很多人要的不是一夜暴富，也不是追求怎么花都花不完的钱，他们追求的是一个平衡的生活，舒适安稳的环境，能让他们和他们所爱的人开心的活出他们的潜能，因為对于这些人来说，有目标的稳健成长能带给他们最大的快乐。
财富的积累，就是实现这种愿景的工具，它是一种自由，也是一种过程。
我们要如何积累财富?以下十个原则，能帮助我们在面对生命里各式各样的抉择时，做出正确的决定，增加我们积累财富的机率：
避免做出仅仅为了展示自己是成功的财务决策。这不仅容易煽动他人的嫉妒心，把自己放在一个麻烦的处境，更会养成一种依赖性的思维模式，把自我价值建构在别人对自己的态度上。这就像是把房子建在散沙上，造成情绪不稳定，被无止境的攀比意识捆绑。
当然，这并不代表我们不需要在乎别人的眼光，或者说这不是一个好的工具。佛要金装，人要衣装，很多的职业，例如法律行业，都会因为办公室的位置和装修、从业者的外在形象、言行举止等而有不一样吸引客户的能力。
刻意的炫富，有时也能巩固既有资源，发展更强大的资源网络。但是，这些都是工具，所以审视自己的动机很重要，这么做究竟是出于一种不安全感，还是另一种积累财富的手法?
要开始累积财富，我们需要将花费控制在低于收入的水平，用定期盈余购买经营性资产(productive assets)来增加个人资本净值(net worth)。
这些经营性资产可能包括股票(stocks)、债券(bonds)、房地产(real estate)、知识产权(intellectual property)、或如果你有创业能力和承受创业风险的能力，则也可包括一个或多个小型企业 (small business)。
虽然运营小型企业的风险和失败几率相对较大，但是当运营顺利时，业主往往能因为他在企业里拥有的所有者权益(equity)，获得远高于任何其他的资产种类的收入和净值。
我发现成功的小企业主拥有的关键特征之一，是他们会专注去发现一个有利可图的商业机会，然后才建立或收购这些公司。他们一般不是说：”我一直很想开一间某某某公司“，然后希望会成功。
他们在第一份合同签订之前，就已经对资本回报率、利润率、成本结构、资金来源等有一个合理的了解。他们的第一目标是赚钱，开公司做业务本身并不是目的，而是实现资产增长的手段。
想象今天你有足够的经营性资产，借着利息、持股红利、租金、版权费等得到120万的年收入(以稅後4%的自由现金流年收益来算，就是不含资产增值，需约价值3000万的经营性资产)，平均一个月10万。
这个收入也许不能给一个人各种奢靡任性的活法，但这是睡覺時也會流進荷包的錢，基本上能打破收入和时间的硬性链接。每个月，无论你是否花完上个月的10万“零用钱”，下个月一到，你的账户里又自动增加了10万，而且這個數每年還會漲，超過通貨膨脹對鈔票價值的腐蝕。
想象它能带给你的自由。
這，就是经营性资产資產的力量。《2017胡润财富报告》指出，中国大陆每940人中有1人拥有千万资产，先姑且不谈数据的意义(因为资产还包含了固定、可投资等等资产类型，产业不一样，流动性不一样，风险不一样，能产出的价值也不一样)，重点是，这描述的是一部份人的真实状态。
这些会下金鸡蛋的母鸡，能改变一个人对金钱、时间、和地域之间关系的思维方式，使他有机会去思考更多有意义的事儿。
那这些经营性资产资产的相反呢?一个人有利息赚，另一个人就需要付利息;一个人有红利，另一个人就需要付时间。
想象今天不是金钱在你睡觉的时候流进你的荷包，而是不停的流出去，日复一日，年复一年，无论你有没有真正的在“消费”，下个月一到，你的账户里又自动减少了一笔钱。这样不仅无法打破收入和时间的硬性链接，反而会强化它，像压在肩上的千斤重担一样压的人喘不过气，生命的每一步都走得幸苦无比。
想象它能带给你的枷锁。
这，就是负债的可怕。平时消费这里10元那里15元，用信用卡刷或许都不是什么问题，一两个月就能还清。但是任何事情都会因为积累而形成指数型的增长(就是滚雪球越滚越大)，钱的积累还是小事，最可怕是形成了一种提前变现未来生产力的习惯。
这个习惯一旦养成，不用说很难积累经营性资产，就是要把债还清，都会因为越借越多而越来越难做到。这种习惯，逐渐会侵蚀一个人对于时间和价值的评估能力，让他无法跳脱这种固化的思维。
当然，不是所有的债务都是具有破坏性的。债能流通社会资源，促进社会发展，为社会创造财富，它也能有效加速一个人的资产积累。债务虽然能扩大损失的程度，但是如果风险能被有效控制，它也能缩短致富的时间，成为企业运营不可缺少的工具之一。
但这种“债”，和我们一般对于消费者用信用卡买东西的认知，是不一样的概念。它的差异，在于前者用它创造资源，而后者用它消耗资源。
这里的买房，和地产的投资，是两个不一样的情况，也是很多人经常混淆的概念。很多人觉得买房不如租房，租金就像打水漂，花了就没了，而贷款不仅能流回房子的价值，房价在长期方向也总是往上涨的。这种想法其实不全面，存在非常多的误区，也对未来做了很多的假设。
