诱导分期、收费不透明……信用卡业务一直是消费者投诉的“重灾区”。如今，明确分期计息方式、严格发卡要求等新规实施，将彻底改变这种局面。

近日，原银保监会、人民银行联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称“信用卡新规”）两年过渡期结束，对银行信用卡业务管理提出了更高要求。

专家表示，信用卡新规有助于倒逼行业不断提升服务质量，更好地保护消费者权益。在信用卡存量竞争时代，银行的核心竞争力仍是如何提升用户体验与粘性。

银行卡管理日益精细化

近日，交通银行发布了6月以来的第三次“清卡”公告，对两年及以上未动账且余额为零的睡眠借记卡做销卡处理。今年5月，农业银行、工商银行也发布相关公告称，将对“沉睡账户”开展提醒提示工作，并提示消费者防范电信网络诈骗犯罪活动，不要轻信并点击陌生链接。

对睡眠卡的清理并不局限于借记卡，银行对于信用卡的管理也日益精细化。

中国银行此前公告称，自2023年3月20日起，对连续18个月及以上无主动交易、且无任何未偿还款项和存款的长期睡眠信用卡，分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等相关处理。

2022年7月7日，原银保监会、人民银行联合发布信用卡新规，对信用卡管理提出了更高要求，并自通知实施之日起实施2年过渡期。近日，新规过渡期已经结束，进入全面实施阶段。

值得关注的是，在信用卡发卡量和睡眠卡比例方面，新规作出了更精细的要求，明确不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比。

新规还明确，对于连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，政策法规要求银行业金融机构发行的附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。长期睡眠信用卡的比例限制标准可根据监管需要动态调降。

此外，在信用卡息费的收取方面，要求银行以明显的方式向客户展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。

《国际金融报》记者查询发现，多家银行都在信用卡分期界面以折算年化利率的方式清晰地标注了费用。以交通银行某款信用卡为例，在已选定的分期还款计划下方，折算年化利率以加粗的形式标注，十分醒目，分期协议中还以表格形式列出了各种分期方案下的近似折算年化利率区间。建设银行则提供3期至36期的分期服务，每一种下均单列出了近似折算年化利率数值。

交通银行手机银行APP

建设银行手机银行APP

“银行清理睡眠卡和规范信用卡分期付费标注的举措，是对监管新规的积极响应，有助于提高信用卡业务的规范性和透明度。”浙江大学国际联合商学院（ZIBS）助理教授邵辉在接受采访时直言，“通过清理长期未使用的睡眠卡，银行可以减少无效卡片数量，避免资源浪费，同时降低潜在的金融风险。此外，明确标注分期付款的年化利率，有助于消费者更清晰地了解借款成本，避免因费用不明确而产生误解或纠纷，保护了消费者的合法权益。”

新规引导更高质量发展

从央行发布的《2024年第一季度支付体系运行总体情况》数据来看，截至今年一季度末，全国共开立银行卡98.23亿张，环比增长0.37%。人均持有银行卡6.97张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.54张。

“对于消费者来说，长期睡眠卡可能存在被不法分子盗用、盗刷风险，如果信用卡有年费，容易导致个人征信受损；信用卡过多也可能导致个人过度负债等。对于发卡行来说，尽管发卡规模有所增长，但过量发卡导致资金成本上升，不利于信用卡风险管理，也会增加银行系统负担，造成资源浪费。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析指出。

在周茂华看来，信用卡新规规范利息和费用收取，能够促进信用卡利息、收费水平合理降低，可以使信用卡消费更加透明、规范，更好地保护消费者合法权益。从企业和行业发展看，也有助于提升发卡机构的市场形象，倒逼银行不断提升信用卡业务服务质量，促进行业规范、健康发展，减少信用卡业务投诉的烦恼。

“信用卡新规的落地将引导银行信用卡业务朝着更加规范和高质量的方向发展。新规对发卡管理提出严格规定，限制了银行单纯追求发卡量的行为，促进银行更加注重信用卡的合理使用和风险控制，从而提高整个行业的健康度和可持续发展能力。”邵辉表示。

“跑马圈地”时代结束，信用卡进入“精耕细作”的存量竞争时代，银行如何优化信用卡业务、进一步提升竞争力？

周茂华认为，当前银行传统营销获客成本在上升，未来信用卡业务的核心竞争力仍是在提升用户的体验与粘性。

“未来，银行可以利用大数据和人工智能技术，提高对客户信用风险的评估和定价能力，实现精准化服务。其次，加强与线上线下消费场景的融合，拓展信用卡的使用范围，提升用户体验。此外，还可以加大产品创新力度，开发更多符合消费者需求的信用卡产品。持续加强消费者教育同样重要，应当提高消费者对信用卡使用规则和风险的认识，促进理性消费。”邵辉最后建议道。

本报记者 李若菡