近年来，四川三台农商银行紧扣省联社“三大银行”建设部署，以智慧银行建设为契机，充分依托“小银行+大平台”的独特优势，坚持面向市场、面向同业、面向未来，以四川农信惠支付为载体，创新构建收单管家系统，极大延伸服务半径，在四川农信电子银行创意评选中获团体二等奖，取得高效获客和高度市场认可的“双胜利”。

聚焦产品痛点

商户金融产品黏性低。四川农信“惠支付”上线时，以微信、支付宝为代表的三方支付已发展较为成熟，无论是用户还是商户均形成了较好的使用习惯。同时，各家银行均推出了扫码支付工具。行社在拓展“惠支付”时面临产品高度同质化及商户对新产品的便捷性、安全性等疑虑问题。特别对于一些新开发的商户，如果农信产品缺乏自身特色且未能持续跟踪管理，已办理的“惠支付”极易被其他产品替代，导致“新生户”劣变 “僵尸户”。

商户信息交互渠道少。“惠支付”作为一款电子支付工具，具有较强的专业性和使用的高频性。商户在注册、使用过程中容易遇到操作、维护等方面的专业问题，但因缺乏有效的“银商”信息沟通交互渠道，导致商户遇到问题无法第一时间寻求专业解决方案，同时，针对商户关心的支付提额、实时到账需求也无法顺畅反馈，商户体验无法得到较好的保障。同时，农信的新产品、新服务等信息也不能通过“惠支付”实现触达。

商户综合服务覆盖小。“惠支付”商户为具有实体经营活动的经营主体，金融综合服务需求极为旺盛，且商户往往通过产品供应链、行业协会、联盟等形式建立有自身的“圈子”，相互之间较为熟悉，因此，开发一套基于商户间金融产品分销的工具对于高效拓展市场十分迫切。但从“惠支付”产品功能看，主要为客户提供结算服务，留存一定资金存款。一方面，对于商户在存款、社保卡、信用卡、经营消费贷等方面的综合服务需求，无法有效响应；另一方面，单独依托“惠支付”无法实现商户的二次分销转介，导致存量商户在对四川农信业务转介中的“裂变”效应无法实现。

破除建设难点

无成熟模式可鉴。经过走访调研，在市场上没有同类的营销工具或有效的解决方案可供学习借鉴，建设收单管家是一个从无到有、从“0到1”的探索过程，要建好收单管家并发挥预期效能，存在极大不确定性。

市场接受度未知。收单管家从立项初就本着用户体验优先的原则进行开发设计，但也可能出现“酒香也怕巷子深”的情况，加之收单管家系统从推广、使用、反馈、迭代都是摸着石头过河，在探索中向前。商户对于新事物、新系统的接受和使用还存在不确定性，能否在推出后得到用户和市场的认可还需验证。

影响因素复杂。收单管家建设首先需要考虑来自收单市场、收单政策、竞争环境的影响。其次，收单管家的建设使用，涉及行社、建设方、使用方等各方不同诉求，任何一方出现需求变化，对收单管家系统建设的投入和质量均会带来新的压力。第三，收单管家系统需在实践中根据内外部需求调整不断更新迭代。

取得多重成效

三台农商银行通过全面评估产品痛点和建设难点，以延伸“惠支付”增值服务功能，提升商户体验为切入点，坚持以客户为中心，以营销为目标，主导开发收单管家系统。该系统以“惠支付”交易笔数、金额、使用渠道为基础指标，按照既定计算规则，转换为收单管家内的积分，商户可使用积分兑换红包及权益并将商户转换为潜在营销人员。成功将收单管家打造为商户的管理工具和积分兑换、沟通交互、分销转介的综合平台。

促进“惠支付”业务显著提升。收单管家系统有效提升了“惠支付”商户使用率和活跃度。以三台农商银行为例，试运行至今，全行共拓展惠支付30956户。目前，摸排出全县共计有效注册个体工商户37125户，按市场边界测算，该行“惠支付”占三台全县收单市场的71.43%。其中，新拓展15471户，增速达到99.92%，截至9月24日“惠支付”交易共35335万笔，金额85.6亿元，较去年同期分别提升44.7%，46.69%，均高于全省、全市平均增速。按2022年考核口径“惠支付”有效商户总量居全省第9名，县级行社第1名。2023年考核口径“惠支付”有效商户总量暂居全省第11名，县级行社第2名。

促进综合业务持续发展。收单管家上线后，带动了主营业务发展。截至8月末“惠支付”商户存款27.09亿元，较年初13.87亿元增长13.22亿元。增幅95.31%。其中活期存款 9.92亿元，较年初6.87亿元，净增3.05亿元，增幅44.39%。且活期存款净增占全行今年活期存款净增的86%。惠支付商户贷款27.96亿元，较年初23.29亿元增长4.67亿元，增幅20%。对行社吸存稳存及贷款投放起到了重要支撑作用。通过收单管家分销及商家自行申请功能，实现业务当天申请当天办结，截至目前共成功分销手机银行8984户、惠支付2133户、智能贷款2550笔、信用卡151张、社保卡177张。

促进品牌效益不断拓展。“金杯银杯不如用户口碑”。收单管家做到“面对面”倾听商户呼声，“点对点”回应商户诉求，“实打实”解决商户难题，以贴心、周到、细致的服务，让客户体验到四川农信舒心、安全、高效的五星级服务，以简单、便捷、实用的特性赢得商户青睐，其服务优势在商户间得到快速传播，形成了良好的市场反响，擦亮了“四川农信 四川人民自己的银行”这块金字招牌。

杨洋  羊依俊  郝礼霞