封面图 | 《心居》剧照

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怎么看掏空六个钱包买房？

冯叔：

我认为这是个坑。这个坑，如果你跳下去，你的不幸就从买房开始了。

现在很多家庭是「2421结构」，也就是，夫妻2个人，父母辈有4个人，祖父母辈大概有2个人，再加上1个孩子。

很多时候，祖辈、父辈哪怕再辛苦，也往往要倾尽所有人之力，帮下一代买房。与此同时，一对夫妻上边有6个老人，他们都在影响着家庭。按照我们的文化传统，晚辈要孝顺，要顺从祖辈、父辈的安排，要接受他们对自己生活的干预，结果往往是所有人都不开心。

最终，「掏空六个钱包」买的房子，不仅带不来幸福，反而让所有人都活得很辛苦，大家都生活在非常复杂的家庭人际关系中，都觉得受委屈、纠结。

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「美国式房奴」启示录

冯叔：

美国作家戴维·戴恩写了一本书，《房奴》，讲的是美国房地产经历的危机。

由于美国银行的房贷并不是直接贷给个人的，中间还有贷款公司，银行把钱批发给贷款公司，它再批发，零售，找一些客户。

这些房屋贷款被打包，变成一种证券在市场上出售。经过多家机构转手，成为了一种非常复杂的金融产品。其中包含着很多次级贷款，其中一些次级贷款客户根本没有偿还能力。

在2008年之前，这个贷款链条，靠着不断上涨的房价，发新债还旧债可以维持下去，但是随着金融危机的爆发，2008年美国次贷危机来临。这些次级贷款发生大面积断供，导致大量房屋被收回拍卖，引发房价崩盘，连锁反应越来越大。

在这次危机中，估计最少有600万美国家庭失去了住房。

这样的情况，会不会在我们国家出现？我们的普通民众，按揭买房以后，会不会面临类似美国购房者那样的风险？

我觉得，不用担心。原因有以下几点：

我们很幸运的是，过去十年来，政府已经发出了非常强烈、明确的信号，并且有制度建设，那就是「房住不炒」。房子是用来住的，不是用来炒的。

而且，在中国，购房者得到的贷款都是一手贷款，都是从国有银行或者是股份制商业银行来的，这些银行的信用是有保证的。

另外，贷款过程中的透明度、程序合规性，也都做得比较好。

此外，中国老百姓的风险意识也比较高，喜欢存钱。相比于很多「超前消费」的美国家庭，中国家庭家里的现金是比较多的。

当然，对刚步入社会的年轻人而言，消费，尤其是住房消费，一定要量力而行。如果租房的环境和市场越来越好，我觉得可以先从租房开始，等到了三十多岁，经济条件更好时再去买房。

买房时，尽量首付能达到房屋总价的一半左右，月供占收入的1/3左右，最多不要超过一半。从偿贷的角度来说，如此买房比较「安全」。

也千万不要去投机，以为房价会不停地涨，去做投机性的消费，一方面解决住的问题，一方面还想通过房价的上涨去赚钱。有这种投机想法的，我觉得大概率会掉到坑里。

还是应该认认真真工作、生活，然后量力而行地消费，消费得有一个合理的边界，比如，一年的收入，一半是用来供房，另外一半是用来消费和发展。

大家有空时，可以看看《房奴》这本书，更好地了解一下在按揭买房这个模式下，怎样理解「房住不炒」，以及在政府强调防范金融系统性风险的环境中，我们怎样管好自己的个人财务，管好自己的负债，管好自己的住房计划和住房的安排。

注：内容节选自音频节目《风马牛书房》。