“我现在的房贷利率是5.88%，比最新的首套房贷款利率高很多。”广东上班族张然对中国证券报·中证金牛座记者说，最近多次向银行咨询存量房贷利率调整的事情。

　　面临同样困惑的不止张然一人。近期，有关存量房贷利率下降的消息引发关注。

　　记者调研了解到，当下，存量房贷利率的直接调降仍未有正式通知，不过，部分银行可通过纯商贷转组合贷或公积金贷款的形式，间接降低部分存量房贷利率，但也视各地和各家银行的实际情况而异。

　　多地创新“转贷”方式

　　记者了解到，商贷转组合贷或公积金贷款业务在不少地区都可办理，但各地政策略有不同，各家银行的实施情况和具体要求有所差异。

　　无锡市的95后白领赵小菲向记者分享了她纯商贷转组合贷的经历：“刚工作的时候，因为公积金余额不够只能办了纯商贷，利率5.9%，期限30年，月供近6000元。”

　　了解到无锡试点商贷转组合贷的消息后，赵小菲第一时间向其贷款行申请办理。“转贷之后，商贷部分的利率申请到了4.1%，公积金贷款利率3.1%，贷了25年。”赵小菲说。

　　她也表示，“转贷流程挺复杂的，从审批到放款差不多有半年时间，材料清单也有十几项之多，因此对于利率不是特别高，或者公积金贷不出太多钱的购房者来说，没有太大必要。”

　　利率方面，江南农商行相关工作人员表示，需满足一定条件才可重新签订合同，首套利率为3.7%，二套房利率是4.8%。“纯商贷转组合贷后，商贷部分可以起到间接降低贷款利率的作用。”他说。

　　此外，记者了解到，按照常规流程，商贷在转组合贷或公积金贷款时，需先将商业贷款全部还清，而还清贷款需要大量资金，为方便贷款人办理业务，不少地区联合担保公司为贷款人提供资金和担保，也有多地推出商贷“直转”公积金新政，降低贷款人的还款压力。

　　6月起，湖南省直单位住房公积金管理中心新增的顺位抵押方式办理商业贷款转公积金贷款将正式施行。工商银行湖南地区某贷款负责人告诉记者：“简单来说，就是对于部分符合要求的购房者，可直接使用公积金中心发放的贷款用以偿还原商贷，还清后解除原商贷抵押，置换为公积金贷款，可降低业务办理的成本和风险。”

　　存量房贷降息需求旺盛

　　日前，在上半年金融统计数据情况发布会上，中国人民银行副行长刘国强介绍，上半年新发放个人住房贷款加权平均利率为4.18%，比上年同期低107个基点。

　　人民银行货币政策司司长邹澜日前表示，按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或以新发放贷款置换原来的存量贷款。

　　提及存量房贷降息，农业银行北京地区某支行工作人员告诉记者，目前还没有一个详细政策文件出来，可能各家银行都在研究这个政策或保持观望、讨论的态度。他补充说，该行目前暂未出台“商贷转组合贷”业务。

　　去年年末以来，多地出现提前还贷的情况，记者调研了解到，这其中有相当一部分人希望在房贷结清后，通过“转贷”方式降低负债成本。

来源：中国证券报