讨论是买还是租超出了这篇文章讨论的范围，但是我个人是把自己的住所(也就是一般人所谓的“投资买房”)归类为一种消耗型消费，而不是经营性资产。地产投资是很厉害的致富工具，但这和我选购自己要住的房子没有多大关系。至于背后的逻辑，再找时间专门写篇文章解释。
所以对于买房，我的立场是只购买自己的能力合理能够承受的数量，并优先考虑当地学区的品质，过于其他的考虑因素。
这个不需要太多解释，尽量完成四年的本科学位。很多成功的创业家放弃了大学，到社会上闯荡而获得成功，可是我们看不到的是更多这样做而失败后悔的。
在很多层面上，社会给一个没有学位的人所设下的隐形玻璃顶，是只有出了社会碰撞了一阵子才会慢慢发现的。那时候，一个人在社会上能够发挥出的空间，已经被大打折扣了，后悔都来不及。
想创业，并不代表要放弃学业。
很多人在购买一件东西的时候，专注的是当下的购买价，但是如果能习惯性的把购买价转换成这件东西每次的使用成本，我们可能会发现，有些看似更贵的物件，实际上能长期为我们剩下更多的钱。
举个例子，有些便宜的洗衣机，价格虽然便宜，但是频繁的故障以及相对更短的使用寿命提高了每一次洗衣服的单价，更不用说低效能有可能缩短衣服的寿命。
这就是为什么购买价只是衡量成本的其中一种方式，售后服务、故障风险、效能、寿命等也都是我们在计算成本的时候需要参考的重要指标，然后把它们换算成单次使用成本。
当然，对于有些人来说，这些都是生活上的小钱，不值得费心去钻研，宁可花时间去开源。但是这种生活方式体现的是一种成本计算的思维，适用于任何规模的商业模式，规模越大，它越是重要，所以不要小看这些平时生活中养成的习惯。
排开道德和个人幸福价值观，单纯用金钱的观点来看，专一和稳定的婚姻对于资产的积累扮演着重要的角色。当然，一个人的婚姻和家庭的幸福，不是能用钱来衡量的，婚姻上的大小事也不一定能用金钱来决定，但是不可否认的是离婚纠纷、私生子、和各种婚姻冲突是导致资产损耗的一个重要因素。
所以，在可能的范围内，与同一个人保持良好的婚姻关系，并只与这个人生孩子。
这里指的兴趣，就是那些不赚钱但是能给我们带来很大的满足的活动。对于有些人来说，维持兴趣就是他们工作的动力，但是有些兴趣，就像负债一样，越深入就越消耗资源，消耗越多就得越深入。
兴趣本身没有对错，但是与收入相比，很多时候我们还是要做出某种妥协的，与其只专注控制所带来的损失，我们也要看到它能带给我们的机会。
再说，许多兴趣往往不会因为缺少消费而影响我们能得到的满足。举个例子，有些人开玩笑说玩摄影穷三代。先不谈职业摄影的收入情况，在支出方面，玩摄影的前十年里，我拥有了一个机身、两颗镜头(还有一个三脚架和一片滤镜)，这丝毫没有影响我从摄影之中所获的快乐和成长。
如果一个机身和两颗镜头会让一个人穷三代，那问题可能就不是在摄影上了。
说到这里就要提到冲动性消费了。对于日常生活的开支，我们往往能很精打细算用理智消费，但是一旦是我们喜欢的东西，往往是见一个爱一个，好像所有的问题都能借着下单而解决，那是因为兴趣本来就是一个偏重情绪的东西，而情绪式的消费，又是最有可能产生浪费的。当然，这并不代表为情绪而消费是没必要的。
一个好的对抗方法就是，面对这类型消费，强迫自己等五天。五天以后，问自己是否能再等十天，如过这半个月都等过了，那真正需要它的机会其实是很小的，至少已经排除了情感冲动的因素了。
那有人就会问，如果我就是有钱呢，还不能随自己开心想买什么就买什么吗?以金钱的角度来看，这是可行的，但偏偏不是所有生活里的快乐都能用钱满足。随意的购买不一定会使荷包失血，但却有可能会增加精神的负担。
东西买来开心一个月后，要丢也不是，用也用不着，堆在家里，无形中会造成无谓的烦恼，每天看到那些东西就烦，难以专注在物质以外的事情上。
所以控制购买欲不只是为了省钱，更是为了提高生活的品质。
养成能促进良性循环的生活习惯，把闲暇时间花在锻炼、阅读、与人交流、创业、和家庭上。做久了，这些就不是一种负担，而是一种很享受的休息。
扣除上班和睡觉的16小时，我们怎么使用剩下的8这小时，直接决定了我们的命运，千万不可小看。
这个和实际财富的积累没有直接的关系，更像是一种生活态度的养成。过着合理节制的生活，经常锻炼、吃八分饱、不要抽烟、不要吸毒、适度的饮酒和赌博，能让我们时刻保持有自控的能力，避免我们被瘾捆绑，进而做出明明知道会伤害自己却无法控制自己不去做的困境。
这并不是说生活就不能有趣，因为在这个范围里，还是有很多疯狂的事等着我们去探索。
总结
不要小看生活中每个看似微小的十字路口，每个小决定都会积累成为一个截然不同的方向。努力，是可以改变命运的。
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