中国商报（记者 王彤旭）作为具有普惠性质的商业健康险，“惠民保”以“低门槛、低保费、宽保障、高保额”等特点，成为多层次医疗保障体系中不可忽视的健康风险管理金融工具。
近日，上海、深圳、成都、南宁等多地陆续上线2023年版“惠民保”，包括扩展保障责任、降低免赔额、扩大投保范围，以及创新加入医保账户余额、数字人民币缴费方式等，对产品进行迭代升级，为民众提供更好的承保体验。
“惠民保”以“低门槛、低保费、宽保障、高保额”等特点，成为多层次医疗保障体系中不可忽视的健康风险管理金融工具。（图片由CNSPHOTO提供）
多地“惠民保”再更新
“可以正式投保了，我丈夫在看到消息的第一时间就推给了掌管财政大权的我，我二话不说就给家里人全部安排上了。”5月10日，深圳市民胡女士决定继续投保2023年度的“深圳惠民保”。对于胡女士来说，保费虽然涨了，但保障升级得更多，这是打动她的主要原因。
自2015年深圳市率先推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，“惠民保”已运行7个年头。目前，大部分地方的“惠民保”已经走过至少一个承保周期并进行了迭代与升级。
今年以来，“惠民保”持续扩容。多地在2023年版的新产品中“加量不加价”，对保险责任进行了“更新”。
以成都2023年度的“惠蓉保”为例，在保费不变的基础上，针对连续参保人员，医保范围内个人自付医疗费用的年度累计起付线降至8000元，医保范围外个人自费医疗费用的年度累计起付线降低至1.3万元，且医保范围外个人自费医疗费用的报销比例提升至30%。
“惠蓉保”的受益群体也同时扩大：只要具有成都市户籍，即使没有成都医保，也可参保2023年度“惠蓉保”。
也有地方“加量又加价”，如“深圳惠民保”保费就从原来的39元上涨到了88元。不过，该产品不仅新增目录外保障，实现住院自费合规药品和检验检查费用、门诊自费合规药品费用同步纳入保障责任；还覆盖罕见病高价自费特效药，设置了罕见病专项保障和“港澳药械通”特色保障。
此外，不同于此前主要面向各城市的基本医保参保群体开放，今年，有更多的“惠民保”将新市民纳入了承保范围。不仅扩大了“惠民保”的参保人群，还在一定程度上解决了新市民医疗保障不足的困难。
民众参保热情高涨
今年2月，杨女士的母亲在大病术后领到了湖南“爱民保”800元的赔付。
“起付线是1.6万元，我们医保外自付的钱未达到起付线，医保内报销后的自费金额刚好超过起付线1000元，用惠民保报销了800元。对于大病来说，花出去的钱不用担心超过免赔额的问题。赔付的钱虽然不多，但好歹是一种保障。”杨女士说。
作为体现地域特征、契合当地群众实际医疗保障需求的产物，消费者对“惠民保”的参保热情持续上涨。
数据显示，截至2022年12月底，全国共上线246款“惠民保”产品，累计保费规模约320亿元，总参保人次达2.98亿人次，覆盖了全国29个省（区、市）、150多个地区。
今年1月，已经完成投保工作的2023年“北京普惠健康保”，已经实现参保人群350万人，较去年的销售期增长14.14%，项目总参保率达到18.67%。2月，重庆的2023年版“重庆渝快保”总参保人数突破620万人，较去年的参保人数增长近35%。
今年5月，“沪惠保”“深圳惠民保”“惠蓉保”三款“明星产品”的出现再次掀起了参保热潮。5月9日，进入第三年运营期的上海“沪惠保”开启投保。截至5月18日，“沪惠保”参保人数突破300万人；5月10日，2023年成都“惠蓉保”上线，在开放投保仅5天后，参保人数就突破了300万人。截至5月30日，“深圳惠民保”参保人数也已近300万人。
在大城市“惠民保”项目进行得如火如荼的同时，“惠民保”的普惠服务也在不断向中小型城市延伸。
目前，河南“焦作惠民保”、广西南宁“惠邕保”、云南红河“惠民保”、内蒙古包头“鹿城保”等多个产品也正在开放投保期，其中不乏首次开展惠民保业务的城市。
期待更多增值服务
但需要注意的是，“惠民保”仍面临参保率和赔付率较低、各地政策支持程度不一、区域发展不平衡等诸多问题。
复旦大学和腾讯微保日前联合发布的《2023惠民保健康发展十问十答报告》称，居民过去1—2年的参保体验效果不佳，尤其是健康人群对投保的获得感较为缺乏；居民对于“惠民保”产品的认知有所提升，高免赔门槛也使得居民的投保意愿下降。
此外，虽然“惠民保”产品赔付率高于其他普通商业医疗险，但其整体赔付水平不高：目前，我国不少地区的“惠民保”赔付率不足50%。
南开大学卫生经济与医疗保障研究中心今年3月联合圆心惠保发布的《惠民保发展模式研究报告》显示，部分地区“惠民保”参保人的老龄人群占比偏大，给项目运营带来了较大的赔付压力，如2022款重庆“渝快保”参保人中60岁以上占比为30%，但其城市常住人口中60岁以上人群仅占22%。
有业内人士分析称，在“惠民保”亏损的情况下，一些保险公司希望通过提高保费、提升免赔额、降低赔付率的方式来控制保险成本，这一方面会加速健康人群和次健康人群的退出，增加保险公司面临的逆向选择风险；另一方面缩窄了参保人实际获得赔付的覆盖面，与普惠保险的普惠初衷背道而驰。因此，保险公司需要通过降低经营成本、提高投资收益水平、做好社会大众的健康风险管理来保证利润来源，不能侵害消费者的权益。
复旦大学风险管理与保险学系主任、中国保险与社会安全研究中心主任许闲认为，“惠民保”的渗透率还需要进一步提高，“惠民保”的增值服务（包括药品、咨询、就医和预防筛查）需要设计一些更有针对性、使用频率更高的项目，理赔回访、协助就医等互动频率也需要加强。