大家好，我系浪浪。

今天是情人节，提前给今晚开房的朋友介绍一款少儿重疾险。

也许年底就能给孩子安排上。

直接上图：

在《2023年的保险清单》里，我就把给孩子的重疾险提前换成了【小淘气1号】。

这款产品的性价比没话说、保障又有所创新，实属是我的心头好。

先说基础保障吧，其实少儿重疾险的基础保障，最重要的就是特定疾病多倍赔付。

这也是它跟成人重疾险最大的区别。

而凡是我推荐的少儿重疾险，特定疾病多倍赔必然是标配，小淘气1号也不例外，它的基础保障包含：

发生20种少儿特定疾病，可多赔120%保额；

比如白血病，买50万保额，赔110万。

发生10种少儿罕见病，可多赔200%保额；

比如小儿脊髓性肌萎缩，买50万保额，赔150万。

除此之外，它的基础责任有个亮点：

重疾赔付后，非同组的轻中症还能再赔1次。

比如说，赔了“恶性肿瘤-重度”之后，除了“恶性肿瘤-轻度”和“原位癌”，其他的轻中症保障继续有效。

这在目前的少儿重疾险里，属于是很罕见的实用保障责任。

以往的少儿重疾险，基本是赔完重疾之后，轻中症也就结束了。

但一般重疾过后，也会增加罹患轻中症的概率，所以赔完重疾、还能赔轻中症这一点，算得上是良心保障了。

基础责任就这些，比较简单，复杂的是它有6个可选责任：

1.  疾病关爱保险金（保额加量）

附上之后，在保单的前30年，重疾可以额外赔60%保额，中症可以额外赔20%，轻症额外赔10%。

比如原本买50万保额，普通重疾只能赔50万，在附加上之后就可以赔80万。

其实就是一个保额加量的可选责任，现在一般重疾险都会有这个功能。

优势是，可以用比单买一个重疾险要划算得多的价格，来做一个保额升级。

通常我会建议无脑附加。

2.  “恶性肿瘤-重度” 扩展保险金（癌症二次赔）

这个也很好理解，附加上之后，如果患过一次癌症，在间隔期后再罹患一次癌症，不管是新发/复发/持续/转移，都能赔付120%保额。

比如初次癌症确诊后，赔了50万，隔了3年后，再次确诊了癌症，再赔60万。

如果保终身，通常我会建议附加上。

3.  重疾多次给付保险金

在附加上之后，这款少儿重疾险就变成了一个多次赔付型的重疾险，发生不同种的重疾最多可以赔4次，赔付120%/150%/200%的保额。

比如癌症赔了一次，其他没赔过的重疾，仍然可以再赔1次，总共可赔4次。

如果保终身，通常我会建议附加上。

4.  住院日额保险金

其实就是一个大号的住院津贴，在确诊重疾之后，发生意外/疾病住院，每天会给保额的0.1%作为住院津贴，最高能给30%的保额。

比如说买50万保额，确诊重疾后赔了50万，然后在住院的时候，每天还能拿到500块的津贴，最多能拿15万。

这个责任就比较魔幻，算是可有可无吧，但价格也很便宜，附加上也就几十块钱，加不加看个人喜好了。

5.  ICU住院保险金

这项责任挺有意思的，在附加上之后，发生非重/中/轻症导致的ICU住院，每天能赔付1000元，免赔1天，最高一年可以赔50天，最高可以赔30%保额。

ICU住院金，算是重疾险对其他严重疾病的一个扩展保障责任。

比如说住进ICU的某些情况，类似于突发意外进ICU看护这种，一般是不在重疾险的保障范围内的。

但是在附加上之后，只要在ICU病房住院超过1天，每天都能赔付1000元。

并且价格也很便宜，也是多个几十块，我建议无脑附加了。

6.  身故责任

附加上之后，在18岁前发生身故，返还所交保费，18岁后身故，赔付基本保额。

可以理解，加上之后就变成了带有寿险功能的重疾险。

这项功能呢，一般我是不建议附加的，性价比不高，从保障角度看不够保障，从储蓄角度看不够储蓄，总之就是鸡肋。

最后给大家两个我建议的买法：

如果预算紧张，建议选【基础保障】+保30年，所有附加责任都不选，分20年缴费，每年只需要几百块，就能给孩子做好基础的重疾保障。

如果预算充足，建议选【基础保障+重疾关爱金+癌症多次+重疾多次+ICU住院金】+保终身，分30年缴费，给孩子一份终身的兜底重疾保障。

逻辑之前我们也讲过，如果买定期、单次的话，孩子一旦在这30年间发生了影响买保险的疾病，以后可能就再也买不了重疾险了。

而买终身、多次，附加重疾多次的话，就算孩子会被拒保，发生过一次重疾，也仍然有一份打底的重疾险可以继续保障。

具体怎么选，那就丰俭由人了，反正从保险配置的角度来说，这两种思路都是对的。

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