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来源：悟空新之助收集编辑：胯下痛公寓新之助
在过去的文章中我经常告诉大家，未来不仅房贷利率会下降，贷款利率也会下降。而且，告诉大家不要担心未来的通胀，我国根本不存在大通胀的可能，波澜壮阔的人口老龄化下，我们其实更应该担心可能的通缩。其中，经济发展速度下行是利率下行的根本原因；为什么不会大通胀呢？因为经济发展速度下行会倒逼管理者采取审慎的货币金融政策，如果大印钞搞不好就是恶性通胀，不利于游戏系统稳定性，管理层是最不希望游戏系统重写的。而且，我国人口老龄化比较严峻，同时叠加全球产业链重构，我国巨大的产能其实面临扩张市场的压力，若是不能对外打开局面，商品和服务供需就会失衡，面临供大于求的窘境。对于存款利率未来走势，如下图所示，答案是明显的。不仅如此，利率下行趋势中，国债、债基等稳健理财收益率也会下行。典型例子如日本十年期国债，日本资产泡沫破灭之前国债收益超过4%，破灭之后迅速下降到2%以内，然后进一步逼近0%。如下图示，我国10年期国债收益率波动下行的趋势也非常明显。由于利率是下行的，因此“300万现在存银行大额存单就有约10万，足可以躺平”的观点是不准确的，因为利率在下行。现在300万大额存单可以赚10万，未来大概率是赚不到10万，以前300万大额存单轻轻松松赚年赚15万呢，现在大行大额存单即便跌破3%还得靠抢！因此引申出一个问题——有没有更好的长期稳健投资选择？请注意，这里说的是【长期】【稳健】的投资，这两个词很重要，代表了风险低、收益稳定而且持续时间很长（比如10年以上），适合稳健性投资者。股票、偏股基金及以上的投资不算稳健投资。
存款期限太短了，仅适用于3、5年，难以锁定更长期利率；股票和基金风险较高，不适合稳健型投资者。思来想去，更好的长期稳健投资选择答案就是储蓄险——现在投资就可以锁定未来20-30年后的长期可观利率。参考日本典型案例，随着我国经济发展速度降速，寿险预定利率还会下行。因此，对于稳健性投资者，要想锁定未来长期收益率，可以尽早投资，不用拖，因为后面利率大趋势是越来越低。（如下图所示，我国寿险预定利率和存款利率一样，都经历了大幅下行周期）10%收益在90年代可能不算什么，毕竟当时经济还在高速增长，投资其他或许有更高的收益率。但是，放在现在那就价值连城了，尤其是约定了收益率的储蓄险，不管经济大环境如何，每年都按照合同规定复利增长。
90年代一份10%年化收益的储蓄险价值或许比当年投资房产更有价值。10%年化收益，复利增长30年，那也是1元变成17.45元，30年时间跨度看这份保险不如投当年资房地产，但是如果时间拉长到50年呢？1元就变成117.39元，凸显无穷价值，毕竟10%复利增长30年都可以算投资传奇了。参考日本，大家认为未来30年我国房地产何种情况？绝大部分地区房价将回到2000年，甚至一毛不值。上个世纪90年代，日本房地产泡沫破灭，即便到现在30年过去了，东京都均价还是没有创新高，其他日本地区房价因为人口老龄化就此一泻千里。有人可能会担心保险投资安全性，比如公司暴雷、跑路什么的，其实也不用太担心。保险公司从成立到经营，都有着非常严格的监管制度，倒闭是非常小概率的事情。保险牌照稀有度甚至超过了银行，由于保险牌照非常珍贵，所以竞争牌照异常激烈，可以看到每家保险公司背后的资本都较强大。最典型例子安邦破产清算了，也没有影响保单有效性，保单被重组后的保险公司承接、继续有效。投资之后未来拿到的钱是确定的，直接写进合同，雷打不动，具备“锁定利率”的功能，长期能到3.X%的复利，不用担心利率每隔几年就低一轮的问题。因此，如果还有朋友问我【有没有更好的长期稳健投资选择？】，我会首推储蓄险。
短期依旧可以选择利率较高的银行存款、国债，而针对中长期资金的规划，想要锁定不错收益的话，主要就是保险公司推出的储蓄险了。我也确实找不到其他既能拿钱确定、能长达终身去锁定3.X%收益，又足够安全的理财了。以我比较喜欢的金满意足多多版为例， 买完当下未来每一年保单现价就会写进合同，可以让你直观的看到每一年的增长情况，长期持有收益能达到3.48%。而且与银行存款这类的单利不同，3.48%指的是复利，将时间拉长来看，长期的复利回报折算成单利将会是一个十分可观的数字。该产品最突出的两大优势总结如下：其一最高锁定3.X%（不会超过有关部门规定的3.5%上限）的长期稳定复利收益，其二是后续取用灵活，能满足大部分人的需要。持有22年单利达到4.6%，50年达到单利8%以上，越往后还会越高。相较于现在的银行存款利率，这个收益已经不算低了，重点它还可以锁定几十年。如果中途有需要，你可以取一部分出来用，里面剩余的钱还会继续涨。如果暂时动不到里面这笔钱，那它可以一直增值。现在利率下行是大趋势，高收益的储蓄险产品也是下一款少一款，据说金满意足多多版不久后也要被下架，能先把当下的高利率坑位给占住了是最好，免得以后悔之晚矣。有兴趣的朋友可以点下面链接，预约顾问帮您做个测算，看看能拿多少钱，有需要会协助你配置，自己是买不了的。（点击以下图片即可预约顾问免费咨询）另外，最近还新上了一款富有竞争力的产品，叫金满意足3号，我也非常看好。中期收益略低于金满意足多多版，但长期下来会稍高一些。其最大的创新是，其可以有2个被保人（90%的产品都只能有1个被保人），最大的好处是，通过2个人接力的方式，直接把增值周期拉长，使得保单的钱能大幅增加，到后期折算为单利可以超过10%。（以下有两款产品对比）几十年后，别人还在发愁钱该放在高风险的理财里，还是放在不到2%的存款里时，你还有一份能稳稳锁定3.X%复利收益的保单，甚至家人还能来接力，这是相当稀缺资源。除了小两口当被保人来买，也可以家长跟孩子一起买，更支持爷爷奶奶给儿子、孙辈三代都关联在一张保单上。这已经不是个人的保单了，而是整个家庭的生活规划。有兴趣可以点下面链接，预约一下，让老师给您做详细的介绍和测算。（点击以下图片即可预约顾问免费咨询）不管你最后是否考虑，预约咨询下，多了解一些产品、保险知识总是没错的，万一正好能解决问题呢？最近储蓄险的咨询量很大，这次我要来了20个预约名额，有想法的朋友可以早点预约起来。不清楚在哪里预约的，可以点这里，注意0755来电！点击免费预约咨询