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编者按：这个时代，大家都在抱怨“什么都涨，就是薪水不涨”。但是，生活还是要继续。在有限的收入面前，理财就显得尤为重要。但如果从来没接触过这方面的知识，才从何下手呢？若你毫无头绪，不妨参考一下本文。本文来自编译。

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财富是智者的奴隶，是愚者的主人——塞内卡

金融让人痴迷。

不是因为钱，而是因为它带来的可能性。当你弄清了金钱，你就弄清了生活中的许多事情。你明白了如何创造价值，这种感觉是世界上最美好的。

十多年前，我在阿姨那辆破旧汽车的前座上就开始学习金融知识。

我会把车停在墨尔本一家著名赌场的后面（多么讽刺），然后阅读我所能读到的关于金钱的每一本书。我虔诚地做笔记。随着时间的推移，我发现我读过的每本书都有一些相通的概念。

直到今天，我仍然每天学习金融知识。据我粗略计算，我已经为此花费了超过 16733 个小时。

以下是我在学习中总结得出最重要的理财规则。

不良职业规范不会带来财富

勤奋被高估了吗？

俗话说，用时间换金钱是失败者的游戏。但所有的财务自由之旅都始于勤奋工作。

这是大多数人所忽视的一点。他们表现得好像成功来得太容易。

事实并非如此。

财富的起点仍然是辛勤工作，同时将主动收入转化为被动收入。当被动收入取代主动收入时，生活确实会变得更轻松，但这需要大多数人所不具备的耐心。

职业规范很重要。

这并不意味着你要工作到凌晨三点，尽管你也得不怕辛苦。我已经在网上赚到了七位数，我可以告诉你，我为此付出了艰辛的努力。这是我引以为豪的成就之一。

不要被愚弄，天真地以为努力工作并不重要。

99% 的人都忘了最明显的赚钱规则

这条规则是，你赚的必须比花的多。

把这一条写进去，我觉得自己像个骗子。每个人都知道这一点，是吗？错。我了解到，最重要的理财规则虽然是最显而易见的，但也是人们最不容易遵守的。

钱进来，又出去。如果流出的钱比流入的多，那么你永远不会富有。我这么说并不是想说废话，这就是事实。这是宇宙法则。一年级的数学课就是这么教你的。

但就像所有规则一样，说起来容易做起来难。确保你的银行账户不大出血才是硬道理。每个企业都想钻进你的口袋，掏空你的钱包。这是他们的工作。

这就是资本主义。

我并不生气，因为事情就是这样。只要注意你的财务习惯就好了，要想办法让存入自己账户的钱多于流出的钱。

房屋抵押贷款的利息比债务更高

贷款买房很常见。

我们再也不能像祖父母那样攒一万美元就可以在郊区买一套五居室的房子了。我们需要抵押贷款。抵押贷款需要支付利息。很少有人计算过利息的成本，也很少有人了解利息是一笔多大的开支。

有一位理财博主计算过，如果你借款1,000,000美元，就需要支付2,217,160 美元的利息。天呐......

其实，债务利息是仅次于税收的第二大支出。

“当（财务上）什么都行不通时，就去探索，下很多小赌注。”

(这是詹姆斯·克利尔（James Clear）说的）

并不是所有人都能拥有大把钞票。

也许你的积蓄已经花光，也许你一无所有。处于这种情况的人会怎么做呢？他们会尝试寻找新的收入来源或可行的赚钱方式。

这需要一系列的小赌注。每一个赌注都是一次实验，目的就是引导你走上一条新的理财之路。没有大师能告诉你该走哪条路。

我们每个人都是在探索中找到自己的财务自由之路。

但是，我们不想在没有数据支持的情况下，就跑到大街上，把钱或时间投入到某个新的大目标上。

如果钱现在是个问题，那就该多花时间去研究。

更多的钱来自新的收入来源。当你找到合适的收入来源时，就要加倍努力，直到它不再起作用。接着，重新再来一遍。

制定预算和减少开支并不会让你变得富有

那些传统招数都是戴夫·拉姆齐（Dave Ramsay）式的书籍中兜售的常见建议。

也这是最糟糕的建议。传授这种虚假规则的人都只有雇员思维。他们像保护母亲一样保护自己的钱，所以他们错过了所有的机会。

他们总是专注于错误的事情，而富人关注的是如何赚更多的钱。如果你被解雇了，你不会通过削减开支和焦虑钱的问题来恢复元气。

解决问题的方法是赚更多的钱。新的钱。

这是很简单的道理，但我遇到的很多人都不理解这一普遍规律。如果钱在现在是个问题，那就意味着你目前没有创造足够的价值。好消息是，你的技能可以创造价值。

因此，如果钱在现在是个问题，你可以升级或增加新技能来解决问题。这样就能产生更多的钱，而更多的钱又能让你不再纠结于开支。

“不要买能力之外的房子。”

