春节过后，“提前还房贷”话题多次登上热搜。侃财君发现，其实，“提前还房贷”相关话题，已从2022年火到2023年，还被网友描述为“报复性还贷”。能不能跟风这波热潮，提前还房贷真的划算吗？

为何会出现提前还房贷潮？

我们先来看房贷利率。截至2022年12月，湖南新发放首套住房贷款加权平均利率4.22%，较2022年初下降139个基点。

全国多地调整房贷利率，房贷进入低利率区间。截至1月31日，贝壳研究院监测的103个城市中，首套利率低于4.1%的城市有30个，部分城市房贷利率已迈入“3时代”。

房贷既然进入低利率区间，为何还要扎堆提前还款？

有网友自嘲：“点开股票APP，累计收益-40%；点开银行APP，基金累计收益-20%，理财产品年化收益2%，点开房贷计算器提前还10万元可省9万元利息，不果断选择申请提前还贷还能干什么？”

房贷利率降低的同时，其他贷款利率也在降低，而房贷利率相对高于其他一般贷款利率。一家国有银行的客户经理告诉侃财君，在当前低利率背景下，有相当一部分客户选择先提前还贷，再通过银行贷款投资其他项目。“很多在2022年前高利率时期申请了房贷、现在手头不紧张的客户，基本都在操作提前还贷。”

上海易居房地产研究院研究总监严跃进认可上述观点：此前房贷利率较高，而当下投资理财收益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的想法。

“给银行还钱，比借钱还难”

“我记得2021年底申请过一次提前还房贷，第二天就办好了。”长沙市居民李鑫告诉侃财君，今年春节过后，他多次打电话给同一家银行预约提前还房贷，都被银行以各种理由拒绝。

李鑫笑着说：“现在还钱给银行，比借钱还难！”

2月8日，侃财君在位于长沙市芙蓉中路的一家银行网点实地体验预约提前还房贷，被大堂经理告知：目前此业务已暂停，可留下联系方式等通知。网点一位理财经理跟侃财君实话实说：“不要约了，约不到的，有闲钱可选择理财。”

多位想提前还房贷的市民告诉侃财君，春节过后，便出现了提前还房贷“线上约不到、线下等消息”的情况。

一家有国有大行的信贷经理告诉侃财君，购房者想要提前还贷，至少要等两个月。侃财君发现，不仅国有大银行难预约提前还贷，小银行也至少要排队1个月以上，这在以前都是不可想象的事情。

提前还房贷利弊几何？

从利率下调和投资理财的角度，提前还房贷，是购房者根据眼下实际情况做出的最优选择。但弊端也十分明显：把钱都拿去还房贷了，就有可能丧失用这笔钱获得其他收益的机会。

“对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。”招联金融首席研究员董希淼说。

是否提前还房贷，要慎重，不要盲目跟风。《经济日报》报道认为，扎堆提前还房贷并不可取。

首先，要考虑家庭财务经营情况，不能为了最大限度减少利息差，而掏空了腰包，要留有一定现金储备以备不时之需。同时，要计算提前还房贷成本，如有些房贷合同会约定借贷人在一定期限内提前还款，须向银行支付违约金等，这部分违约金要算清楚。

此外，中原地产指出，以下几种情况不适合提前还款。这几种情况分别为：房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过三分之一等。