为激励续保，多地“惠民保”都在升级

■新快报记者 林广豪

2024年度“穗岁康”将于2023年11月1日开启投保，给予连续参保无赔付的被保人免赔额优待成为卖点之一。记者注意到，为激励续保，近年来多款城市定制型商业医疗保险（下称“惠民保”）推出此类优待措施。有分析指出，即使多地通过降低免赔额来提升获赔率，提升的量级也非常有限。

连续参保越久，免赔额降越多

自2020年启动投保以来，“穗岁康”保费均为180元/年度，保障责任涵盖住院和门特基本医疗费用补偿、住院合规药品费用和检验检查费用补偿等四个待遇。

宣传资料显示，与2023年度相比，2024年度“穗岁康”针对连续2年和3年参保的，设有免赔额的各待遇起付线均降低1000元和2000元。其中，待遇一、待遇二、待遇三原定的年度免赔额为1.6万-4.5万元不等。举个例子，截至今年年末，若被保人小王2023年度-2024年度连续参保“穗岁康”且累计获赔金额为0元，那么他投保2024年度“穗岁康”待遇一、待遇二、待遇三的免赔额分别下调1000元。

记者注意到，多款“惠民保”产品在迭代时推出续保激励政策。例如，2024年度“浙里惠民保·惠衢保”对于连续2年参保且第1年未获得赔付的，则第2年指定保障责任的报销比例提高5%（原比例×105%）。

中再寿险今年6月发布的《惠民保的内涵、现状及可持续发展》（下称《报告》）指出，2022年“惠民保”续保项目中将近70%对于续保提供了优待以维持参保率，具体措施包括既往症判定、提高赔付比例、降低免赔额等。

大中型地市级项目参保率稳定

“惠民保”接连鼓励参保的背后，是普遍面临的死亡螺旋难题。据了解，死亡螺旋是指健康险经营过程中，健康体不断退出，费率提升，进而导致次健康体退出，最终导致保障失败的恶性循环。

日前，山东出台措施推动“惠民保”可持续发展，包括对连续投保且未出险人员等探索实施适当降低赔付起付线(包括家庭共享赔付起付线)、提高赔付比例等投保优惠激励。

从“穗岁康”来看，2021年度和2022年度参保人数分别为367万人和383.7万人，2023年度超过366万人投保。

《报告》指出，2022年大中型地市级“惠民保”项目平均参保率为25%，同比增长1个百分点。《报告》还提到，“惠民保”参保效率（相同参保时间内的参保人数）逐年降低的风险没法彻底解决，只能通过系统化的续保管理动作而部分缓解。这项工作包括共保体对客户的运营、医保局的推广以及产品运营，比如，保险公司通过一些高频的健康管理服务来增强大部分未得到赔付客户对于产品的感知。