年过50岁，杨慧琳觉得必须要为养老做些什么了。看到个人养老金相关信息，她似乎看到了希望。
在苏州多家工厂工作20多年，她后悔自己没能早一点为养老做一些打算。为了能拿到手更多的钱，她曾自愿放弃过企业给缴纳社保的机会。
对于去年实施的个人养老金制度，杨慧琳很关注，第一时间去银行开立了账户。不过，对于购买哪一款金融产品，她比较谨慎。
2022年11月26日，《个人养老金实施办法》发布，这意味着政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的个人养老金制度正式落地。
直接关系广大参加人的切身利益，个人养老金发展制度是健全多层次、多支柱养老保险体系，增强人民群众获得感、幸福感、安全感的重要举措。
如今，个人养老金试点满一周年。
在中国城市发展研究院农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅看来，第三支柱个人养老金能否蓬勃发展，既有赖于税收优惠的力度和结构等政策支持，也对养老金融产品的丰富性及账户资产管理提出更高要求。
购买转化率仅23%
实施一年，个人养老金试点交出“年度答卷”：账户开立数达4030万，推出产品合计741只，其中含465款存款产品、162只基金、95款保险产品、19款理财产品。
随着政策宣传的加强，越来越多的人有了养老投资意识。人社部数据显示，截至今年6月底，全国36个先行城市（地区）开立个人养老金账户人数达到4030万人，相较于2022年末的1954万人，实现翻倍增长。
实行个人账户制，个人养老金缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。
在实用金融商学执行院长罗攀看来，个人养老金制度的实施有着多层重要意义。“对国家来说，有利于健全养老体系；对普通群众而言，可提高养老保险水平；构建的个人养老保险基金，还能有效补充投资市场资金容量，从而促进经济发展。”
不过，虽然开立个人养老金账户人数越来越多，但目前缴费人数占建立账户人数比例依然较低。
麦肯锡调研数据显示，国内居民对“个人养老金”制度的了解度已达80%，但实际购买率仅为8%。其中，从“了解”到“开户”的转化率为45%，而从“开户”到最终购买的转化率仅为23%。
毕竟开立账户仅是第一步，如何让更多人愿意进行个人养老金缴存、养成长期投资的习惯，是全行业需要破解的问题。
▲各大银行都设立了个人养老金专区，吸引人们开户。图/杨东儒
严峻的老龄化趋势
《民生周刊》记者注意到，很多人对个人养老金制度了解不深，主要是对养老问题的紧迫感缺乏认知，对个人养老金的作用和优势不够了解，因而对缴费持谨慎态度。
事实上，个人养老金制度的推出与我国面临的老龄化严峻趋势密不可分。第七次全国人口普查显示，我国60岁及以上人口2.64亿，占总人口的18.7%。
而据国家卫健委的测算，预计2035年，60岁及以上老年人口将增加到4.2亿左右，占比将超过30%。
作为国家统筹养老制度、企业年金补充养老制度的补充，个人养老金制度的出台使我国建立起了“国家—企业—个人”3个层次的立体养老保险制度体系。
“十四五”规划提出要大力发展普惠型养老服务，逐步延迟法定退休年龄，并要提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。
在袁帅看来，要积极应对老龄化、完善养老体系建设，必须大力发展养老第三支柱。
目前，居民每年缴纳个人养老金额度上限为1.2万元，并可享受相应的税收优惠。“应扩大税收优惠范围，降低门槛、放低标准、减少限制，最大限度扩大第三支柱养老保险的适用对象，让更多群体可以利用商业养老保险积累养老金，才能增强全社会养老保障和风险抵御能力。”袁帅说。
“目前仍有很多人不了解养老金融对个人究竟有什么价值。”中国政法大学金融学教授胡继晔注意到，学校开设养老金融课程，但很多学生认为养老离自己很遥远。
一个相对漫长的过程
2022年，被视为我国个人养老金“元年”。
有业内人士认为试点地区有望扩围。其中一个信号是，多家银行近期在非试点地区开展个人养老金账户的预约开户活动，范围涵盖了江苏、陕西、广东、山东、云南等多个省份。
在养老理财产品选择上，罗攀建议，以保本产品为主，附带一定的收益，确保个人养老账户资金的安全，要像运作国家养老保险基金的方式来保障个人养老保险理财产品的安全。
目前来看，个人养老金市场的产品相对较少，缺乏灵活性和多样性，无法满足不同人群的需求。一些机构的服务质量、效率和产品等，难以满足投资者的需求。
例如，个人养老金制度的稳定性和可靠性对于个人来说是一个重要考虑因素。如果个人对养老金制度的运作和管理缺乏信任，或者担心个人缴纳的养老金无法得到充分保障，也会影响缴费意愿。
作为新手投资者，普通民众也需要更多投资教育和咨询服务。招联首席研究员董希淼说，个人养老金账户进行投资期限很长，民众了解和接受还需要一个相对漫长的过程。
《民生周刊》全媒体记者 郑智维
责任编辑：罗芳菲