等待办理提前还款业务人群
封面新闻记者 朱宁
新春开年之际，不少个人住房贷款借款人加快提前偿还贷款，掀起一波提前还贷热潮，#扎堆提前还房贷并不可取#的话题也冲上热搜。
2月3日，记者调查成都多家房贷业务主流银行发现，近期个人房贷提前还款人数增加，大多银行在办理申请后，预计需要走3个月左右的审批流程才能够扣款，有提前还款购房者坦言，买房时利率较高，现在还款可以让每月负担变小。
春节前后是提前还房贷高峰期
针对提前还款问题，记者以还款人身份联系成都交通银行，交通银行工作人员表示：“可以提前还款，需要本人带身份证和购房合同到银行办理现场预约，基本上在三个月以内可以办理。”此外，成都农行个贷中心工作人员也表示：“目前一月份的排队客户预计能在六月办理，根据进度，现在排队基本上在三到六个月才能够走完流程扣款”。
对于违约金问题，交行工作人员表示，需要根据购房合同约定来执行，大部分购房合同是1%的违约金，只有极少数可能会稍微高一点。“近期办理提前还款的客户较多，基本上天天都有，春节前后是高峰期。”该工作人员说。
“天天都有办理提前还款的客户”并不是一家银行的个例，当记者来到锦江区建行办理房贷提前还款业务的地点后，一处窗口后排队、填写资料的人数超过十个。
当记者询问还款时间时，建行工作人员表示，不同的网点，不同的贷款方式，都会有不同的等待时间，最快的是公积金贷款的还款，三天就能走下来，其他商业贷款等，就需要根据情况安排，具体时间不定。“每个支行和具体客户不同，是否支付违约金也不相同，我们个贷中心合作的客户不用交违约金，其余个贷中心需要看购房合同，根据合同来办。”上述工作人员表示。
在记者排队过程中，有提前还贷的购房者告诉记者：“之前买房时候利率太高了，所以每月还款也很高，最近发了年终奖，父母又凑了点，想有点钱就先还一部分，可以减轻点压力。”在交流过程中，亦有办理还款业务的购房者表示，自己提前还款也是因为这个理由。
理财收益难抵房贷利率
实际上，在目前各类社交平台上，介绍如何提前还房贷、计算利息减免幅度的帖子层出不穷，亦表示这目前提前还房贷已经有越来越多的人在关注，甚至行动。
记者采访到提前还款的购房者，询问其为何选择提前还款，其说道：“虽然网上都说，理财收益大于房贷利率就没必要提前还款，但是现实与理论总是有极大差距的，我大学本科是学金融的，从分散投资理念到股票价值投资，我都有所涉猎，但去年以来，我股票亏30%，基金亏20%，理财利率都没跑过银行利率，那我不如直接还款呢。”
上述提前还款居民经历并不算少见，实际上2022 年以来股票、基金等价格大幅度下行，一贯稳健的银行理财产品出现 "破净"。在这种情况下，普通居民投资收益下降明显，风险偏好趋于保守，将原来用于投资的部分资金用于提前还款。
住房政策研究员李宇嘉告诉记者，事实上，提前还贷潮贯穿2022年，2022年到现在尽管房贷利率下降了1个百分点左右，但对老百姓而言，利率还是很高。已经发放的房贷，利率大部分要在5%左右，问题是现在存款和保本理财的利率普遍低于3%，这也就让购房者有还款动力。
从数据来看央行 2022 年四季度城镇储户问卷调查结果也表明，倾向于"更多储蓄"的居民占 61.8％，比上季增加 3.7 个百分点；倾向于"更多投资"的居民占 15.5％，比上季减少 3.7 个百分点。
房贷利率动态调整
部分存量房贷利率高于平均房贷利率
在银行信贷中，提前还款本是一种较为常见的行为。借款人出于自身资金安排考虑提前还款，可以减少利息支出；银行出于风险管理需要，在符合合同约定的情况下也可能要求借款人提前还款。
李宇嘉表示，除了理财收益外，还有一个非常重要的触发因素，就是近期房贷利率动态调整。根据央行政策，70个大中城市中，有38个城市的首套房贷利率在2023年不设下限了，由此，根据规律，未来或许全国绝大多数城市的首套房贷利率取消下限。对存量房贷来说，高利率的弊端更加凸显。
“提前还款潮表面上是一些家庭个体决策，其背后涉及包括宏观利率环境、家庭收入预期、消费转型浪潮。”独立策略研究员陈佳也认为，从近期跟踪的宏观利率市场与微观家户房贷的时序数据来看，总结起来有三大特点。
首先是近年来的岁末年初都会涌现家庭提前还款潮；其次随着中国深入推进金融供给侧结构性改革，利率市场化进程加速，居民预期的利率变化一旦大于阈值就会引发提前还款潮；还有宏观经济方针政策走向对微观居民还款决策的影响力越来越大，效果越来越明显！
陈佳举例道，以近年来备受瞩目的LPR为例，这是中国近年来利率市场化改革的标杆性指标！随着基准利率处于下行空间，包括LPR在内的还贷利率总体也在下降，房贷边际成本的明显变化给广大居民提前还款创造了客观环境。
未来提前还贷潮是否仍会升温？中泰证券指出，虽然此前房地产政策开始向需求侧发力，但对于存量房贷影响不大。未来，在房地产有更多刺激利好的情况下，房贷利率或进一步下行，叠加债市企稳和银行理财收益逐步回暖，“提前还贷潮”或有所减缓。