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大家好，我系浪浪。
最近提前还房贷的话题又火了。
在春节前后，各地都出现了居民去银行排队还房贷的现象。
我还在纳闷为啥还个房贷要去银行排队呢，直接在APP上操作不就得了。
然后才知道，是银行把线上还贷的通道关了，要还贷就得本人去银行签字申请，还要提前一个月。
而且一个月过后能不能还上，也要看运气，某些支行甚至要排队三四个月才能还上。
之前我在《为什么银行阻止你提前还贷?》里讲过，银行阻止大家还房贷，本质上是因为房贷是银行的优质资产，大家提前还房贷，就等于是动了银行的蛋糕。
尤其是现在银行的居民贷款放不太出去，最新一期的信贷数据虽然漂亮，但是居民端几乎不加杠杆，甚至居民都在去杠杆，实际放出来的水都给企业接走去填窟窿了。
所以，这会儿银行是真不希望大家提前还房贷，银行不缺信贷额度，缺的是能还10年以上贷款的稳定现金流资产。
但银行这波确实是大意了，本来大家悄咪咪在APP上申请挺好的，翻不起波澜。
偏偏要给大家加个到线下还贷的门槛，还要排队申请，各种劝阻的手段都用上了，堪称是逆向操作的典范。
直接把提前还房贷，炒成了供不应求的景象。
于是我们看到了银行的这一系列骚操作，反而让更多手头有闲置资金的居民，也加入到了还房贷的行列。
其实如果银行懂客户心理的话，想劝阻大家还房贷是很简单的事，我给支个招。
只要派几个专家出来，建议大家提前还房贷，还要尽快还。
就能把很多人吓得不敢还房贷了。
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大家知道，目前有这么多人在提前还房贷，本质原因还是觉得房贷利率太高了。
以前大家觉得背房贷等于薅羊毛，主要还是因为房产有投资预期，相信房价一定可以跑赢5-6%的利率。
而现在房产的投资预期没了，市场上的无风险利率也跑到了2.8%左右，相比之下，每个月还5-6%的利息，可不就是在给银行打工么。
有些朋友可能会问，房贷利率不是降了挺多的嘛，怎么还有5-6%的利率呢。
其实这里主要指的是存量房贷利率，之前很多买房的人，选择了固定利率还贷，现在还背着5-6%的房贷，而且看不到下降的预期。
像我这样选了LPR的就还好，起码一年一调整，利率下调的预期还是有的。
不过，这波提前还房贷的风吹的有点歪了，很多人手里拿着钱就兴冲冲地想把房贷还了，想的也不是很清楚，就是想填债务。
在手头资金充裕、没有其他投资渠道的情况下，提前还房贷是一个很正确的决定。
但现在的情况是，很多手里资金不充裕的，连3-5年的保底资金都没预留的人，也在赶风潮提前还房贷，我觉得挺魔幻的。
实际上，真正在还房贷这件事上获利的群体有两种：
一种是手头资金充裕的，确实是不知道钱该投哪了，就基本把房贷清了，最多留个一千块占一下个税抵扣的便宜；
另一种是为了置换低息贷款的，现在企业的抵押贷已经在3.3%左右了，对于很多房贷利率4.5%左右的人来说，只要把房贷置换成企业贷，一年就能少个十几万、二十几万的利息。
而事实上，提前还房贷的风潮也是这两个群体带起来的，尤其是后者，大家有没有发现这两个群体有啥特征？
特征就是，都能在节省利息的前提下，保留了灵活性。
前者在还清了房贷之后，如果想用钱，可以用房产抵押贷出来一笔低息的资金，而且还能用先息后本的方式来还贷。
后者其实就是贷款置换，找担保公司赎楼，然后再找银行做企业抵押贷，这样一顿操作下来，就把4-5%的房贷，换成了3字头的。
本质上，这两个群体还房贷的底气，还是来源于能薅到银行利息差的羊毛。
如果企业的抵押贷，现在跟房贷持平的话，估计这两年居民提前还房贷的金额，起码得少掉一半。
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那银行不管吗？怎么说呢，现在正是需要信贷扩张的时候，尤其是需要企业加杠杆，这个时间段内银行管的不严，大家也都睁一只眼闭一只眼了。
对于想置换房贷的人来说，只需要花几千块买一个注册超过半年的空壳公司，就能满足申请抵押贷的资质要求。
而利息差的存在，对于很多老老实实还房贷的人来说，是很不公平的一件事，这就会倒逼越来越多人选择把房贷置换成抵押贷。
但是这个事情，也不是没有风险的，一旦被银行查到企业没有实际经营的情况，就会被抽贷。
至于什么时候会被查呢，就要看什么时候收紧贷款了。
不过一般来讲，要是发生了被抽贷的情况，也可以再找担保公司过桥，然后换一家银行把贷款批下来。
这也是过去大家都知道有抽贷风险，但并不觉得有啥问题的原因，毕竟也不是没有应对方案。
不过这一漏洞，在今年过后，可能就要被彻底堵上了。
之前一直在传的“金税四期”，很有可能今年就会先在企业上试点，到时候这些空壳公司，都会面临被查税的情况。
金税四期的特点是大数据查税，包括跟银行、社保局、税务局等等都打通了信息共享，可以说一家公司名下的每一笔流水都是透明的。
而算法会通过详细的数据分析，来判断这家公司是不是有偷税漏税、有无实际经营的情况，每一笔款项的来源和用途合不合理，如果不合理就会被进一步追查。
随着金税四期的落地，如果严格执行的话，估计会迎来一波空壳公司经营贷的大洗牌。
再加上这会儿提前还贷的事情，已经上升到了监管关注的地步了，始作俑者不难被揪出来打一打。
这事儿大家都心知肚明，监管通常是滞后的，如果不引发比较大的负面影响，一般情况下不会管。
但现在我身边有房贷的朋友，基本都知道了房贷置换的操作，而且还很心动，这么多人都想钻的空子，被堵上的风险就特别大了。
总之，现在还想通过房贷置换套利的，可能要三思了。
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