中国商报（记者 王彤旭）银行网点“瘦身”又引发关注。

今年以来，包括六大行在内的多家银行继续缩减网点数量。随着银行网点的加速关闭，有关“商业银行网点是否会彻底消失”的讨论又热烈起来。

业内人士表示，数字货币是未来发展方向，银行网点虽然短时间内不会彻底消失，但也需要根据技术发展和客户需求的变化及时做好转型准备，诸如综合化、轻型化、特色化等都是转型的方向。

安徽省亳州市希夷大道一邮储银行网点，邮储银行亳州市分行工作人员在帮助老人在硬币纸币兑换一体机上兑换零钱。（图片由CNSPHOTO提供）

银行网点加速“瘦身”

“除了把过年收到的现金红包存入银行卡外，我也没什么业务需要去银行办理了，频率也就是一年一次。”在北京工作的苗苗说。

手机在手，天下我有。当越来越多的用户偏爱通过手机银行办理金融业务、通过移动支付进行日常消费，作为银行主要获客渠道的物理网点已被逐渐弱化。

数据显示，今年以来，已有119家国有银行营业网点、24家股份行营业网点和42家城商行营业网点关停。

越来越多的银行网点消失，即便是国有大行也不能“幸免”。

具体来看，工商银行上海大统支行、工商银行上海莘庄商务区支行、建设银行上海胶州路支行、建设银行长海支行四家支行，均在1月31日终止营业；邮储银行阜新市清河门清远街支行也在2月10日获得批复，同意终止营业。

事实上，近几年银行网点终止营业的数量持续保持在高位。截至2023年2月10日，2022年以来商业银行机构退出列表中合计有超2600家商业银行网点终止营业。2021年，共有2809家银行网点选择退出，2020年的退出数量也超过2000家。

一向“不差钱”的银行，为何不约而同地选择收缩自己的营业网点呢？

“这几年我国商业银行的实体网点呈现收缩态势，在当前信息化、网络化水平高度提升的环境下，这是一个正常现象。银行出现网点人流量下降、客户消费习惯改变的情况，客观上要求银行机构重塑组织架构、创新体制机制，为老百姓提供更加便利的电子化、自动化服务。” 银保监会首席检查官、办公厅主任王朝弟表示。

中国人民大学国际货币研究所研究员陈佳告诉记者，从宏观角度分析，在原有银行业整体网点布局已经很难跟上当前新型城镇化格局与人口老龄化加速发展的大背景下，调整部分旧的网点，将有限的网点资源用于人口老龄化程度更高的社区更好地服务老年人和新市民，本身就是提高服务实体经济、服务人民质效的应有之义。

“银行裁撤一个网点并不是简单的‘关门大吉’，而是一整套网点转型战略组合操作流程在运行，包括旧网点的资产和人力资源的优化重组、新网点选址优化决策与城市乡村规划衔接、资源合理调配到新的急需银行网点服务的新型社区、产品线创新与人员业务岗位培训、监管合规与风险安全性设计与实施等。”陈佳说。

银行网点会彻底消失吗

“年轻人的东西我都不懂，小孙女教了我好几次，我也没记住怎么在手机上取养老金和缴费，我自己也感觉网上操作不太安全，还是到银行取钱方便和踏实。”退休多年的哈尔滨市民惠奶奶对记者表示。

某股份制银行柜员李晴也告诉记者，目前每天接待的用户基本上是老年人。“就现阶段来看，线下网点对于老年人来说仍具有不可替代的作用。”

但不可否认的是，信息化高速发展正重塑金融业。自2016年起，银行业平均业务离柜率呈上升趋势。早在2020年，银保监会主席郭树清就透露，银行业离柜交易率已接近90%。离柜率的持续上涨，使日常业务对银行柜台的依赖度持续降低，银行传统线下网点的主要作用随之发生变化，不少银行选择通过减少网点数量来降低运营成本。

那么，银行网点会彻底消失吗？

中国邮储银行研究员娄鹏飞在接受中国商报记者采访时表示，商业银行网点不会彻底消失，这是由于金融服务具有专业性，对专业要求较高的金融服务需要专业人员提供；同时，金融服务是有“温度”的，网点渠道是构建立体金融服务渠道的一环，其存在有利于更好地服务客户。

“另外，数字货币是未来的方向，但数字货币完全替代纸质货币也需要时间，最起码在纸质货币存在的时期，网点还是需要的。” 娄鹏飞说。

线下网点的功能不能完全被取代，尤其是居民区附近以及老年人较多的社区需要一定数量的线下实体网点。因此，关闭网点的申请被否决的情况也发生过。

2020年11月，工商银行新疆克拉玛依石油分行申请对克拉玛依阳光支行终止营业。在拒绝的批复中，银保监会认为该银行营业网点毗邻农贸市场，小区人口密集，老年及高龄人员较多，终止营业将无法满足周边居民及商户的金融服务需求。

从数据来看，银行也没有完全放弃线下网点。在关停网点的同时，近一年来全国也有近2000家商业银行新设立网点。脱离单纯的跑马圈地，银行对于网点的设置也更多地向谋求高质量发展的目标倾斜。

数字化转型正当时

“网点不消失并不意味着一成不变，而是需要根据技术发展和客户需求变化及时做好转型，诸如综合化、轻型化、特色化等都是转型方向。”娄鹏飞说。

创新驱动，不少银行都在着力打造特色化网点。去年以来，建设银行打造了多家汽车金融主题网点；兴业银行推出了党建主题网点；浦发银行将金融服务与“中华茶文化”相融合，打造茶文化特色网点……

数字化支付浪潮兵临城下，银行进行数字化创新转型势在必行。

“银行网点转型与银行数字化转型、业务经营全面转型有机融合在一起，是不可分割的银行战略转型组合拳。银行在配合数字化转型与业务经营战略转型的进程中，势必要与时俱进，加速优化网点转型战略。那些不符合新时代要求、不匹配数转、不能提高银行核心竞争力的网点，都必须加速转型才能提高服务能力。”陈佳说。

2022年初，银保监会印发的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》明确要求，到2025年，银行业数字化转型取得明显成效。当前，已有不少银行尝试通过数字化转型提升用户体验。

为提升服务效能、提高用户体验，中国银行、建设银行、农业银行以及浦发银行等多家银行纷纷推出5G网点，引入了生物识别、影像识别、人工智能、AR、VR等前沿科技，智慧柜员机、金融太空舱等新设备升级线下网点。

在线上发力方面，南京银行上线运行数字人民币“智慧食堂”，用多样化的支付渠道和结算方式提升用户体验；建设银行“建行生活”平台提供多功能的场景服务，帮助商户零成本引流获客等。

对于未来银行网点的发展趋势，陈佳认为，银行业正在以网点转型为契机，加速布局新型商圈和新型社区。新旧网点的撤、并、设立并非单纯的新老交替，而是服务于银行机构区域经济布局和整体业务发展的一体化综合战略。

“此外，不少银行机构通过网点转型的契机来推广新的商业银行业态，比如四大行在北京、上海推出无人值守的全智能化网点，多家银行都有绿色支行、低碳网点甚至碳中和网点，一些老牌银行机构尝试网点幼托、图书服务，甚至部分机构还推出了基于自有网点的奶茶品牌。”陈佳表示，这种丰富多彩的业态创新背后，是银行业全面加速网点转型和优化物理选址与产品服务匹配度的积极创新。未来，银行网点转型会与新银行业态进一步融合，银行网点与社区、政企、科技的融合度还会进一步提升。