“年底发完年终奖，我就去中国农业银行APP上申请提前偿还一笔房贷，但提示线上预约已满。年后去线下申请，银行方面告诉我先申请，然后排队，本以为像去年一样，也就等一两周就可以了，没想到告诉我大概要等到5月份。”北京的刘先生说。

杭州的韩女士1月底在线下提交了提前还房贷的申请，银行说至少要等到3月份。上海的王女士打算去中国建设银行提前结清房贷，2月1日去预约时，被银行信贷部门告知“额度没了”，线下预约已经排到了9月份。

近期，受多重因素影响，多地购房民集中众涌向银行办理房贷提前还款，购房者普遍反映提前还贷难度提高。《中国报道》记者在采访中了解到，目前一二线城市居民想要提前还房贷需要排长队，排队时间从两个月到半年多不等。

“2020年我们购房申请贷款时，银行两个月就批下来了。现在想提前还款却要排队四五个月，真是还钱比借钱还难！”刘先生感慨道。

缘何出现“提前还款”潮？

“我1月份预约的提前还款80万，等到5月份才能还，等待的这4个月，意味着我又要多交一万多元的贷款利息。”问及缘何提前还款，上述李先生给《中国报道》记者算了一笔账。

韩女士考虑提前还贷，一方面是自己购房时的房贷利率处于高点，不划算；另外一方面是目前市场上没有好的投资理财渠道。“2022年以来，股票、基金等价格大幅度下行，连银行理财产品也出现了‘破净’，收益下降明显，所以还不如在力所能及的范围内提前还款。”

资深业内人士张宏伟分析指出，2016—2021年，商品房的房贷利率普遍在5%以上，而现在存款和保本理财的利率，普遍低于3%。尽管现在有的城市首套房利率已经降到3.8%，但相比存款利率还是高的，从这个角度来看，提前还贷是最好的选择，等于变相理财。从投资角度来讲，大家对未来经济走势和收入的预期不太明朗。此外，目前房价上涨的总体收益比贷款利率成本低，而且有些地方的房价还在下跌。“在预期下行、投资机会缺乏而消费也趋向保守的情况下，购房者大量提前还贷也是出于节省利息支出和降低机会成本的理性选择。”

中国人民大学国际货币研究所研究员陈佳接受采访时表示，从近期跟踪的宏观利率市场与微观家户房贷的时序数据来看，近年来的岁末年初都会涌现家庭提前还款潮。以近年来备受瞩目的贷款市场报价利率（LPR）为例，这是中国近年来利率市场化改革的标杆性指标，随着基准利率处于下行空间，包括LPR在内的还贷利率总体也在下降，房贷边际成本的明显变化给广大居民提前还款创造了客观环境。

提前还贷到底值不值？

“提前还贷到底值不值？”这个话题日前在社交平台上饱受争议，不支持提前还贷的人，认为房贷是普通人这辈子能借到的利率最低、金额最大的一笔钱，是对抗通货膨胀最好的工具。

事实上，由于每个人的贷款利率、经济状况、投资能力都不一样，这个问题并没有绝对的标准答案。但不少业内人士指出，一个简单的共识是购房者的投资收益率能否超过房贷利率，可以作为评价标准之一。

“提前还款对购房者而言有利有弊。”张宏伟指出，“利”是提前还款后就没有贷款压力了，即便未来遇到失业或者收入面临不确定因素时，都不至于太被动，这是最核心有利的地方。还有一部分购房者把现有贷款结清后，再去买房就可以按照首套贷款利率去操作，这也是一个好处。”

在张宏伟看来，“弊”的方面是目前的房贷利率还是比较低的，如果购房者未来有比较好投资渠道，未来预期的投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资，那现在提前还款有可能就是损失。

如何有效解决“提前还款”潮？

根据央行政策，70个大中城市中有38个城市的首套房贷利率在2023年不设下限了。这70个城市均为人口规模、经济基本面靠前的城市。全国还有200多个地级市，这些城市大部分的房价在下跌。由此，未来全国绝大多数城市的首套房利率取消下限。“对存量房贷来说，高利率的弊端更加凸显。”不少业内人士说。

针对“提前还款潮”愈演愈烈的问题，招联金融首席研究员董希淼表示，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视，建议相关部门加快出台应对举措，降低住房消费者的负担，解决居民扎堆提前还款及违规转贷等问题。

张宏伟表示，改善社会心理预期、提振发展信心是有效解决提前还贷潮的根本。具体而言，要转变大家经济和收入发展的预期，恢复市场的发展动力，让房地产市场活跃起来，进入平稳健康的发展通道。

撰文：《中国报道》记者 张利娟

图片来源：视觉中国

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