理财这件事，我大约从前年开始就有在给提醒。

说除了3-5年的稳健理财外，还可以再将时间拉长一点，去看市场未来的稳健理财的利率走势，针对10年甚至更长资金做准备。

毕竟随着经济增速放缓，大部分稳健理财的利率都会呈现下行趋势。

比如日本国债的利率走势，他们那边10年期国债利率从17年开始到20年都在0%附近徘徊，最近才升了一点。

所以针对中长期的稳健资金，最好就是找到个能够长期锁利、且收益相对不错的产品，占个利率的黄金坑，比如保险公司设计的储蓄险。

储蓄险之前说过，它的优势就是收益可确定性强，能够长期锁定利率，也具备一定灵活性。

以我最近在研究的金满意足多多版为例，如果是30岁男性，每年交5万，累计交10年，长期持有收益能达到3.48%。

与银行存款这类的单利不同，这款产品3.48%指的是复利，如果将时间拉长来看，长期的复利回报折算成单利将会是一个十分可观的数字。

第10年交完费用，保单的收益达到2.73%单利。

第11年，保单收益达到3.3%的单利；

第15年，保单收益无限接近4%单利。

随着保单持有时间的增长，它能带来的回报就越高，到后期单利收益能直接突破8%+。

相较于现在的银行存款利率，这个收益不算低，重点是上面说的这些保单现金价值，都会在你买完当下写进写进合同“锁死”，不管未来稳健理财利率多少，保险公司都必须给到你对应的现金价值。

另外，保障期间如果需要用钱，可以向保险公司申请把部分现金价值取出来用。

如果暂时动不到里面这笔钱，那它可以一直增值。

从开始注意储蓄险到现在，只要市面上有性价比不错的产品，我都会拿资料来进行对比，但整体看下来，也就是“金满意足”系列的产品性价比更高。

可能也因为收益太高，又相对灵活，所以金满意足多多版这种在市面上属于第一梯队的产品，也被盯上了说要在3月31日24:00下架。

不过嘛，保险产品有个好处，就是如果在下架前入手，那后续保单就不会受到任何影响。

所以现在其实就是个不错的时间窗口，未来储蓄险的利率大概率也会越走越低的，想了解的朋友可以点下面蓝字预约咨询：

很多人以为预约就要收费，但我这边的顾问咨询服务是完全免费的，可以放心预约，大胆问。

其实近两年储蓄险早就被盯上了，2020年前后有4.025%定价的养老年险被陆续下架，去年有最高能到3.49%的一波增额终身寿险也下掉了，现在轮到了最高接近3.48%的增额终身寿险。

这让我想到了90年代那波买到8%复利的人，也许过20年回看金满意足多多版也会有一样的感慨。