王艳月薪5000元，用21800元购买高顿教育“CFA-持证无忧4.0全科三年年卡-2022”，对她不算个小数目。“你想想，只要考取了CFA（特许金融分析师）证书，你的收入可不止这点学费，而且可以换来一份好工作，从长远来看这都是值得的。而且我们这边的老师都是很优秀、很资深的……”看到王艳在犹豫，上海高顿教育科技有限公司的招生老师一个劲地“劝导”她。

当王艳说到自己没那么多钱时，该招生老师说：“这更好办了，你可以用教育分期，而且是0利息，一个月只需支付800多元。”还没了解清楚，这位招生老师就让王艳下载一个APP，然后按照她的指示让王艳扫脸、绑卡。

“现在回想起来，整个过程高顿教育的招生老师既没有根据我的实际情况给推荐课程，也没有作详细的课程介绍。”王艳回忆道，“课报好了，等我去学习的时候发现，她推荐的课程是全英文的，并不符合我的实际情况，只上了几节课，我就联系招生老师说要退课，她一直不同意，说课程开通了就不给退。真不知道这样的教育机构是为了让教育回归教育本身，还是只是为了打着教育的名义赚钱？”

后来，王艳通过多次打上海市市长热线及上海市市场监管电话，高顿教育才答应给退课。然而，喜悦还没到一天，高顿教育的招生老师告诉她：“如果要退课退款，就要先还清贷款。”

贷款？此时的王艳才知道，当初的扫脸、绑卡其实就已经签订了贷款协议。“如果不是因为申请退课退费，我都不知道有这个协议的存在。而且这个协议最后的签名也不是我个人签的，是他们用电子签名印上去的，钱也没有直接到我卡上。”王艳无奈地说。

“0息”“免息”背后

动辄几万元的学费，普通人很难一次性拿出。为游说消费者，分期贷款成为培训机构销售们游说的核心武器。“忽悠”交不起学费的学员用分期付款的形式缴纳学费，实则是给报名学员在金融平台上办理了贷款，不少学员因此背上不同程度的债务。

然而，当消费者因无法获得培训或者和教育培训机构解除培训合同后，由于贷款服务是学员和第三方金融机构独立签订，而非教育机构，所以学员并不能因为教育产品的终止而拒绝缴纳贷款，其仍然需要向提供贷款的金融机构支付相应的贷款及利息。

北京市金台律师事务所律师陈依锋指出，买课走贷款，实践中可以解决部分学员因资金困难而无法购买课程服务的问题，扩大了教育培训机构的生源，降低了培训机构的招生门槛，同时也增加了学员解除培训服务合同的难度。

一些教育培训机构通常用“0息”“免息”等福利来吸引消费者。不少业内人士指出，他们在促成贷款的过程中，经常弱化“教育贷”本身的贷款属性和风险，而产生纠纷后消费者在举证时也难以证明教育机构存在误导或诱导的情况。对于培训教育机构和金融公司来说，盈利点主要就是学员的学费和教育分期利息。

“根据之前接触的案例中，培训机构的‘免息’等宣传，并不是真正的免息，而是以服务费、还款手续费的形式收取额外费用，且折算后的年化收益率远远高于普通贷款利率，一般涉及不当营销宣传、诱使学员借贷、退款难度大、转移责任等风险隐患。”陈依锋告诉《中国报道》记者。

北京市中闻律师事务所律师李亚表示，“免息”这种情况的确会存在，金融机构为了提高获客率会搞“免息”的活动。但消费者也要关注是否存在手续费，以及逾期后的违约成本等问题。

退费先还贷！

近期中国消费者协会公布了《2022年全国消协组织受理投诉情况分析》，其中诱导学员办理“培训贷”、退费难成为主要投诉问题之一。

聊起退费过程，王艳用“极为曲折和痛苦”来形容。“高顿教育的工作人员不客气地向我说，只有先还了贷款才可以给我办理退费。我把学费交给了高顿教育，为啥他们反而催我还贷款，这让我很不理解。随后，贷款平台的催收人员天天用各种电话号码给我打电话、发信息，多的时候一天能接到几十个，严重影响到了我的工作和生活。”

更令王艳生气的是，等还完贷款去找高顿教育退费的时候，高顿教育说要按20%违约金扣除学费，然后又说即使只上了不到10节课，但是因为给开通了第一个阶段的课（一共3阶），所以算下来只能退10174元。

“一共上了不到10节课，就花掉了11626元，而报名时算下来整个一阶上完也就大概需要7000多元。”王艳无奈地说，更可笑的是，退费的时候还要求我签一个协议，协议中有两条规定在我看来就是霸王条款：其一，乙方收款后，乙方确认并统一乙方不再以其他任何理由再次向甲方主张任何权利，亦不再就本次退费事宜向有关部门进行投诉、提起诉讼等，已经提起的投诉或诉讼应在本协议签订后5天内撤回并和解。其二，本协议签订后，双方均不得通过任何方式发布诋毁、谩骂或者不利于对方的言论或文章。若已发布的，应当在本协议签订之日起5日内予以删除。

在黑猫投诉上，类似王艳的案例还有很多。3月6日，网经社通过对“高顿教育”（上海高顿教育科技有限公司）2022年电诉宝受理的全年真实用户投诉案例大数据分析，公布了“高顿教育”2022年电诉宝消费评级数据、年度投诉数据及典型案例。据网经社“电数宝”大数据库（DATA.100EC.CN）显示，“高顿教育”涉嫌存在退款问题、霸王条款、其他、网络欺诈、虚假促销等问题。

就上述问题，《中国报道》记者联系上海高顿教育科技有限公司，截至发稿前对方尚未回复。

陈依锋告诉《中国报道》记者，根据消费者权益保护法的相关规定，消费者享有知悉其接受服务的真实情况的权利。对于涉及课程服务的数量、质量、履行期限和方式等重要事项，培训机构应当以显著方式提醒学员注意，向学员充分、明确地告知。若培训机构在推荐课程过程中没有履行充分的告知义务，违反了消费者权益保护法的相关规定。

“课程价格21800元，上几节课后退课要扣除10000多元的违约金，该情况下需要结合合同约定、双方的过错情况及实际损失情况确定其违约金标准是否过高。在教育培训机构存在过错的情形下，不能利用自身优势地位以签署保密协议作为双方解除合同的前置条件之一，该情况下学员可以依法维权，通过民事诉讼等途径维护自身权益。”陈依锋说。

教育培训机构如何健康有序发展？

如今，随着教育培训需求的不断扩大，这一市场也越来越大，但同时诸多问题也不断暴露。如何让教育培训市场健康有序发展？

陈依锋指出，教育培训机构作为经营者，应当积极优化招生流程，充分尊重学员的知情权及自主选择权，对教育培训合同中的课程费用、课程内容、付款方式、违约责任等重要内容，需要对学员进行充分说明，并留存向学员说明重要内容的录音、录像等资料，遵循自愿、平等、诚实信用的原则，切实承担保护学员合法权益的主体责任，保障教育培训行业的良性、可持续发展。

“作为教育机构，应当更注重提升自己的教育水平而不是把其当作一种盈利的手段，要关注的是满足学员的教育需求。只注重盈利和所谓的套路会降低自己的教育口碑，同时也可能会面临法律上的诉讼风险。”李亚在接受《中国报道》记者采访时说，相关市场管理者更应该注重对这种现象的监管，维护良好的教育市场和环境，对教育机构盈利行为的监督管理制定具体的措施，注重奖惩并重。

审发：张利娟