我们都知道这段时间《个人养老金实施试点办法》，终于落地了。
对于收入相对比较高的小伙伴来说，这应该算是个非常好的消息。
一方面落地以后可以帮你节税，另一方面也可以增厚你未来的养老收入。
个人养老金的情况，之前我们也大致介绍过。试点办法详细公布了每个人每年的额度，中间的优惠和提取办法。
我们每个人每年都有1.2万元的额度，可以存入到个人养老金账户。1.2万元以下到底存多少，可以自己来决定。
如果你是选择顶格存1.2万的话，那么你可以选择一次性存进去，也可以每月存1000，看你自己高兴。
这笔钱目前可以帮你抵扣税收，不过提取的时候，需要缴纳大概3%左右的个税。
如果你本来也不用交个税或者本来就是3%那一档的，那么这个便宜是占不到。
但是在这个档位以上的，基本都是合算的。尤其是超过20%以上档的，每年能省好几千块钱呢。
这里要注意的是，这个钱只有在符合规定或者到退休年龄的时候，才能一次性或者慢慢领取。
当然这个钱可以投资的品种还是挺多的，比如养老基金、养老理财、存款和保险等等都可以。
不同群体也可以根据自己的风险偏好，从这几样里面挑选相对适合自己的产品。
不过从实际的角度出发，这里面对多数人比较有意义的，是养老基金和保险两块。
理财和存款因为收益率相对较低，而且又没办法长期锁定利率。从增厚养老收益的角度来看，我们一般不会考虑选择。
本篇我们主要讲下养老基金这块，一方面养老基金可能比较适合风险偏好相对高一点的同学。
另一方面每年你有12000块额度可以买，这部分投资额还可以用来抵扣个税。
在加上投资养老基金国家也帮忙减免了申购费，从摩擦成本的角度看，也是非常划算的，可以说多方位节约了成本。
虽然今年只剩一个月左右时间了，但是依然有1.2万元的额度，是可以抵扣今年个税的。
我自己会考虑存这个钱，因为算账还是划算的。而且从过往的历史看，养老金理财表现也还不错。
最近几年的年化收益超过了7%，从保值的角度看也是一个相对稳健的渠道，比市面上大多数理财产品要强不少。
不过目前全国只有部分城市开通了这项业务，主要是直辖市、省会和计划单列市，具体列表可以看下面这张图。
按照制度的设计，参加个人养老金，我们应该是首先需要开设两个账户。
1、在信息平台建立个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等等。
2、在银行开立个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品和归集收益等等。
这里面开户行市面上的主流银行都在其中，工农中建交这些国有大行就不说了。
什么邮储、中信、光大、华夏、浦发、民生、浙商、渤海、恒丰等股份制银行也可以开户。
地方上可以选择的城商行有北京、上海、江苏、宁波和南京五家城商行。
你想去现场开户或者在线上开户都可以，也都非常的方便，具体细节可以咨询相关银行。
首批入围的养老FOF Y份额对应的产品，一共有40只。这里面包括了17只目标日期FOF产品，23只目标风险FOF产品。
你可以选择其中一个做自己的养老基金配置，也可以选择其中的几个做组合。
这里我们先说一下，到底啥是FOF产品，因为可能会有些小伙伴不知道这个概念。
你可以把FOF，看成是一个基金的组合。也就是你买的这个养老基金，投资对象是基金。
按照规定的话，FOF规定投资于公募基金的比例，需要不低于基金资产的80%。
可能每个产品会根据自身情况做一些微调，但是整体上是处在一个大差不差的状态。
和普通FOF不一样的是，养老FOF可以分为目标日期和目标风险两种。
这里面二者的差异，主要是资产配置的方式和隐含的风险等级不一样。
目标日期型FOF产品，是设定一个目标日期。随着目标日期临近，会逐步降低权益类资产配置比例。
比如说你买了目标日期是2045年的养老FOF，那么意味着你设定自己的退休时间是2045年前后。
也就是说从现在2022年算起，你计算自己还有20年时间可以退休，那么你就可以考虑买2040或者2045的产品。
通常在基金成立的前几年，配置权益资产会多一点，比如有可能会在70%之上。
等到临近你设定的退休日子的时候，会逐步降低权益类资产的比例，免得因为净值大幅波动影响你养老金的领取。
所以说这个数字越靠前，通常产品会越稳健。比如说2030的产品，就会比2045要稳健。
因为你比较临近退休了，风险承受能力下降了，这时候劳动收入也会下降，权益类的配比就会降低。
这上面的数字越大，意味着近期风险资产的配置就会越多。
比如说2050的产品，资产配置的风险偏好，就要比2030高很多。
因为到2050年你还有30年才会退休，风险承受能力是比较强的。
这时候基金里面的权益类占比就会增加，从而去博取一个更高的收益。
目标风险性养老FOF不太一样的点在于，它是根据不同目标来设定不同风险等级的。
一般来说目标风险型养老FOF，可以分为积极型、增长型、平衡型、稳健型和保守型几种。
按照基金不同的风险等级设定，基金购买人需要承受的风险水平会逐级递减。
通常情况下我们在产品的名字里面，都会看到产品的风险等级体现。
每个人可以根据自己能承受的风险等级，自行选择适合自己风险偏好的养老FOF产品。
不过首批入选的养老产品里面，目前只有稳健型和平衡型两种，并没有积极型和保守型。
可能是因为还在试点，所以先取了中间风险段的两类产品，后面应该其他两类也会逐步加进来。
在养老基金Y份额推出之前，市场上已经有A和C份额了，这两类都是你可以直接买的。
因为养老基金比较适合长期持有，所以多数情况下我们会选择A份额买入。
现在针对我们个人养老金账户，每年12000元的Y份额出来了，国家也针对申购费用做了减免，我们自然也就选择这个了。
一年12000块钱，这个数字说多不多，说少也不少。如果养老基金选择得当的话，积累下来也是比较可观的。
这里可能有人要说了，讲了半天还是讲点实际的吧，到底怎么挑养老目标FOF基金啊。
其实到目前为止，可能我们挑选养老基金产品，主要需要看两个方面。
一个是根据你自己的退休时间，另一个是根据产品过往的业绩，因为这两点是最重要的。
从退休时间的角度看，我们这代人属于8090后一代人，按照退休目标日期的话，应该是在2045年前后。
如果看过往业绩的话，第一批次的产品里面，华夏养老2045三年A（017248）的表现是里面更好的。
看了看相关资料发现，华夏基金有着20年投资管理实践。养老基金的管理规模，超过了3500亿。
华夏养老2045三年A（017248）的基金经理许利明，是公募养老投资的第一人。
从过去的职业生涯看的话，对管理养老和年金类产品有着丰富的经验。
这个产品到现在已经成立三年多了，年化收益大概在13%左右的水平，算是非常不错了。
而且这个产品看对应的年纪的话，应该是属于8090后专享的养老基金产品了。
至今相对于沪深300指数的超额收益，已经超过了60%，算是成立三年左右产品里面数一数二的。
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