近期关于【延迟退休】的话题又引起了网络热烈讨论，起因是某券商的截图在网上流传，我查了一下，该文章是22年12月16日发布的，但是引起国内广大讨论是1月下旬。
为什么一个月前的文章现在又引起了广大讨论？如果关注国际新闻就不难理解了，因为近期法国爆发了“百万人游行反对退休制度改革”的活动，很显然，有人想借此机会在我国炒作延迟退休的话题。
对于延迟退休的讨论，最热烈一次讨论是20年末-21年初，当时十四五规划重要文件明确写着“实施渐进式延迟法定退休年龄”，当时我写过文章《国家为什么要延迟退休！？》《【深度解析】「延迟退休」与「个人养老金制度」》。
细心的朋友可以发现，随着我国人口老龄化的加速，各种事宜的落地明显加速，其中最为典型案例是个人养老金制度的落地，个人养老金制度从顶层文件公布到试点落地（2022耗时不超过1年，效率之高让人惊叹！（旧文《参与个人养老金，每年到底可以节税多少？》）
为什么要延迟退休？这一点我老早就阐述清楚了，参考2020年文章《国家为什么要延迟退休！？》
为什么要延迟退休？是因为劳动力不足吗？
很多人以为人口老龄化和人口锐减造成的影响是劳动力不足，因此延迟退休主要是为了减缓劳动力不足。
错，大错特错！
我国目前的内卷化有目共睹，我们根本不缺劳动力，随着自动化技术的继续提升和人工智能的发展，需要的劳动力会急速减少，以前有流水线吸纳人群就业，以后就不需要流水线工人了，机器人代替。（PS：最近火热的ChatGPT更加预示着人工智能的飞速发展将导致很多就业岗位会被人工智能替代掉！）
考虑到制造业正在搬去东南亚和印度，我们的就业情况只会越来越严峻。因此，所谓的延迟退休是为了缓解劳动力不足，就是一个错误的思考方向。
即便如此，我还是认为会延迟退休。我们的延迟退休不是为了缓解劳动力不足，那是为了什么呢？（PS：延迟退休其实不利于我国降低失业率，不利于青年人的就业！）
答案是：延缓养老金支出！
中信证券那篇文章也清楚表明了延迟退休有助于养老金收支平衡，目前为止中央层面已划转国有资本1.68万亿元充实社保基金，不仅如此延迟退休还有助于医保收支平衡，最起码可以延缓赤字到来的时间：
若保持现行退休年龄制度，城镇职工基本养老保险基金的累计结余缺口或会在2032年出现，并在2035年超过7万亿元，届时养老保障体系将面临巨大挑战。但是，若执行延迟退休，我们预计资金缺口可推迟17年出现，到2035/2050年的结余水平较同期未实行延迟退休情景增加15.2/109.8万亿元。——中信证券
若保持现行退休年龄制度，城镇职工基本医疗保险基金的累计结余缺口或会在2035年出现。但是，若执行延迟退休，我们预计资金缺口可推迟4年出现，到2035/2050年的结余水平较同期未实行延迟退休情景分别增加2.7/15.7万亿元。——中信证券
当然，这不是我国特例，欧美日发达国家早就屡试不爽了，而且他们延迟退休最重要目的也是出于以上两个目的，尤其是延缓养老金赤字，甚至平衡养老金收支，比如：
日本退休金支付的起始年龄从1944年的55岁推迟到现有的65岁，且将从2021年4月开始实施的一项法律修订案呼吁企业允许员工工作到70岁。
新加坡于2019年8月宣布将于2022年7月起把法定退休年龄和重新雇佣年龄从目前的62岁和67岁分别上调到63和68岁，2030年再分别提高到65岁和70岁。
俄罗斯政府于2019年1月通过退休年龄改革方案，计划于未来10年逐步将男性退休年龄由60岁调高至65岁，女性在未来16年逐步由55岁调高至60岁。
德国从2012年1月1日开始逐渐退出原有的65岁退休制。根据目前的规定，在1964年之后出生的德国人退休年龄皆为67岁，且德国几年前就有过关于延迟到70岁退休的讨论。
美国民众年满62岁就可以开始领退休金，但领取的金额仅有全额退休金的70%，而每推迟一个月领取折扣就减少，按照法定年龄退休则可以领取全额退休金；如果延迟退休，还能原有的退休金基础上获得奖励性的收益。
人口老龄化大背景，叠加【先进自动化技术+人工智能】的高速发展，即便你想工作到65岁，很可能也没有公司愿意雇佣你，因为相较于人工，技术的进步和运用可以让产业界获得更低的成本。到时候很多人很可能面临提前退休的窘境，包括体制内。
对于80-90后来说，就比较尴尬，因为延迟退休最重要的影响就是延迟养老金的领取，原本女性55岁、男性60岁就可以领取养老金，可能到了80-90后得等到65岁才能录取养老金。
不仅如此，很可能在领取养老金之前还要忍受一段无业期，因此，为了弥补失业到领取养老金这段空窗期，很多人要考虑第三支柱，比如官方推出的个养老金（参考《【必读】首批个人养老金投资基金产品发布，有何福利以及如何选择？》），除此之外还有商业养老保险。
前几天就有朋友因为延迟退休还和我讨论配置商业保险填补这个空窗期，这位朋友很清楚自己的定位：一方面其希望养老资产稳健增值，另一方面又对银行利率持续性没有信心。
其实，最近几年我都在向大家强调利率下行的大趋势，以及为了有效抵御利率下行，风险敏感且求稳的投资者可以考虑配置储蓄险锁住未来10-20年后的稳健且理想收益。（《未来5至10年银行利率会不会整体大涨？》）
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再次强调：参考日本典型案例，随着我国经济发展速度降速，资本投资收益也肯定下行，寿险预定利率不远处可能会再次下调。
因此，对于稳健性投资者，要想锁定未来长期收益率，可以尽早投资，不用拖，因为后面利率大趋势是越来越低。（其实已经开始下降了，一些利率较高产品最近纷纷下架）