近期，富二观察到两个蛮有意思的现象，想和客官们唠唠：
其一，超额储蓄“一骑绝尘”。央行最新发布的金融统计数据显示，1月份住户存款增加6.2万亿，在去年的高基数之上，又同比多增了7900亿，创下历史同期新高。
其二，提前还贷“愈演愈烈”。预约额度难抢、等待时间漫长，有人无奈道：“提前还贷的名额，比春运期间的车票还稀缺”。
不知各位客官有何感想？富二所想到的是，“超额储蓄”和“提前还贷”成为开年热词，这在一定程度上映射着市场万象和民生百态。
说话的方式简单点：面对不确定性与日俱增的外部环境，越来越多的家庭和个人开始“去杠杆”，即通过削减消费和投资来减轻债务、增厚储蓄。
乍一听，好像还挺有吸引力和安全感的？那么多人都在“争先恐后”地提前还贷，要不要赶紧跟上大部队的脚步呢？
在此，富二友情提示一句：提前还贷一时爽，算清账后泪两行！
凭啥这么说？实际上，谈起咱们普通人的增收思路，无非是既要“节流”，又要“开源”。今儿，咱们也按图索骥，沿着这两条主线，一道来盘算～
节流角度：少掏点利息，怎么不算省钱呢？
购房者为啥“扎堆”提前还贷？是因为现实层面的原因很充分～
最近两年，全国多地显著下调房贷利率；尤其是新春过后，伴随着稳楼市政策的密集出台和有序推进，多个城市的房贷利率已然快跑进入“3”时代，甚至触及了“历史低点”。
已知：贷款总额=200万元，贷款期限=30年，贷款利率=五年期LPR+55BP=5.4%，于2019年8月首次还贷，拟于本月提前还贷30万，最新贷款利率=五年期LPR+55BP=4.85%，处理方式为“期限不变、金额减少”。
则得出：若还款方式为“等额本金”，节省利息约32.11万；若还款方式“等额本息”，节省利息约42.91万。
无论采取哪种还款方式，在房贷利率全面下降的大背景下，确实都能省下不少真金白银。
或许有些客官会想：“少花”就相当于“多赚”，何乐而不为呢？
且慢！让我们把格局打开。
开源角度：钱就像是水，要流动起来才更有价值！
去年以来，由于银行理财产品大规模破净、A股市场表现较为低迷，投资风险和波动难以把控；而相较之下，由买房所产生的负债则比较固定，也是导致许多人决定提前还贷的客观因素。
也就是说，从理论上来讲，若能找到一种回报较为稳健且可持续，还高过房贷利率的投资渠道，让闲钱学会“生钱术”，就能在收益性与流动性之间找到平衡点。
再来算笔账：如果在2019年8月，将用于提前还贷的30万，拿来购买一只偏股混合型基金并持有至今，累计收益率的均值已逼近60%，明显跑赢存量房贷利率。
数据来源：Wind，统计区间为2019-08-08至2023-02-20。
即使在过去的两年中，市场从不缺少风高浪急的时刻，但狂风骤雨终会歇，还看今朝风正帆悬，驶向前方春花烂漫处。
尤其是自年初以来，上证指数、深证成指和创业板指三大股指全线上涨，涨幅分别为7.07%、8.50%和5.24%，30个申万一级行业大幅收涨。而展望全年，在加息周期步入尾声、经济景气度回升、政策发力的共同支持下，A股走强的预期较强。紧紧捂住钱袋子的性价比，或许不会太高。
数据来源：Wind，统计区间为2023-01-03至2023-02-21。
说到这里，富二并不是要“劝退”打算提前还贷的客官，而是想帮大家开拓一些“新的可能”。很多人也许只看到了提前还贷所省出的利息，却忽略了这笔钱潜在的增值能力。正所谓“认知的高度决定了财富的厚度”，资产配置是件长期的事儿，不能只算眼前账。
最后的温馨提醒：提前还贷未必适合所有人，特别是贷款合同的条款、约定纷繁复杂，还需结合实际情况来评估，切勿盲目跟风哦～
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