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记者 刘峻峰 周剑楠 通讯员 徐洋 视频 胡泉

活体抵押贷款，农行淄博分行又一次破题。

4月3日上午，高青县花沟镇鑫泰牧场5号养殖大棚内，养殖户张艳抓起一把饲料凑近身边的一头奶牛，看着伸过头来贪婪地吃饲料的奶牛，脸上笑开了花。

“平常时候，一头奶牛一天的饲料成本就要30块钱。产奶期的奶牛吃得更好，一天就要90块钱。”张艳说。

3月28日，用存栏的252头奶牛做抵押，张艳刚从农行高青县支行拿到了224万元的“智慧畜牧贷”。这也是全市农行系统发放的首笔“智慧畜牧贷”。

“用奶牛做抵押贷款，这放在以前想都不敢想。”有20多年养殖奶牛经验的张艳说，现在是奶牛价格低迷时期，也正是购买奶牛扩大养殖规模的最佳时机。有了这笔贷款，他计划再购买100多头奶牛，把牧场做大做强。

难题

高青县的养殖业较为发达，张艳作为一个奶牛养殖大户，牧场的规模不断扩大，对资金的需求也日益增加。可是，和许多养殖大户一样，张艳没有合适的抵押物向银行申请贷款。

其实，早在2013年，农行高青县支行就曾将原先“不算数”的活牛变成可抵押的动产，两年时间，活牛抵押贷款就超过了6000万元。

但在银行业有句流行语：“家有万贯，带毛的不算。”畜禽等活体资产，很难作为抵押物从银行申请贷款。

这缘于银行也有资金风险方面的顾虑：养殖业先期投入多，资金需求量大；养殖风险高，市场波动大；畜禽活体易流动，易灭失，确权评估和后期监管难度大。上述三大原因让银行对农村养殖业信贷投放始终信心不足。

对银行来说，支持实体经济发展是天职，但防范风险保证储户的资金安全是使命。考虑到贷款风险，此前银行不愿也不敢推出畜禽活体抵押贷款。长期以来，畜牧活体资产抵押融资是一大难题，制约着畜牧企业和农户的生产发展。

但对众多的养殖户来说，畜禽恰是最重要的资产，守着这么大的资产却换不来“现钱”，这个融资难题怎么解？

破题

今年初，当张艳考虑购进奶牛扩大生产规模的时候，农行高青县支行的客户经理，决定尝试破题总行新推出的“智慧畜牧贷”。

农行高青县支行个贷中心负责人李洋说，之所以尝试“智慧畜牧贷”这款产品，因为张艳原来在农行就有贷款，这么多年来知根知底，无论是养殖风险和道德风险，都在可控范围之内。

记者查阅《中国农业银行“智慧畜牧贷”管理办法（试行）》发现，“智慧畜牧贷”是指以牲畜相关资产为抵押物，以智慧畜牧场景进行牲畜抵押物的数字化识别、管理、监管等，向从事牲畜养殖的企业、农民专业合作社、家庭农场、农户等经营主体发放的贷款，以满足借款人在生产经营过程中合理资金需求。

所谓的牲畜相关资产，指的是法人或者个人拥有的生物资产中的肉牛、奶牛、生猪等牲畜。所谓的智慧畜牧场景，则是指利用智能耳标、项圈、网关等物联网设备或畜脸识别等技术，建立活体牲畜资产唯一性标识，并自动采集牲畜生命体征等信息，上传应用平台分析处理。

农行淄博分行个贷中心相关负责人告诉记者，以“物联网监管+动产抵押”的创新金融服务模式，实际上就是最大限度地实现活体牲畜的可抵可控。

“张艳是我们农行多年的合作客户，在了解他的基本情况后认为‘智慧畜牧贷’这款产品更适合他。”农行高青县支行行长助理刘翔说，他们多次到鑫泰牧场现场考察，对存栏奶牛进行评估，将评估金额按照一定的比例进行授信。在授信过程中，农行联合第三方给所有奶牛制作了耳标，搭建起了场景，运用物联网技术，通过小程序和网页端都可以实时监测到奶牛24小时的活动状况。

经过省、市、县三级农行联动，3月28日，224万元的“智慧畜牧贷”资金顺利汇入了鑫泰牧场的账户。

解题

破题之后更需“解题”。

在高青县，小黑牛产业发展势头正猛，相应的融资需求更为强烈。而对我市众多的养殖户来说，如何让畜禽活体资产可抵押解决融资难题，更是一个大课题。

“用牲畜作为抵押物，风险较大，银行必须考虑信贷风险。”农行高青县支行相关负责人坦言。防范养殖户等市场主体的道德风险，需要对市场主体有多年的考察和判断，而依靠金融科技手段来实现对活体牲畜的监控，则在一定程度上能解决贷后管理难题，避免养殖风险带来的资金风险。

智慧场景的应用，可以实现“物联网监管+动产抵押”的金融服务模式创新。对养殖户来说，通过手机即可随时了解每头牛的体温、运动等各项指标，有效提升养殖主体的智能化、数字化养殖水平。而对银行来说，一头牛的一举一动都在“掌中”。

张艳对此深有体会。

3月26日中午，刚刚完成奶牛耳标的安装，张艳正在牛棚内给奶牛添加饲料时，却接到了李洋的电话。电话里，李洋说正在农场门口，要进农场看看两头奶牛的情况。

原来，李洋从手机上的小程序发现两头奶牛情况“异常”，放心不下，专门驾车来了解情况。两人到两头奶牛所处的“东8圈舍”实地查看了都放下心来：原来是两头奶牛在吃饲料的时候，耳标掉在了地上……

李洋说，给每一头牛打上耳标，相当于给每头奶牛都装上了远程监控器。

记者在鑫泰牧场看到，252头抵押的奶牛左耳朵上都打上了电子耳标，每个耳标上都有二维码和编号，这就相当于每头奶牛都有了“身份证”。经过物联网技术的实时数据传输，通过农行的“数字乡村平台”小程序就可以实时监测到这头牛的活动量、体温和活动范围，精准计算奶牛在栏数量，实现全方位远程监管。一旦哪头奶牛出现异常状况，小程序就会发出警报。

而对张艳这样的养殖户来说，牲畜活体抵押不仅解决了融资难题，利率也很实惠。

“做啥都得精打细算，细水才能长流。”张艳给记者算了一笔账。农行这个贷款产品的年息只有3.8%，省下来的利息，就能多买两头小牛犊了。

“现在奶牛养殖市场是低谷，但这也是扩大规模的最佳时机。贷款放下来了，我这几天就再买上100头小奶牛。等小牛能产奶了，市场行情正好也上来了！”看着牛棚里正在吃饲料的奶牛，张艳对未来充满了信心。