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周末，美国排名第16，拥有2000亿美元资产的硅谷银行宣布破产。

一时间震惊全世界。

这应该是从2008年金融危机以来，美国发生的最大一起银行倒闭事件；

从发生挤兑到宣布倒闭，仅仅用了2天时间。

网上已经有很多专业分析，所以今天我们简单介绍事情的来龙去脉；说说存款人该怎么保护自己的钱。

01 事件经过

举个例子：小王去银行存了1笔钱，银行给到小王3%的利息，之后，银行把这笔钱再贷给小李，收小李5%的利息。

银行赚的就是这2%的利息差。

但这种模式有个风险点，就是害怕「挤兑」。

一旦发生储户集体取钱的情况，银行手头流动资金有限时，将不得不抛售手里的资产、甚至倒闭破产。

说回硅谷银行，2020年，硅谷银行将一半的资金（1000亿美元）投向长期固收资产（1-5年期美债和10年期以上的MBS），收益率大约是1.5%。

然而，2022年，美联储急速加息，美元存款利率从0.25%一路加到了4.75%。

一来一去，差距就拉开了，根据硅谷银行去年的财报显示：投资「浮亏」损失高达152亿。

其实，只是浮亏的话，资产价格还有涨回来的希望。

但取钱的人越来越多，硅谷银行的现金不够；于是，公司做了两件事——

一是变卖资产，直接认亏。

3月9号，硅谷银行公告出售210亿资产，确认18亿损失，超过22年全年净利润（15亿）。

二是计划从股市融资，打算募集22.5亿美元。

消息一出，等于银行承认自己的流动性有很大的问题，于是大家都着急取款，形成「挤兑」效应。

结果这一「挤兑」，不到48小时，银行就倒闭了。

02 善后工作

所以，如果担心银行会倒闭，那最好分散投资，每家银行不要超过50万元。

美国也有类似的存款保险制度，国家保障最高每人每家银行25万美元。

可是，硅谷银行跟普通银行还不太一样。

它的客户很多来自科创企业、投资机构，资金体量十分庞大，根据新闻所说，95%的存款都超出了25万美元的保障上限。

好消息是，硅谷银行被美联邦存款保险公司（FDIC）接管；

美国财政部长宣布：从周一早上开始（美国时间），硅谷银行所有储户都可以提取他们在这家破产银行的全部储蓄。

03

很多朋友震惊于美联邦存款保险公司，反应速度如此快。

48小时就直接宣告银行破产了，当天就拿出了储户存款的解决方案。

实际上，这个做法很有必要。

挤兑发生后，最可怕的是市场情绪的蔓延。

当人们开始相信银行拿不出钱时，越来越多的人会更倾向于马上取现；

如果没有在有效时间内妥善解决，就会引发更严重的危机。

市场情绪带来的影响远比我们想象的要多…

3月9日，硅谷银行股价暴跌60%，市值蒸发超过95亿美元；多家与硅谷银行有合作的机构、以及美国多家银行，都遭遇了股价大幅下挫。

说到这里，就不得不提一句，在投资市场上，真正能避开市场情绪的投资品很少；

目前看下来，只有强制储蓄、专款专用的储蓄险能做到这一点。

它在购买之初就约定了，第几年账户里有多少钱，你想提前取也取不出来；

同时，它又锁定了长期3.4%左右的复利收益（存10年折算单利超4%），不会因为市场波动的变化而影响到账户的资金。

这类产品安全稳定，是家庭投资配置中，不可缺少的一环；像孩子的上学钱、自己的养老钱，这种未来一定会用到的钱，就很适合拿来投资储蓄险。

不过，最近很多朋友反馈说被坑过——

原本是去银行存定期的，业务员给存成了保险，结果想取钱时根本取不出来。

随着银行利率的逐步调低，储蓄险产品得到了越来越多的关注和青睐，尤其是大额以及长期存单，它可以完美代替银行存款。

但问题在于：

1）储蓄险虽然好，但并非人人都适合买。

这笔钱最好是长期不用的钱，复利计息的魅力就在于滚雪球一样，越到后期收益越多。

2）储蓄险虽好，但并非每一款产品都值得买。

产品也有收益的差别、减保限制的差别；并不是随便找一款产品，就适合我们自己的情况。

越来越多朋友想要了解储蓄险，但又不知道该从何入手。

授人以鱼不如授人以渔，出于这个初衷，我们更新出了「4天储蓄险实操营」课程。

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