我在某个地方读到过这条规则，它让我记忆犹新。

我们中的许多人买的房子远远超出了我们的承受能力，然后花了一生的时间工作、背负压力来还清贷款。但一些住宅的利用率很低，有一半的房间并没有达到我们想象中的使用率。

与其过度追求自己能力之外、能让你在里面住到老的豪宅，还不如买一套刚刚够用的房子，也许有一天可以升级换代。

今年年初我申请住房贷款时，我只接受了银行愿意借给我的50%的钱。就这样，我避免了很多人不小心过上的“美国噩梦”。

银行提供那么多钱，并不意味着你应该全部接受。

用时间换金钱永远行不通

我们的时间总是被用货币来衡量。

我们中的许多人以美元等货币赚钱。如果我们的工作按小时计酬，那么我们就会受到时间的限制。由于通货膨胀和货币贬值，包括美元在内的所有货币的价值都会随着时间的推移而降低。

因此，财务自由的法则是，你需要将工作与时间计量分离开来。

这说起来容易做起来难。

但如果你想跑赢通胀，有机会过上还不错的生活，而不是永远像“社畜”一样工作，就必须学会这项技能。

根据一位理财博主的说法，创建一个“抵御通胀工具包”是一个不错的选择。他的方案包括持有一些股票、购置一些硬资产、经营一份事业等等。

我的抵御通胀工具包看起来非常相似，因为只有资产所有权能将人类摆脱时间价值的束缚。

正如乔丹·盖斯凯尔（Jordan Gaskell）在一篇文章中所说： “只有你的资产不会让你下岗。”

如果你不能忍亏损，你就永远赚不到真正的钱

没人想听这句话。

我也不想听。虽然很糟糕，但这是事实。赚钱需要承担风险。即使是给你修马桶的水管工也有风险。如果他们来你家修马桶，结果马桶炸了，他们就有可能被你起诉。

医生也有风险。如果他们搞砸了手术，也有可能被起诉。

所以，解决办法不是追求零风险，而是要明白风险始终存在，然后加以考虑和管理。你还需要一个备用计划以防万一。

很多人从不投资于自己、教育或商业理念。因此，他们永远学不到能让他们辞掉格子间工作、真正赚到钱的技能。

要像风险投资家一样，进行有风险的小额投资，从而实现财富增长。别无他法。

在那一切发生之前，我们都是虚假的投资者

2021 年，大师云集。然后，一切都跌入地狱。

金融市场的规则是，在经济衰退、银行倒闭、货币危机真的来临之前，我们都是即将倾家荡产的外行。2008年的经济衰退就让我为2020年的崩盘做好了准备。

作为投资者，在你认为自己太聪明之前，都要先经历一次崩盘。

每个人都以为自己是天才，直到银行打来追加保证金的电话，要收回你的房子。

你越需要钱，就越有人指手画脚。

数字游民开始鼓吹不工作的生活。

他们没说的是，我们始终都是某人或某事的奴隶。即使你拥有一家企业，顾客仍然主宰着你的世界。如果你不为他们服务，或者惹恼了他们，他们就会制造麻烦，让你损失大量现金。

解决办法就是让自己“不再那么需要钱”。

• 如果你有足够的钱，你就可以拒绝一份糟糕的工作。

• 作为企业主，如果你有足够的钱，你就可以拒绝糟糕的客户。

• 如果你有足够的钱，你就可以对更多的赚钱机会说“不”，而对更多的家庭活动说“好”。

• 如果你经商，你就可以创办一家公司，不必接受风险投资，也不必听西装革履的人指手画脚。

金钱让我们成为奴隶。而一旦不需要那么多钱，你就是钱的主人。

要赚更多的钱，就要知道人们想要什么

许多人认为他们无法赚更多的钱。

“这太难了。我告诉你，我已经尽力了。” 但一旦你知道人们想要什么，赚钱就会变得更容易——而且你已经知道了答案。人们想要的是：

1.更多的快乐/舒适

2.更少的痛苦/不适

3.更多金钱

4.更多时间

5.更健康

看吧，没有什么出乎意料的。帮助人们获得这些东西，你会赚到比你所需要的更多的钱。

结束语

关于金钱，有一本好书叫做《最优解人生：如何花钱，才能无憾》（Die With Zero）。

这本书告诉我们，金钱的主要用途是换取经验。如果我们过于在意钱，就会错过那些让人生更有价值的经历。

好好赚钱，然后享受人生。其他一切都毫无意义。

译者：oakmoss