人无信不立，业无信不兴。日前，商务部、国家发展改革委、金融监管总局联合发布《关于推动商务信用体系建设高质量发展的指导意见》，从商务信用经济、商务信用管理、商务信用基础建设三大方面，就如何推动中国商务信用体系建设高质量发展进行了具体工作部署。
《意见》明确，到2025年，信用信息、信用产品和信用服务在商务领域广泛应用，信用交易规模和质量不断上升，商务信用经济发展壮大。商务信用管理水平不断提升，商务信用制度体系更加健全，商务领域诚信文化进一步弘扬，人民群众和经营主体充分享受信用红利，商务信用体系建设和应用水平迈上新台阶，服务构建新发展格局能力显著增强。
博通咨询金融业分析师王蓬博对国际商报记者表示，信用是金融的基础，能够有效推动金融产品和商业相结合，打造更多面向消费者的信用应用场景，在更大范围应用数据和相关信用产品，减轻中小微企业和外贸企业的经营压力。
“《意见》旨在加大金融资源对家庭消费和企业生产经营的支持力度。在当前宏观调控力度加大的背景下，上述措施能够直接刺激内需，有助于稳定外贸基本盘，在关键阶段发挥逆周期调节作用。长期来看，商务信用体系建设本身是社会主义市场经济体系建设的一个重要组成部分，能够充分动员各类经济资源，有效发挥市场在资源配置中的主导作用，提升潜在经济增速，助力高质量发展。”东方金诚首席宏观分析师王青对国际商报记者表示。
合理增加消费信贷支持
记者注意到，《意见》明确，要推动金融机构与商贸流通企业开展合作，合理增加对消费者购买汽车、家电、家居等产品的消费信贷支持，持续优化利率和费用水平。鼓励商贸流通企业在风险可控的前提下，积极打造面向消费者的信用应用场景，向消费者提供先用后付、减免押金等灵活交易安排。
王蓬博认为，上述行业有两个特征：一是产品属于标准化程度较高的产品，更容易进行信用定价。二是这些亦是老百姓有着普遍需求的消费场景，《意见》旨在用信用服务的提升和金融产品的开发带动相关领域消费的提振与增长。
事实上，加强金融对消费领域的支持已多次被提及。比如，此前发布的《关于恢复和扩大消费的措施》提出，推动合理增加消费信贷。在加强征信体系建设的基础上，合理优化小额消费信贷和信用卡利率、还款期限、授信额度。今年以来，在一系列促消费政策刺激下，各家银行也早已打响了消费贷营销价格战，通过直接降低利率和发放利率优惠券、折扣券等方式吸引客户：民生银行推出了“民易贷”，个人信用消费贷款年化利率为3.68%，活动持续至9月30日；中国银行“随心智贷”针对优质客群推出特享消费贷款产品，年利率低至3.6%，活动持续至9月30日；建设银行推出“快贷”，年化利率最低3.6%。
王青分析，受居民收入增速较缓、消费信心有待进一步提振等因素影响，二季度以来消费修复力度偏小。汽车、家电、家居属于三大类大宗消费品，在整个居民消费中的占比较高。其中，汽车销售占社会消费品零售总额的比重约为10%，家电、家具、家装等家居消费额合计占比在8%~9%区间。这些领域商品的单价较高，消费信贷支持能够发挥比较明显的撬动作用，是当前促消费的一个重要发力点。此外，向消费者提供先用后付、减免押金等灵活交易安排，也是降低交易成本、促进消费的有效措施。
助力外贸企业融资
今年的政府工作报告提出，加大出口退税、信保、信贷等政策支持力度。此次发布的《意见》亦着眼此项工作进行了部署——鼓励金融机构以销售数据、应收账款、信用保险保单等为基础，开发适合中小微商贸流通企业的专项信贷产品，缓解融资难融资贵问题。积极运用全国一体化融资信用服务平台网络，以多种方式为外贸企业融资提供增信支持，鼓励金融机构加大对中小微外贸企业进出口信贷投放。
王蓬博表示，净出口是拉动中国经济增长的三驾马车之一，特别是中小微外贸企业对出口市场的繁荣作出了重要贡献。今年以来，外需疲弱等因素导致中国外贸增速逐渐放缓，此时对中小微外贸企业进行贷款投放十分必要，将对外贸的繁荣起到拉动作用，有效帮助外贸企业抵御风险。
王青也表示，受外需放缓影响，二季度以来中国出口面临较为突出的订单不足问题。由于中国外贸具有“大进大出”特征，进口增速也在下滑。为了稳住外贸基本盘，特别是稳定外贸领域就业，当前需要加大对外贸中占主体地位的中小微外贸企业的支持力度。其中，加大信贷投放是一个重要环节，有助于稳定外贸企业现金流。更重要的是，国内加大对出口企业的金融扶持能够直接增强出口企业的竞争力，争取更多海外订单。
记者注意到，中国进出口银行综合运用各种政策性金融工具，全力支持外贸促稳提质。截至目前，银行贷款余额中，外贸产业贷款占比超过一半，制造业贷款占比位居银行业第一。近日，四川省商务厅联合中国进出口银行四川省分行印发《关于政策性金融支持外贸稳规模优结构八条措施》，已设立500亿元外贸专项信贷额度，为拓展国际市场的外贸企业提供信贷支持，时间为2023年-2025年。
政策落地，关键在于落实。有分析称，在发展商务信用经济的同时，也应注意防范潜在风险。在王蓬博看来，要防止个人信息被滥用以及金融信用产品过度开发，或者存在杠杆率过高等问题。
王青表示，当前发展消费信贷，需要坚持合理适度原则。从金融机构角度看，要有效控制信贷风险，保持消费信贷的商业可持续性。当前金融机构普遍开始重视智能风控，核心是通过大数据获取客户行为数据，有效识别和控制消费信贷风险水平。这也能助力金融机构扩大消费信贷发放范围。从消费者角度看，当前需要发挥消费信贷的积极作用，促进消费较快修复，同时也要遏制过度借贷、过度超前消费之风，特别是要防范一些青年低收入群体因此掉进“债务陷阱”。为此，建议监管机构牵头探索建立针对消费信贷的“共债风险”控制机制，包括设置个人可借款的机构数量、授信额度上限等，有效防范个人过度借贷风险。
“总体上看，在今年居民消费本身存在较快修复动能的前景下，善用消费信贷可以起到‘加速器’的作用，能够进一步增强经济增长内生动力，同时也可增加民众在经济修复过程中的获得感。”王青说。
国际商报记者 邵志媛