打通农村金融服务“最后一公里”
——关于饶阳县 “党建+信用+金融”支农模式的调查
作者：雷博宁
饶阳县是设施农业大县，为破解农户生产经营中“贷款难、贷款贵”问题， 2019年饶阳县与中国农业银行饶阳支行合作，在全国率先探索推行“党建+信用+金融”支农模式。经过试点先行、提质扩面，目前，全县评定信用村87个、信用户2032户，累计发放信用贷款近7亿元，呈现出多方合作共赢的良好局面。
背景与发展过程
随着乡村振兴的深入推进，一些农民在扩大生产经营时遇到了资金难题。一方面，农户有贷款需求，但因不能满足银行贷款条件，面临担保难、贷款贵问题；另一方面，金融机构有放款意愿，但无法得到履约保证，难以掌控各类风险责任。围绕解决金融机构和农业经营主体双方难题，饶阳县积极探索寻找破题路径，立足发挥党建引领优势，探索推行“党建+信用+金融”支农模式，取得明显成效。2023年该县又启动实行“村级金融官”制度，在全县197个行政村每村选任1名“金融村官”，负责全村的金融服务。
饶阳县与农行衡水市分行举行“党建+信用+金融”助力乡村振兴合作共建基地揭牌仪式。（资料图片）
主要做法及成效
构建“党建+信用+金融”工作体系。坚持把推行无抵押、无担保纯信用贷款作为金融服务“三农”的中心工作，成立了县委主要领导挂帅，县委常委、组织部部长和主管金融副县长担任副组长，15个成员单位参与的创建信用村、信用户建设和管理领导小组，指导乡镇、村开展信用村、信用户评选和年检复评等工作。建立由政府相关部门及金融机构业务人员组成的县级金融服务中心，负责贷款申请的受理、批转、督办以及信用信息数据库的建立和维护。建立由主管农经工作的乡镇副职和驻乡镇金融机构负责人组成的乡级金融服务站，负责信用信息梳理、申贷复核、上传下达、督促管理。建立由村干部、党员和联络员组成的村级金融服务部，负责政策宣传、信息核实、申贷初审工作。各银行不断开发新产品，在额度和利率上体现差异性，供信用户自由选择，每户最多可向3家合作银行提出申请。探索实践“村级金融官”“整村授信”等新模式，让更多群众享受普惠金融政策，将村党支部领办合作社纳入政策支持范畴，每村最高给予500万元信贷支持。
构建规范有序的运行机制。制定《饶阳县“党建+信用+金融”信用村、信用户业务管理办法（试行）》，严格信用村、信用户的评定程序。按照产业发展规划清晰、产业经济基础较好、整体收入水平高、村内社会风气良好、整体信用优良、村“两委”班子能力强的标准，分3个信用等级评定信用村。信用村通过召开党员会议，从品德、净资产、信誉、产业、项目等方面审核确定信用户。通过村党支部精准把关并中间担保，信用户不需要任何抵押就可获得低息贷款。出台《贷后管理细则》，建立“户失信、村降级、乡受损”机制，并与镇村党组织年终考核挂钩。对出现重大风险信号的信用村、信用户，可取消优惠政策、收回贷款、终止授信，严重者给予“一次失信，终身不贷”的惩罚。
构建多方合作共赢新局面。实现了“两减”。 由群众“跑”贷款转为“等”贷款，让信用户直接享受“贷款优先、手续简便、利率优惠”等优惠政策，减少了办理贷款的手续，减轻了农民负担。数据显示，信用户贷款平均利率4%，最低可达3.45%，较一般商业贷款低了1个百分点。保证了“两增”。 截至目前，全县评定信用村87个、信用户2032户，累计放贷近7亿元，全县发展设施蔬菜、设施葡萄40多万亩，信用户实现户均年增收13万元，有效增加了农民收入，增强了产业实力。推动了“两促”。通过正向加分、负向减分，将遵规守法、遵守村规民约等通过信用手段“管”了起来，树立起了“信用有价”的民风导向，促进了乡村治理；将村党支部的意见作为关键一环，让支持村里工作的村民优先得到金融支持，有效促进了基层治理，密切了干群关系。据有关部门统计，自该模式推行以来，全县信用村社会矛盾纠纷减少22.8%，刑事案件同比下降23%，治安警情下降18%。
下一步努力方向
丰富金融产品种类，拓宽信贷服务广度深度。目前7家合作银行的金融服务产品多针对种植、养殖等基础产业，针对农村基础设施建设、农业政策性保险、农产品加工、农民生活消费等方面的产品相对较少，存在“不缺机构缺服务，不缺政策缺产品”的现象。由县金融办统筹配置信贷资源，进一步丰富信贷产品种类、优化审批流程，特别是针对农村基础设施建设、人居环境整治、农产品加工、农业经营风险及财产损失、农民生活消费等金融需求，推出多样化的金融服务产品。将更多涉农企业、合作社、规模农户等农业经营主体纳入服务范围，不断拓展“党建+信用+金融”支农政策覆盖面。进一步加强金融机构与村级基层党组织的直接对接，精准把握基层群众生产生活金融需求，批量为符合条件的村庄提供“订制服务”，让农村金融服务更好覆盖更多人群、更多领域。
优势互补协同配合，构建联防联控工作格局。一方面，目前各银行间对贷款户的身份信息、财务状况、风险指数等方面信息不能高效共享，增加了信用风险。另一方面，饶阳县设施农业规模大，农户种植品类较为集中，一旦发生风险，农民群众容易遭受大规模大范围损失，不利于金融机构控制管理风险。由地方党委政府主导，加大对农村信用体系的建设研究，搭建数据平台，建立农户信用信息采集、评价与共享机制，为助力乡村振兴营造良好外部环境。加强银行机构常态化监测，统筹各合作银行结合信用户不动产、社保、纳税记录、法院执行记录等信息，联合相关部门全方位做好贷后监测分析，及时处置风险贷款。充分发挥村党支部、农村党员以及“村级金融官”的职能作用，对信贷户可能出现的金融风险及时评估提醒，预防信贷风险发生。针对农村群众金融意识较弱、金融参与度较低的问题，向他们普及金融知识，提升金融认知水平和识别防范金融风险的能力，共建知信、用信、守信的信用环境。
（作者系中共饶阳县委常委、组织部部长）