天山网记者 冉虎

　　天有不测风云。不论贫穷或富有，意外对每个家庭都一视同仁。但是，意外带来的打击，却不是每个家庭都有能力承担。因此，面对意外风险，备足一份保障很重要。意外伤害保险（以下简称“意外险”）会让我们的生活更有安全感，让我们身处困境时不再一筹莫展。

　　中华联合财产保险股份有限公司（以下简称“中华保险”）新疆分公司意外和健康保险部副总经理张喜龙认为，当生活中发生轻微意外事件，比如割伤、摔伤、扭伤等，一般都可以自己承担后果；但如果发生较大的意外事故，导致身故、重度残疾等情况，对工作、家庭生活就会影响较大，生活轨迹可能由此而改变。因此，为自己及家人投保一份意外险显得尤为重要，不仅转移了风险，同时也可以将经济损失降到最低。

　　“意外伤害保险是人身保险业务之一，是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险。”张喜龙解释说，“保险行业定义的‘意外’需要满足突发的、外来的、非本意的、非疾病的四个条件。”

　　市面上意外险产品众多，我们该如何选择呢？

　　张喜龙提醒说：“当我们在选择投保意外险时，保障责任可以将意外身故、意外伤残、意外医疗费用报销和意外住院津贴来综合承保，做一个意外险的基础保障。目前市面上个人意外伤害保险或者团体意外伤害保险，基本都能满足这些需求。”

　　为了满足不同人群的需求，解决意外事故所带来的困扰，意外险根据不同的人群和应用环境，险种类别及保险责任都会有所不同。比如根据场景分类，旅行用的旅行意外险，坐飞机用的航空意外险，驾车用的驾乘险等都属于意外险的范畴。因此，张喜龙建议：“在已有个人意外伤害保险或者团体意外伤害保险的基础上，根据自身特殊的使用场景、职业和需求，还可以补充购买航空意外险等保险产品。”

　　“对于不同人群也可以根据不同风险购买不同保险，比如建筑工人，则可以买建筑工人意外险；借贷人员，可以选择借款人意外险；对于学生可选择学生平安保险。”

　　意外险并不是买的越多越好，依据职业类别及保障额度的不同，缴纳保费也有所不同。购买意外险时也要根据自身需求和缴费能力来选择。

　　现实生活中，消费者对意外险的赔付存在一些认识误区，对此，张喜龙专门做了提醒：“首先，意外伤残并不意味着能按保险金额全额赔付，而是要根据伤残等级，按比例赔付；其次，针对于未成年人的意外身故赔付，要在监管的规定范围内——0-10岁以下最高死亡赔付不得超20万元，10-18岁赔付不得超过50万元。”

　　张喜龙说，还需注意的一点是，意外医疗保险通常适用补偿性原则，也就是赔付不能超过实际医疗费用总额。此外，在购买保险时，也应注意所买保险的除外责任有哪些。像被保险人自杀、自残等故意行为，一般条款中均被列为除外责任，不在意外险赔付范围。

　　（市场有风险 投资需谨慎）