你愿意还房贷还到多少岁？
50岁？60岁？
还是……80岁？
近日，“南宁房贷年龄期限可延长至80岁”一事颇受关注。据广西南宁当地媒体报道，南宁地区多个楼盘已开始加大宣传这一房贷新政策。
随着该消息在网络热传
网友们纷纷对此发表评论
“退休金都要用来还房贷？”
“先设个活到80岁的小目标！”
“65岁退休再买房也不迟……”
银行回应：确有此事，但并非鼓励80岁老年人购房
据南国早报报道，2月10日，南宁多个楼盘在宣传这一房贷新政策。其中有一楼盘售楼部已打出了“再添利好，购房贷款年龄最长可到80岁”的宣传语。置业顾问小玉说，该楼盘与中信银行进行合作推出了该项房贷政策，只要征信正常，男女购房者均可享受。
2月13日，南宁当地多位中介向南方都市报记者证实了该政策的真实性。中信银行南宁青秀区某分行个贷经理曹经理表示，“可以延长至80岁，例如您父亲51岁了，他就可以申请29年的房贷。”另外据他了解，目前南宁只有中信银行在推行此政策，其他银行没有。
中信银行南宁分行负责人接受媒体采访时表示，要强调的是并非鼓励80岁的老年人购房，贷款人的年龄要求不能超过70岁，且是“年龄与贷款期限之和最长不超过80年”。截至目前，新规定尚未有业务落地。
（资料图片。来源：新华社）
据了解，目前在国内银行办理住房按揭贷款业务，普遍要求借款人年龄在18岁到65岁之间，借款人年龄加贷款期限不超过65年，部分银行可延长至70年。
此外，南宁并不是首个将房贷年龄期限延长到80岁的城市。
早在2018年年底，杭州就有银行执行了最长80岁的贷款政策。据悉，当年杭州该银行的这一政策，是为了防止银行风险，推出的一款“接力贷”产品，最高贷款年限仍为30年。实则相比原先规定最长可贷到70周岁，延长了10年。
所谓接力贷，即以父母的购房资格买房，当父母的贷款年限或偿还贷款能力有限时，子女在作为共同借款人的同时为父母提供担保，双方共同承担还贷责任。但从目前了解到的情况来看，南宁目前执行的银行，是正常房贷贷款的年限，主贷人年龄与借款期限之和不超过80年即可。
另据潇湘晨报13日报道，湖南地区已有中信银行调整了按揭贷款年龄期限方面的限制，个人住房按揭贷款借款人年龄最高不超过70岁，年龄与贷款期限之和最高不超过80年。目前，湖南地区该行相关合作楼盘均可执行。当地的中国建设银行、长沙银行等多家银行暂未收到相关调整举措。
业内：促进高龄购房者置业积极性
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，此举可以激活加杠杆买房的情绪，对年龄较大的购房者有一定的促进作用。加上延迟退休提上议事日程、人均寿命延长，也有延长房贷年限的合理性。
上海易居房地产研究院测算了此类政策落实下的减负效果。在房贷年龄期限延长至80岁的情况下，40-59岁年龄段的中年人更容易增加10年的贷款期限。
据此，假设：某购房者目前为50岁，其申请了100万贷款本金。不考虑房贷利率下调的因素，若按过去模式，需要20年内偿清贷款。而现在则可以调整为30年。统计显示，政策实施前该购房者的月供额为6113元/月，而现在则为4832元/月。如此对比，其可以减少1281元/月，即月供压力减少了21%。
“所以此类政策客观上具有积极的减负效应，或者说可以为中年人的购房减轻负担。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进表示。
（资料图片。来源：南方日报）
人没了，贷款没还完，怎么办？
有不少人关心，如果房贷没还完，贷款人已经去世，剩下的贷款如何处理？
据中国新闻网报道，北京金诉律师事务所主任王玉臣介绍，如果有担保人，那么在借款人去世后，可以先就借款人的遗产进行清偿，或者由继承人继续还贷。当没有遗产可以清偿或者无继承人偿还时，银行可以要求担保人承担清偿责任或者直接依约要求担保人承担担保义务。
“如果没有担保人，则只能就借款人的遗产进行清偿，或找借款人的继承人清偿。当继承人不愿意继承遗产和债务时，银行就不能再让继承人清偿，债权就无法实现了。”王玉臣说。
（资料图片。来源：南方日报）
“南宁的新政策和以往的接力贷虽然看起来有所不同，毕竟相关主体的叫法还是有所不同，但是在某些程度上还是比较类似。”王玉臣认为，因为一旦年龄大的购房人贷款，往往需要提供担保，而这种担保很多时候其实就是自己的子女或其他亲人。
“当然，如果不是自己的子女家人担保，是朋友或者其他第三方担保，和接力贷就不一样了。”他表示。
叮咚快评
“房贷年龄期限延长至80岁”
风控等配套措施跟上了吗？
文 | 维辰
近日，广西南宁多个楼盘对外宣传“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”，中信银行等已经在执行，引发网友热议。
对此，中信银行相关负责人表示，外界对此规定理解有误，房贷年龄延至80岁并非“80岁还能贷款”，而是“贷款年限+贷款人年纪≤80岁”，“贷款人年龄不超过70岁”这一规定并没有改变，且相关业务前提是银行已经核实贷款人收入流水满足贷款要求。
直观来看，受新政策影响的主要是中老年买房群体。人均寿命延长、实施延迟退休改革背景下，房贷扩龄是大势所趋，利于为有刚性住房需求且有还款能力的中老年群体提供支持。
问题是，符合趋势，是否符合现状；当下推行新政策，是否操之过急。2021年，中国平均预期寿命78.2岁，广西人均预期寿命78.06岁。而根据《“十四五”国民健康规划》，预计到2035年，中国人均预期寿命才能达到80岁以上。“80岁还能贷款”是误读，“80岁还在还贷款”却有可能成为现实。
若继承人同时继承房产和房贷，新政策就变成了“贷贷相传”的接力贷。父母主借、子女共借，不仅能突破贷款人年龄限制，也存在子女借父母名义买房，以躲避限购、限贷政策的可能性。若继承人放弃财产继承的权利和义务，银行拍卖房产用以抵偿房贷，房子贬值、资不抵债的风险也无法规避。
种种风险的起源，一方面来自于政策本身，杠杆提高，风险随之放大；另一方面源于经济发展环境的复杂性、严峻性、不确定性上升，导致贷款人的未来还款能力很难准确预估。
再说新政策背后，南宁新房供求均创近年新低，库存去化需20个月，信贷政策正在逐步放松。有业内人士认为，此次放松信贷政策与其楼市现状不无关系。外界无法推测当地推行新政策的动机和重心，也无法得知其风险管理措施究竟如何，但无论如何，坚持底线思维、筑牢风险屏障在任何时候都是第一位的。有了接力贷被多地叫停的前车之鉴，如何打消投资投机空间，坚持“房住不炒”，也决定了新政策最后的走向。
News
南方精选
风生水起大广东！
广东两地市发布一批人事任命事项
香港派发50万张机票和100万份优惠券，还有这些福利→
来源 | 中国新闻网、南方都市报、21世纪经济报道、中国证券报、南方+客户端等
编辑 | 洪鑫
校对 | 符如瑜