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据说在某银行开个人养老金账户，就可以领取130块钱的红包。

望京博格觉得，银行这样做还是非常值得的，根据个人养老金账户规则“缴存享受个税优惠，提取统一按3%税率”，对应个人个所得税率10%（含及以上）的开户才合适啊，这些都是最优质客户啊。

大家该开户的开户，该薅羊毛的薅羊毛！这里，咱们说说个人养老金账户有啥不足？

（1）提取的时候还要收3%，所以个人说得税率10%（含以上）参与才合算，考虑到月薪5000块钱以下部分免税，另外“五险一金”扣缴的部分也是免税的，孩子教育、赡养老人、还房贷每年还可以申报个税返还，所以对于税前月薪20000块钱以上的人，开设个人养老金账户才划算。

（2）对于个税10%的投资者，每年缴存12000块钱享受1200块钱的税收优惠，例如博格40岁到60岁才退休，相当于买了一个20年封闭式基金，才给10%的折价似乎并不合算，在2006年的时候，市场上剩余期限为10年的封闭式基金，折价率最高的时候接近40%了。PS，现在没啥长期限封闭式基金了。

（3）第一批养老基金基本都是养老FOF，管理费与托管费打五折，但是其投资者的偏股基金、债券基金费率都没有打折啊。如果未来纳入普通股票基金，例如1.5%每年的管理费直接降低到0.5%，还有指数基金0.15%每年的管理费直接降低到0.05%，这个才跟国际接轨啊。

（4）退休年龄会不会延迟？现在法定退休年龄是女的55、男的60，但是市面上各种个人养老金计算器都假定男的退休年龄是65岁了，说明未来延迟退休基本上是板上钉钉的事情了，65岁退休还可以接受，别再延长了就好了。

（5）其他不足欢迎大家补充……

这个账户强制储蓄、强制长期投资还是非常不错的。博格已经开户了并缴存12000块钱，准备做一个小白鼠。据说养老FOF的Y份额，下周在支付宝、理财通、天天基金、且慢基金、雪球基金就可以买了，博格不想在银行买Y份额，下周会在第三方平台上买Y份额，具体选择哪些基金，欢迎关注我。

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