浙江新闻客户端评论员 陈进红

近期，“提前还贷”“年轻人‘报复性’还房贷，银行急了”等新闻频上热搜。

去年讨论“提前还贷”时，大众关注的焦点是“应不应该提前还贷”。但现在，焦点变为“提前还贷难”。据多家媒体报道，不少银行存在提前还贷排长队现象，年初预约的提前还贷等待时间短则数月长则半年。部分银行对提前还贷的金额和次数进行了限制，有的银行关闭了线上提前还贷申请通道，有的通过设定提前还贷期限、罚息等方式，提高提前还贷门槛。在社交网络上，分享还贷经历、成功提前还贷的“攻略”众多。一面是提前还贷潮汹涌，一面是排长队引发还款人不满。

一

为何这么多人要提前还房贷？关键是利益。

一是由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本。春节后，不少重点城市进入房贷利率“3”时代。据媒体不完全统计，截至目前，已有约30个城市下调首套房贷款利率，其中20个下调首套房贷款利率至4%以下。但房贷利率“3”时代，目前还是集中针对新购房用户。当前存量房贷用户的压力仍然较大，希望能降低存量房贷利率、降低月供压力的呼声逐渐高涨。

二是投资理财收益波动较大，不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂，手里的钱跑不赢房贷利息，又缺乏其他投资渠道，“蜡烛经不起两头烧”，自然让一些购房者产生了提前还贷的想法。

三是它折射出当前民众对经济前景以及投资前景存在担忧情绪。受经济下行和疫情反复等多重冲击，部分居民对未来预期不明确，部分借款人选择提前还贷对冲风险。

另外，也不排除一部分人存在从众心理，看到别人都在提前还贷，觉得自己也应该还，越排长队越有人赶着要还。

二

如何看待提前还贷排队现象？关键也是利益。

从法理上讲，提前还贷本身是借贷行为中的正常现象。购房者只要符合贷款合同所规定的提前还贷要求，银行就应尊重用户的自主选择权，为其提供便利、快捷的还款服务。

如今，居民提前还贷出现排队现象，一方面，固然是由于短时大量集中还贷客观上增加了银行的业务量，带来业务拥堵；另一方面，在于在操作层面银行方面具有弹性的空间。一般房贷合同会对借款人申请提前还贷的时间加以约束，但对银行自身却没有规定办结该业务的期限。

而更为根本的恐怕还在于利益考量。众多专业人士分析，房贷在银行眼里属于优质资产，提前还贷势必影响到银行利息收入和预期收益，倘若银行越能延后还贷潮，从中获得的收益就越多，由此造成的损失自然越少。

但是，“拖字诀”不应是解决还贷潮问题的根本方法。从短期看，银行虽然稳住了眼前收益，却也引发用户不满。银行作为一个庞大的机构，不管是抗风险能力，还是应承担的社会责任，都大于个体。相对银行这样的“大店”，个体显然缺少博弈能力，风险承受能力也较弱。

从长期看，一些银行习惯了“躺在利息差上赚钱”，形成路径依赖，这不利于银行业高质量发展。这几年，引导银行“脱虚向实”是我国金融改革的重要方向之一。银行业应该借助此次还贷潮倒逼自身提升对实体经济的金融服务能力、对市场变化的应对能力，推动银行业进一步国际化、市场化。

三

如何化解提前还贷潮？改善社会心理预期、提振发展信心是根本。

买房还贷不仅是每个居民家庭大事，更关系到产业发展和经济大局。业内人士分析，如果短期内大量贷款回笼，可能会影响银行资产质量的稳定性，打乱银行原有的资金计划，对银行的存贷比、流动性以及资产与负债结构带来直接的影响，从而增加运行风险。金融风险就好像多米诺骨牌，最终也会转嫁到个人、企业等微观主体上。

当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起相关监管部门的重视。应加强“房贷利率下调”与“房贷提前偿还”之间关系的系统研究，加快采取有效举措，从保护购房者权益的角度积极为购房者减负，打出一套“组合拳”。一些专业人士表示，适当降低存量房贷利率，将有助于减轻居民还款压力，提振消费信心，促进经济复苏，利国利民。金融业界的多位分析师称，降低利息差会让早买房的购房者感受到“平衡感”，有助于化解提前还贷潮。

从社会心理层面看，要真正使购房贷款者不跟风不恐慌不盲从，关键在于提振社会对未来经济发展的预期和信心。经历过三年疫情阴霾，一些人心有余悸，担心未来收入不稳定，担心经济会持续下行。有担心和忧虑可以理解。但是，公众亦应看到，如今我国正全面加快恢复正常生产生活秩序，烟火气快速回升。2022年12月召开的中央经济工作会议强调，要从改善社会心理预期、提振发展信心入手，纲举目张做好工作。多地政策红利不仅量大面广，而且政策落实争跑“加速度”，这些都为我们看好今年经济提供了坚实基础。

经济大潮的起伏往往有一定的延后性和过渡期。越是在黎明之时，越要坚守到底。保持一点长远眼光和耐心，在春江已经开始水暖之时，未必一定要急着去追提前还贷的潮流。考虑到2023年宏观经济会逐渐企稳回升，房地产市场也会逐步回暖，相信提前还贷潮势必会趋于平缓。