中国商报（记者 马文博）“银行消费贷好卷，利率开始破3了。”北京的清清（化名）感慨道。清清表示，这两天打开招商银行App，发现给了一张3%的优惠券，“还挺香，犹豫要不要提出来”。
记者注意到，清清提到的3%优惠券是招商银行推出的“闪电贷利率券”，客户在发起消费贷时可以使用。不只是招商银行，今年开年，多家银行开“卷”消费贷，利率一降再降，争夺新春市场。
今年开年，多家银行开“卷”消费贷，利率一降再降，争夺新春市场。资料图为消费者正在网购。（图片由摄图网提供）
利率又“卷”起来了
消费贷“内卷”从2023年延续到了2024年。新年开年，不少银行推出消费贷优惠活动，不仅利率打起了“价格战”，额度、期限也纷纷推出各种优惠。
北京银行的“京e贷”利率从3.2%降到了2.98%；江苏银行“卡易贷”利率从3.68%降至3.18%；浦发银行推出“浦闪贷 迎新年”活动，符合条件的客户可领取一张1年期浦闪贷2.9%年化利率（单利）优惠。
一些银行还推出拼团概念，拼团人数越多消费贷利率越低。北京农商银行“凤凰e借”的消费贷拼团利率优惠券活动规定，3人团年化利率（单利）为3.6%，5人团年化利率（单利）为3.45%，10人团年化利率（单利）为3.25%，20人团年化利率（单利）为2.98%起。
北京农商银行宣传海报。（图片由银行提供）
不光是利率降到“3字头”，部分银行还表示消费贷授信额度可达百万元。比如，中国农业银行广州分行推出的“新市民个人信贷服务专区”，贷款额度最高100万元，贷款期限最长5年；中国建设银行的“建易贷”贷款额度最高也达100万元，贷款期限最长3年。
不过需要注意的是，贷款利率越低，还款期限就越短。以招商银行“闪电贷”为例，贷款年化利率低至3%的借款期限为1—2年期。业内人士表示，具体的贷款额度、期限、利率需要银行评估客户信息后给出判断，大多数的消费贷额度是几十万元。
“价格战”背后的同业竞争
面对消费贷“内卷”现象，有业内人士对记者表示，银行迎来“开门红”阶段，采取“以量补价”的模式，多家银行消费贷门槛降低。基于“开门红”的压力和阶段性，消费贷优惠的产品总额度和时效性都是有限制的，有需要的客户一定要提前阅读借款要求和标准。
招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，目前，由于存款利率降低等因素，银行资金成本也有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。
据1月15日公开的文件，国家金融监督管理总局在回复张学军委员关于“发展消费金融扩大内需”的提案时指出，近年来我国利率市场化改革加快推进，目前利率管制已经放开，金融机构可综合考虑资金成本、风险溢价、市场竞争等因素，按照收益覆盖成本的市场化原则自主确定贷款利率水平。根据市场反映的情况，2023年以来银行业金融机构积极推动消费信贷业务发展，商业银行个人消费贷款利率总体处于较低水平，对于信用良好的优质客户，实际贷款利率最低可达4%以下，接近一年期LPR（贷款市场报价利率）水平。
浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林认为，银行消费贷利率下调，一方面是因为市场利率中枢下移，带动了消费贷成本下降。另一方面，在传统的对公贷款、个人按揭贷款以及经营贷方面，如今银行已进入瓶颈期，目前增量在消费贷，这也正是银行不惜大幅降低利率、开年大力抢占消费贷市场的一个重要原因。
对于消费贷利率“价格战”，财经评论员张雪峰对中国商报记者表示，过分降低利率、提高额度和期限可能导致银行风险管理不善，难以有效防范信贷违约风险。另外，这种竞争也可能导致出现市场乱象，损害消费者权益。部分银行为了争夺市场份额，可能采取一些不正当手段，如隐性费用增加、信息不透明等，从而损害了消费者的利益。在激烈的市场竞争中，保障消费者的权益尤为重要，需要监管机构加强监管，确保市场秩序的正常运行。
盘和林表示，现在消费贷是银行重点追求的主要业务，所以未来银行必然会继续加大对消费贷市场的投入力度。不过，“价格战”背后是银行在消费贷领域进行的同质化竞争，未来银行只有摆脱同质化竞争，走向差异化，才能有更广阔的发展空间。
资金流向风险要提防
中国数实融合50人论坛智库专家洪勇认为，银行降低消费贷利率，有助于激发消费热情，吸引更多的消费者，推动消费增长，促进经济发展。
但是，要警惕消费贷资金流向风险。
西安的安安（化名）近期用交通银行的消费贷买了一辆新能源汽车。安安表示：“3.2%的利率比车贷划算多了，现在银行的消费贷都太卷了，最近的还有3%的年利率。”在安安的社交平台发帖下，还有一些网友问“怎么申请的呢”“买房装修可以贷吗”……
洪勇认为，消费贷款利率优惠活动可以帮助消费者以较低的成本获得所需的高价值产品或服务，有助于提高消费者的生活品质，促进消费升级，推动经济结构的优化和转型。
不过记者同样发现，网上有中介称可以用消费贷置换房贷。业内人士提醒，消费贷款资金不能入股市、不能用来买房、不能以贷还贷。尤其是网上有人宣称可以用消费贷置换房贷，客户一定不要以身试险，一旦被发现，银行有权提前收回贷款，甚至将客户拉入黑名单。用户申请使用消费贷要提前做好风险规划，确保有按时还款的能力。
国家金融监督管理总局上海监管局去年12月29日发布的对于上海银行的罚单显示，该银行存在4项违规行为，其中包括个人消费贷款违规流入股市。对于上述违法行为，国家金融监督管理总局上海监管局对上海银行处罚款145万元。另据不完全统计，2023年，国家金融监督管理总局、中国人民银行等监管部门共对银行机构开出266张涉信贷资金流入房市的罚单，处罚金额共计7460万元。
传播星球App联合创始人、注册国际投资分析师付学军对中国商报记者表示，消费贷款利率优惠活动有利于刺激居民消费，从而推动经济增长和实体经济发展，但同时也要关注风险防控和金融服务质量。在实施优惠政策过程中，各相关部门应加强监管和调控，确保政策效果的发挥。