晋商没有抓住煤矿和工业的转型机会。那从票号转向现代银行有没有机会呢？也有机会，但是晋商也没有抓住。

什么机会呢？因为当年清政府想办中央银行，最初的名字叫户部银行，后来改名叫大清银行。因为当年晋商招待了慈禧太后，慈禧太后对晋商映像非常好，慈禧太后就跟手下说：哎呀，办中央银行这个事啊，你不要操心了。我看就交给山西人办得了，你们就不要管了。

但是，山西人当年根本就不了解什么叫中央银行。他们想，慈禧这个贪财的家伙，是不是要办银行把他们的钱圈进去，然后慈禧太后自己用啊？所以坚决决绝办中央银行。慈禧太后也知道山西人抠门，怕他们的钱丢了，所以就指示，由政府出钱，由他们来办。这个条件很好，但是，山西人也不办。为什么呢？不让我们出钱，我们的人去了，钱以后也得去嘛，所以坚决拒绝办。所以，办中央银行这么好一个机会，山西人失去了。

第二次，就是袁世凯想办官办银行，不是央视银行，是官方银行，政府办的银行。他也知道山西人善于金融，因此请山西人来给他办商业银行。但是山西人对袁世凯的映像不好，觉得袁世凯这人品质不怎么样，因为袁世凯曾经骗过一次山西人。怎么骗山西人的呢？当年袁世凯当直录总督，叫来了天津的各个富户，让他们捐款。但是这些富户都哭穷，说没钱，是在捐不起，坚决不捐，袁世凯也没什么办法。富户说了：你别看我们这么多房子，这么多地，这都不是钱，这都不能变成钱呀。我们手头钱也紧得很呀，我们没法捐钱啊。 袁世凯知道这些人有钱，但是抠门，不愿意拿钱捐助嘛。富户当然也不愿意了。因此，袁世凯就想了一个办法。他让一个手下到晋商的票号去，跟票号说：我们袁大头有5000万银元，想存在你们票号，你们能给多少利息？ 这票号一听，这么多钱存进来当然高兴了， 就说我们能给多少多少利息。袁世凯手下这个人说：哎呀，这点利息太低了吧，我回去很难跟袁大人交代啊。 这个票号的人就急了，就说：我们这个利息啊，就是给袁大人最高的利息了，你不信，让你们看看账本。你看看，这谁谁存的钱，利息多少，有谁存的钱。利息多少，就你们袁大人利息最高了呀，还不满意吗？。 这个人就假装的说：噢，这利息确实最高的，但是，你这么说我相信了，但是袁大人不相信啊。你把这账本让我拿回去给袁大人看一眼，袁大人相信了，就把钱存过来了。于是这个晋商就把账本给这个人带回去了。这人带回去，袁世凯就从账本上知道了个富户的存款情况，就把这些富户再叫来，让他们捐赠。这些富户还是不肯捐，说没钱，袁世凯就把这个账本打开，就念了，王老三，存了多少两银子。李老四，存了多少多少银子，然后说：怎么样，你们还说没钱吗？要不要全念一念？你们说没钱，这些钱我就收了。富户一看，家底被人知道了，隐私没了，只好乖乖的捐了钱。这些天津富户觉得很不满意，晋商不是给我们保密嘛，怎么还把我们的账单给袁世凯看了，而晋商受了袁世凯的骗，有苦说不出。

因为这个事情，晋商对袁世凯映像非常的坏。因此，尽管袁世凯提出合作办官商银行，但是晋商拒绝了，这是第二次拒绝。

第三次，就是晋商自己失去了机会，晋商有一个票号的北京分号掌柜，叫李洪林。李洪林曾在上海、汉口、北京长期当分号掌柜，因此对世界金融形式非常了解。他知道，如果票号不转变成现代银行，票号的出路恐怕就非常的艰难。他就提出，把晋商的票号用股份制联合起来，成立一个【三晋银行】，这就是地道的民营商业银行。

这个建议受到很多基层掌柜，比如说分号掌柜尤其是开放口岸掌柜的支持，但是大股东，大掌柜顽固的反对。为什么反对呢？权利问题。大东家想，我在这里是大东家，我说了算，如果我到【三晋银行】，也就是其中一个股东，我说了也不算了，因此不愿意和别人合作。大掌柜也有小算盘，觉得我在这里是大掌柜，因此我一个人管理，经营上我说了算，权力都是我的，但是你用股份制办法办了【三晋银行】，我顶多就是一个部门的负责人，这时候，我就在受制于别人，权力缩小了，因此大掌柜也反对。

由于大掌柜和大股东反对，开了几次会都没达成协议。而且李洪林的大东家和大掌柜到处散布{李洪林是个有野心的人，他想通过三晋银行自己怎么怎么样}。于是这个银行最后没有办成。

所以，晋商有没有机会从票号转到银行呢？有机会。慈禧太后给力一次机会，袁世凯给了一次机会，这些不算，还有一次机会是自己办商业银行，但是这个机会也失去了。从此，晋商走向了衰亡之路。

