中国商报（记者 马文博）国务院日前印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称意见）。在普惠金融纳入国家发展战略十年之际，意见提出，未来五年基本建成高质量的普惠金融体系，并对金融机构提出了一系列要求。
在安徽省亳州市谯城区赵桥乡程庄村腾坤种植专业合作社，邮储银行亳州市分行工作人员在了解农场的中药材白芍种植及销售情况。（图片由CNSPHOTO提供）
支农支小力度进一步加大
2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”。十年来，我国普惠金融发展取得了积极成效，支农支小成效显著。
近年来，小微企业、乡村振兴、巩固拓展脱贫攻坚成果等重点领域金融服务呈现“增量、扩面”的态势，为实体经济发展提供强有力保障。截至今年8月末，全国小微企业贷款余额67.7万亿元，涉农贷款余额55万亿元。其中，普惠型小微企业贷款余额27.4万亿元，近五年年均增速约25%。前8个月，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.8%，较2017年累计下降3.1个百分点，小微企业等经营主体获取金融服务的成本更低。
面向未来，意见提出，支持小微经营主体可持续发展。鼓励金融机构开发符合小微企业、个体工商户生产经营特点和发展需求的产品和服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放。建立完善金融服务小微企业科技创新的专业化机制，加大对专精特新、战略性新兴产业小微企业的支持力度。
同时，拓宽经营主体直接融资渠道。健全资本市场功能，完善多层次资本市场差异化制度安排，适应各发展阶段、各类型小微企业特别是科技型企业融资需求，提高直接融资比重。优化新三板融资机制和并购重组机制，提升服务小微企业效能。完善区域性股权市场制度和业务试点，拓宽小微企业融资渠道。完善私募股权和创业投资基金“募投管退”机制，鼓励投早、投小、投科技、投农业。发挥好国家中小企业发展基金等政府投资基金作用，引导创业投资机构加大对种子期、初创期成长型小微企业支持。鼓励企业发行创新创业专项债务融资工具。优化小微企业和“三农”、科技创新等领域公司债发行和资金流向监测机制，切实降低融资成本。
在支农方面，意见提出，助力乡村振兴国家战略有效实施。做好过渡期内脱贫人口小额信贷工作。加强对乡村产业发展、文化繁荣、生态保护、城乡融合等领域的金融支持。加大对粮食生产各个环节、各类主体的金融保障力度。积极探索开展禽畜活体、养殖圈舍、农机具、大棚设施等涉农资产抵押贷款。发展农业供应链金融，重点支持县域优势特色产业。
国家金融监管总局有关负责人表示，全面推进乡村振兴是新时代建设农业强国的重要任务，要把更多金融资源配置到“三农”领域，更好满足其多样化多层次的金融需求。
提升民生领域金融服务质量
金融发展以人民为中心，普惠金融的发展要更加注重人民群众对美好生活的向往。意见强调，强化对民生领域的支持，丰富创业、助学等金融产品，加强对老年人、残疾人群体的服务。
针对各类群体，意见提出，落实好创业担保贷款政策，提升贷款便利度。推动妇女创业贷款扩面增量。支持金融机构在依法合规、风险可控前提下，丰富大学生助学、创业等金融产品。完善适老、友好的金融产品和服务，加强对养老服务、医疗卫生服务产业和项目的金融支持。支持具有养老属性的储蓄、理财、保险、基金等产品发展。鼓励信托公司开发养老领域信托产品。注重加强对老年人、残疾人群体的人工服务、远程服务、上门服务，完善无障碍服务设施，提高特殊群体享受金融服务的便利性。积极围绕适老化、无障碍金融服务以及生僻字处理等制定实施金融标准。
在金融知识普及方面，意见提出，提升社会公众金融素养和金融能力。健全金融知识普及多部门协作机制，广泛开展金融知识普及活动。稳步建设金融教育基地、投资者教育基地，推进将金融知识纳入国民教育体系。培养全生命周期财务管理理念，培育消费者、投资者选择适当金融产品的能力。组织面向农户、新市民、小微企业主、个体工商户、低收入人口、老年人、残疾人等重点群体的教育培训，提升数字金融产品使用能力，增强个人信息保护意识。
9月15日至10月15日是金融消费者权益保护教育宣传月。2023年金融消费者权益保护教育宣传月以“汇聚金融力量 共创美好生活”为主题，统筹金融全行业力量，广泛普及金融知识。国家金融监督管理总局局长李云泽表示，做好金融消费者权益保护工作，是践行金融工作政治性、人民性的集中体现，是深化金融供给侧结构性改革、推动金融高质量发展的必然要求，也是维护金融秩序、确保金融持续稳健运行的重要基础。
健全多层次普惠金融机构组织体系
意见提出，未来五年，高质量的普惠金融体系基本建成。银行业持续巩固乡乡有机构、村村有服务，保险服务基本实现乡镇全覆盖。
在银行方面，意见提出，引导各类银行机构坚守定位、良性竞争。推动各类银行机构建立健全敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制。
中国银行业协会秘书长刘峰表示，下一个十年，银行业普惠金融将在高起点上持续推进、不断深入。要构建完善不同类型银行层次分明、优势互补、资源共享、互惠互利、错位竞争的行业发展格局，大中型银行强化资源和技术禀赋，提升中长期信贷占比，向无贷户和薄弱领域延伸服务；地方中小银行发挥人缘地缘优势，持续深耕与经营能力和服务半径相适应客群，构建差异化服务体系。同时，不同类型银行机构数字普惠金融发展要与自身经营定位、发展需要、技术能力和风险控制能力相匹配，持续提升数字技术投入产出比，进一步充实熟练掌握业务管理与技术运用的复合型人才队伍。
普惠保险是我国普惠金融的重要组成部分，对于保险业，意见提出要完善高质量普惠保险体系。建设农业保险高质量服务体系。推动农业保险“扩面、增品、提标”。扩大稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险实施范围，探索发展收入保险、气象指数保险等新型险种。发挥普惠型人身保险保障民生作用。积极发展面向老年人、农民、新市民、低收入人口、残疾人等群体的普惠型人身保险业务，扩大覆盖面。支持保险服务多样化养老需求。鼓励保险公司开发各类商业养老保险产品，有效对接企业（职业）年金、第三支柱养老保险参加人和其他金融产品消费者的长期领取需求。探索开发各类投保简单、交费灵活、收益稳健、收益形式多样的商业养老年金保险产品。
意见同时提出，发挥其他各类机构补充作用。发挥小额贷款公司灵活、便捷、小额、分散的优势，突出消费金融公司专业化、特色化服务功能，提升普惠金融服务效能。引导融资担保机构扩大支农支小业务规模，规范收费，降低门槛。支持金融租赁、融资租赁公司助力小微企业、涉农企业盘活设备资产，推动实现创新升级。引导商业保理公司、典当行等地方金融组织专注主业，更好服务普惠金融重点领域。
艾瑞咨询最新发布的《中国普惠金融行业洞察报告》显示，小微企业贷款市场供给格局分层，银行所服务的优质部分有限，金融科技平台通过助贷合作延长了银行服务的地域范围与人群范围。各类型金融科技企业积极入局小微融资科技行业，为商业银行等金融机构提供合作支持，提升小微企业尤其是“小店”群体的服务覆盖度。
招联金融首席研究员董希淼表示，当前我国普惠金融发展阶段已经由“增量”“扩面”转变为“提质”，即已经从量的增加、面的扩大发展为质的提升。在普惠金融发展十周年之际，意见的发布对于普惠金融高质量发展具有重大意义和深远影响。