不同时期，房价差异很大，赶上好时候，不用太吃力轻轻松松就能住到好房子，加把劲没准能买上连排别墅。当然，这样的好时候并不多，大家估计都想过一个问题，现代人为了住房问题抠破了脑袋，那古时候人的买房缺钱会怎么办呢？

答案是：贷款。

很多人认为古代没有银行，所以没有贷款，买房钱不够时，只能找亲朋好友借。

其实，古代虽然没有银行，但是购房者一样可以贷款买房，尤其是在明清两朝，贷款买房简直成了城市居民房款不足时的主要解决方式。

但没有银行，他们找谁贷款呢？

主要通过以下4种渠道——

一、抵押贷款找当铺

从两汉到民国，当铺一直存在于中国的一线城市，购房者缺钱了，可以拎着东西到当铺去，让人家估个价，然后按估价的70%或者更低的比率贷出钱来，并约好还款日期和利率，期限一到，一手把钱还给当铺，一手把自己的东西拎走。

二、信用贷款看钱庄

钱庄出现得比较晚，按经济史界的主流说法，像模像样的钱庄到明朝才开始出现，但是它发展速度快，在明朝后期和清代，已经实现了全国连锁经营，其主营业务和当铺大致雷同，就是存款、贷款和货币兑换。

很多钱庄吸收了储户的存款，再把这些资金贷给急需用钱的人，从中可以赚到一定的差价。

那时候钱庄吸储，其主要功能在于保管，而不在于保值，商户到钱庄存钱，常常是没有利息的，即使有，利率也远远低于钱庄放贷时的利率。例如清朝光绪年间，上海各大钱庄的存款利率一般在每月3%左右，而贷款利率每月最低7%，最高的达每月30%。

并且那时的钱庄跟现代银行一样，吸收存款按单利计息，向外贷款则按复利计息。假设小二找了担保人，向钱庄申请10万的活期贷款，月利按30%计算，那么一年之后，就得还款23万！

三、高利贷印局

除了当铺和钱庄，在明清两代还有一种借贷机构非常盛行——印局。

印局是个高利贷机构，只办贷款不办存款，只凭信用无需抵押，只经营分期等额还款类型的贷款。但还款方式是“日供”。也就是说，如果你在印局贷款了，必须每天去还一次贷款，直到还清为止。

产品缺失人性化，用户体验极差，所以倒闭也是必然。

其实，我们今天用的金融手段，古人早就玩过了。

看了三种借贷方式，不难看出，没有一种真正适合老百姓贷款买房，不是利息高，就是流程极其麻烦。但是，最高的智慧终归是属于广大群众的。

比起今天互联网+金融的方便快捷、普惠大众，古代贷款方式bug太多。

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