除了这一点以外，我们得谈到另外一点，就是晋商也开始腐败起来。晋商能坚持这么多年，一个优良传统，就是勤俭持家，无论怎么有钱，都要勤俭持家。我们注意一点，粤商成功有了粤菜，闽商成功有了闽菜，徽商成功有了徽菜和淮扬菜，但是晋商有没有晋菜呢？没有！这就说明晋商的心是用在事业上，用在从商上，用在赚钱上，而不是用在花钱上。因此就没有用他们的财富创造出晋菜这么一个菜系。所以晋商当年是很艰苦的，再有钱，生活也还是很朴素的，不讲究吃，不讲究喝，一心的做事业。但是到了晋商的晚期，这种传统失去了，晋商的末代子弟都非常的腐化堕落。当年山西晋商子弟的腐化，一个突出的表现就是抽大烟。

我们知道，大烟就是鸦片，这在山西的毒害非常严重。很多的晋商后代都沾染上了抽大烟的坏习惯，日升昌的老板李大全，他的后人就是抽大烟死的。日升昌的大掌柜雷覆泰，应该算是山西票号的奠基人，他的子孙也是抽大烟，最后冻死在大街上。

当年山西富人家的后人抽大烟的非常多比如说曹家。曹家最有钱，因此曹家是当年山西第一家买汽车的人家。就是说，人家在20世界初，就已经买汽车了。当年的阎锡山没有汽车，需要用汽车，还得跟曹家借。曹家也是第一个安装家庭点灯系系统的，在英国进口了发电设备，在自己家里安装了电灯。安了电灯以后，曹家人就想，别人是日出而作，日落而息，我们家现在有电灯了，我们就要改变这个习惯，日出而息，日落而作。就是白天睡觉，晚上等点亮干活，干什么活呢？就是抽大烟。所以曹家抽大烟抽的非常厉害，甚至曹家家人里边，有的人因为抽大烟都把孩子卖掉了，后来曹家其他人才把孩子赎回来，说我们曹家是大户人家，怎么能卖孩子呢。曹家抽大烟当年是非常严重的。

而且，富家子弟也没有先辈的奋斗精神，成天享受和炫耀。所以当年晋商的富人，也有子弟赛车，怎么赛车呢？当年没有汽车，就塞马车，看谁的马车跑得快，如果撞了人了，给人家赔钱就是了。

所以当年晋商的子弟后期是非常腐化，完全一副衰落的景象。这也导致了晋商的灭亡。

但是我们再深一层次：为什么晋商转型不能成功呢？这就转到了中国文化更加保守的一面。中国文化的特点就是：封闭性和停滞性。所谓封闭性就是自以为是华夏中心，看不到世界的剧烈变化；所谓停滞性，就是固步自封，满意现在的状态，不想进一步的探索和创新。这点也体现在晋商身上。

比如晋商的闭关封闭。晋商当年的大户都是住在平遥、太谷这样的小县城里，对外界事情基本都是不闻不问，而起也不想知道外界的事情。李洪林当年为了办商业银行，他知道首先要让大东家和大掌柜们思想开通，所以就从各地寄明信片给他们，让他们开眼界，还安排他们到上海、北京、汉口这些繁华的地方旅游和考察，让他们认识当前的形势，但是这些大掌柜，大股东都拒绝外出，就愿意在自己平遥的小院里面过平静的生活。因此，他们对世界大事根本不了解。

再不如说，当年慈禧太后让他们办中央银行，但是什么是中央银行，中央银行是干什么的，他们根本不知道，对中央银行一无所知，就很难去办理中央银行。同时，对商业银行知道不知道呢？也知道的很少，因此满足于自己的票号，而不去探索新的金融形式。

晋商就是对外界的事情不闻不问，对天下的变化也不关心，就在自己平遥小城里边，自由自得的过着自己的小日子。这就是思想的封闭。

保守，就是说晋商非常满足于现在的状况，没有想到去开阔新的领域。不过也不能说晋商没有创新的精神，前资本主义社会时期，晋商还是有不少创新的。比如票号就是一种创新，但是到了一定的新时代，这个新时代需要更多创新的时候，晋商停止前进了，满足于过去的成就，不思进取。在这种情况下，灭亡只是迟早的事情。

所以说，我们中国文化里有很多优秀的东西，被晋商继承和发扬，成为他们成功的保证。但是，我们也承认，中国文化里面也有一些糟粕的东西，闭关自守和封闭，自以为华夏为中心，看不到世界的变化，看不到新时代的特点，这就是封闭。所谓保守呢，满足于现状不思进取。晋商就是满足于自己商业和票号，而不想在现代这个时代里，他们该做什么样的改变。然而，宁波商人就能够及时转型，因此，当晋商衰落的时候，宁波商人就蓬勃地发展起来了。晋商的这个教训也值得大家注意

好了，关于晋商的故事讲解及分析就到这里了，后期我会给大家分享更多的经典故事。谢谢阅读。