经济观察网 记者 姜鑫  入院后，患者可以直接在人工窗口挂“先诊疗后付费”号，并做商保直赔登记，紧接着便有导诊人员指引患者，前往诊室，接诊医师开具的检验、检查或处方都无需先行缴费操作，便可径直前往相关诊室接受检查、检验或前往药房取药。

这是泰康养老保险股份有限公司（以下简称“泰康养老”）企业客户在泰康同济（武汉）医院的就医新体验。

4月7日，2023世界大健康博览会在武汉举行。会议开幕的前一天，泰康同济（武汉）医院迎来了包括媒体在内的不少参观者，吸引参观者注意的正是上面所述的医院与保险结合的最新实践——先诊疗后付费模式。

据了解，2022年6月，泰康同济（武汉）医院面向泰康养老的客户，启动了“先诊疗后付费”的商保直赔服务。泰康养老开通服务的企业客户，均可在泰康同济（武汉）医院享受“先诊疗后付费”的VIP就医服务和“四免”理赔服务——免申请、免资料、免垫付、免等待。在离院结算时还享受医保、商保“一站式”实时赔付，仅需结算自费部分即可离院。

目前，泰康养老的客户在泰康同济（武汉）医院住院，也能够享受“先治疗后付费”的服务。只需在住院登记窗口做简单登记后，无需缴纳住院押金，也无需抵押证件，入院手续便办理完毕。整个住院期间，患者无需自行垫付费用，也不会受到催费通知的“打扰”。只需在出院时前往结算窗口，进行一站式医保、商保实时结算，支付个人自费部分后便可顺利出院。

这种打通了医保、医院、商保三大系统的尝试被称作“HMO商保直赔”（以下简称“商保直赔”）服务，它改变了传统直赔服务需要客户在自有客户端或第三方客户端，进行报案或申请的模式，通过与医院HIS系统直连直通，实现客户诊疗数据实时交互。客户在挂号时，系统自动识别身份并主动提供商保直赔服务，客户就医时不用交纳押金或垫付医疗费，待所有诊疗结束后统一结算时，实现医保商保“一单式”、“一站式”直接赔付。

“这与传统的商业保险理赔有很大的不同。”泰康同济（武汉）医院有关负责人表示，根据传统的商保理赔流程，商保患者在院内就诊时，需要提前联系保险公司报案，门诊、住院费用需要自己先垫付，待出院后再将病历等一系列单据资料递交给保险公司。由于是事后审核，一般需要3至30天左右才能获得赔付，效率比较低。

记者从泰康养老方面获悉，开通“先诊疗后付费”HMO商保直赔创新服务的企业已经有11家，覆盖员工人数近3万人，累计直赔结案近5000件。

下一步，泰康同济（武汉）医院还将上线“先诊疗后付费”线上预约挂号系统，商保客户在享受这项服务时，无需通过窗口人工挂号，在手机上即可完成挂号。

泰康同济（武汉）医院是泰康保险集团全资投资、与华中科技大学同济医学院附属同济医院合作管理，按照三级甲等标准兴建的高品质综合医院，性质为非营利性，系武汉市、湖北省基本医疗保险定点医院。

作为泰康布局实体医疗的五大医学中心之一，泰康同济（武汉）医院在承接保险需求方面做了不少尝试，例如，2021年初，泰康同济（武汉）医院联合泰康人寿湖北分公司首创“医惠卡”，领取“泰医卡”的客户可享受门诊、检查、检验等就医折扣，还可享受绿通服务、远程医疗与互联网医疗等内容。

2022年2月，“泰康健保通驻点服务”在泰康同济（武汉）医院启动，为泰康客户提供门诊预约挂号、全程陪诊、协助出入院办理、住院关怀、费用直付等服务。同年5月，泰康同济（武汉）医院又联合泰康养老湖北分公司与泰生活平台，推出医惠卡（企业版），为客户提供门诊、检查、检验、体检等多种诊疗费用折扣，以及专科体验、“就医全程通”和“住院温馨赔”等特色服务。

在当前的医疗健康保障体系中，在支付端和服务端呈现了碎片化的特点，综合医院、基础医疗、长期护理康复相互之间没有形成有效连接和整合，而这正是当前医疗健康体系存在的痛点之一。

泰康保险尝试的“支付+服务”的商业模式不失为一种医险结合的新探索，在支付端，提供年金保险、重疾保险、医疗保险、护理保险等商业保险产品；在服务端，泰康促进医、养、康、宁相融合，通过打造“保险支付+医疗服务”体系，提供医疗服务和探索建立保险控费机制。但在实践起来也有一些限制，目前泰康尝试是在湖北省，未来是否会推广至更大范围，经济观察网记者将保持关注。