编者按：无现金效应的意思是，有形支付越多，花钱的心理痛苦就越大。也就是说，在以前我们还用现金购买商品的时候，亲眼看着钱花出去，会让自己心疼和痛苦，从而减少付钱的频次。而在无现金支付的情况下，随手一点，钱就付出去了。没有实实在在花钱过程的冲击，会让花钱的过程更加不痛苦，从而促使我们花更多的钱。无现金效应会让一些人很难坚持自己的预算，很容易就花冒了。但是，对有些人来说，无现金支付能让他们的生活更加便利。无现金效应是好是坏，通常取决于你是如何应用的。本文译自Medium，作者Jennifer Clinehens，原标题为" The Cashless Effect: What Behavioral Science Says About Sticking to a Budget"，希望对您有所启发。

你听说过信封预算法（Envelope Budgeting Method）吗？这是一种财务管理系统，方法是将现金放入不同的信封，用于不同的预算。例如，我可能把200美元放在标有“食品杂货”的信封里，或者把50美元放在标有“水费”的信封里。这种预算方法可以让我们对花小钱保持跟踪，并严格保持预算。

使用现金可能会让人们更容易坚持预算，原因有几个。其中一个是被称为“无现金效应”（Cashless Effect）的行为科学原理。

 什么是无现金效应？

无现金效应表明，有形支付越多，花钱的心理痛苦就越大。这就是为什么精打细算的人发现，使用现金比使用信用卡或每月付款更容易跟踪自己的支出情况。

无现金效应与一个叫做“支付痛苦”(pain of payment)的概念有关，这个概念描述的是花钱带来的心理痛苦。花钱越痛苦，人们花钱就越少。花钱越容易，痛苦越少，花钱就越发容易。

无现金效应表明，有形支付越多，花钱带来的心理痛苦就越大。

无现金效应已经在许多不同的背景下被研究过，而且似乎普遍存在。例如，在一项研究中，研究人员发现，当公寓洗衣房使用卡片而不是硬币时，人们会花更多的钱来洗衣服。

在另一项研究中，麻省理工学院的研究人员让人们竞标两张体育赛事的门票。其中一组被告知他们将用信用卡付款，而另一组被告知他们将用现金付款。信用卡组对门票的出价比那些被告知将用现金支付的人高出72%。

为什么？因为使用信用卡的想法也比用现金付款的想法要少些痛苦。一想到使用信用卡，研究对象就从支付的心理痛苦中解脱出来了，即使这是在假设的情况下。

无现金效应导致的结果

使用信用卡支付，微信免密支付等都是无现金效应的例子。这些支付方式可以减少支付的痛苦：

• 它们消除了支付体验中的“摩擦”

• 它们设置了一个很难更改的默认设置

什么是摩擦？

摩擦描述了完成某件事有多难。“摩擦点”是一个源于产品设计的概念。摩擦点是指你想要完成某件事，却遇到了精神或物质障碍的时刻。如果我们以支付账单为例，摩擦点可能包括：

• 只能使用纸质票据支付

• 每次付款都要打电话确认

• 每月被迫登录并重新输入您的支付账户信息

当支付是自动的时，就可以消除支付体验中的摩擦。这可能是好事，也可能是坏事，取决于支付的性质。

  “默认值”是什么?

“默认值”是预先设置的选项，如果你什么都不做，它们就会自动生效。每月自动扣款是“默认值”的一个很好的例子。

研究表明，人们很少改变他们默认的行为。微软发现，95%的人保留所有软件的默认设置，甚至是像自动保存这样的关键功能。

最常被引用的“默认值”例子是在器官捐赠率方面。在公民被自动选择加入器官捐赠计划的国家，大多数人都是器官捐赠者。例如在法国，99.98%的人是器官捐赠者。但是在那些人们被要求自主选择捐献器官的国家，很少有人加入。例如在德国，人们必须主动选择捐献器官，则只有12%的人是器官捐赠者。

为什么默认会起作用？因为人们都很懒。默认设置提供了一个快捷方式，允许我们一劳永逸，不用记得每月重复付款之类的事情。因为默认不需要人们做出精神上的努力，他们可以减少讨厌的“支付痛苦”(pain of payment)。

最后我想说，无现金效应会让一些人很难坚持自己的预算。但是，对其他人来说，无现金支付能让他们的生活更加便利。无现金效应是好是坏，通常取决于你是如何应用的。

译者：Jane